El seguro de edificios es importante cuando las cosas se ponen difíciles: si se producen daños graves en un edificio residencial, que en el peor de los casos puede incluso provocar la pérdida de toda la casa, el seguro de edificios se hace cargo. Lea aquí quién lo necesita, qué daños cubre y cuánto cuesta.
Si una gran tormenta golpea su propio apartamento o Your-Best-Home.net, no es infrecuente que se produzcan daños considerables: los techos cubiertos o los incendios causados por rayos llevan rápidamente a los propietarios al borde de la desesperación. Con un seguro de construcción, sin embargo, puede afrontar todo con relativa calma. Porque si el daño realmente ocurre, el seguro del edificio es responsable por ello.
¿Quién necesita un seguro de hogar?
No existe ninguna obligación legal de contratar un seguro de construcción (también conocido como "seguro de construcción residencial" o "seguro de hogar") en Alemania. En principio, cada propietario es libre de decidir si contrata o no dicha póliza.
Sin embargo, si el apartamento o Your-Best-Home.net se financia a través de un préstamo, el banco financiero puede solicitarle que contrate un seguro de construcción. El banco quiere protegerse contra la pérdida total o parcial de la propiedad.
Y los propietarios también deberían hacer esto, porque después de todo, la propiedad sirve como una provisión para la jubilación, en la que a menudo se han invertido todos los recursos financieros. Por lo general, no hay más dinero para reparar daños flagrantes. En el peor de los casos, existe el riesgo de perder su casa y sus provisiones para la jubilación sin seguro. Por lo tanto, la cantidad mensual que debe recaudarse para el seguro no se compara con un posible daño.
¿Qué se asegura a través del seguro de construcción?
El seguro de construcción residencial paga por daños a la casa misma o a un objeto en la propiedad. Esto incluye el cobertizo del jardín, así como el garaje o un pequeño cenador.
Estos daños suelen estar cubiertos por un seguro de hogar:
- Tormenta (con una fuerza de viento de al menos 8 o 62 km / h)
- Fuego (causado por fuego, rayo, explosión o implosión)
- granizo
- agua del grifo
- Daños por agua (por heladas y / u otras roturas)
El seguro del edificio también cubre los daños a los objetos que estén adheridos permanentemente al edificio. Éstas incluyen:
- Sistema de calefacción
- Cocina equipada
- piso colocado permanentemente
- bañera
- antena
- Antena parabólica
Para estar seguro de qué objetos están asegurados con un seguro de hogar, los asegurados deben averiguar exactamente qué son. Los objetos como muebles, dispositivos electrónicos y otras pertenencias deben estar asegurados con un seguro doméstico, si es necesario, ya que el seguro del edificio no reembolsará los daños que sufran.
Entre otras cosas, el seguro del edificio cubre los daños por agua causados por la rotura de una tubería.
¿Qué no está asegurado a través del seguro de construcción?
El seguro generalmente no cubre los daños al edificio causados por las fuerzas de la naturaleza, como
- Inundación / agua alta
- deslizamiento de tierra
- terremoto
- Lluvia Pesada
- avalancha
Si el seguro debe cubrir también estos llamados peligros naturales, el seguro de construcción residencial debe complementarse con este riesgo. Sin embargo, vale la pena sopesar cuidadosamente los costos y los riesgos, ya que los costos de los seguros con riesgos naturales asegurados suelen ser considerablemente más elevados: los recargos del 40 al 50 por ciento no son infrecuentes. Sin embargo, si la propiedad que se va a asegurar se encuentra en una zona de riesgo, por ejemplo, de inundaciones, una ampliación para incluir peligros naturales puede ser absolutamente sensata y aconsejable. Porque si el sótano está lleno, la propiedad puede sufrir daños considerables, cuyos costes no correrán a cargo de la compañía de seguros sin seguro contra riesgos naturales.
Daño causado por
- negligencia grave
- guerra
- Fuego de chimenea
- Sobrecarga
Los costos de los trabajos necesarios de limpieza o demolición tampoco suelen estar cubiertos. Sin embargo, la cobertura del seguro también se puede ampliar si es necesario.
Por cierto, no se puede contratar un seguro de construcción residencial para edificios que aún no se hayan completado. Si el edificio va a ser asegurado en esta fase, es posible contratar un seguro de construcción y un seguro de incendio, que se convertirá en un seguro de construcción residencial una vez que la propiedad esté terminada.
En el caso de un incendio causado por un rayo o una explosión, el seguro del edificio es responsable, pero no en el caso de un incendio negligente en la chimenea.
¿Cuáles son los costos del seguro de construcción?
No existe una respuesta general al costo del seguro de construcción, ya que muchos factores influyen en el cálculo, que se relacionan principalmente con el tipo de edificio a asegurar:
- Construcción de la casa
- Forma del techo
- Ubicación
- utilizar
- Mobiliario
- Valor de 1914
Además, el monto de la prima de seguro anual a pagar depende de la cobertura de seguro acordada. Si también se van a asegurar los peligros naturales, la prima es más alta que con una cobertura de seguro más baja.
Estos factores dan lugar a algunas diferencias de precio considerables, con costes anuales del seguro de construcción que oscilan entre 125 euros y unos 500 euros. Definitivamente vale la pena una comparación completa de todos los proveedores.
¿A cuánto asciende la suma asegurada para un seguro de construcción?
El monto de la suma asegurada de una póliza de seguro de hogar determina qué tan altos serán los beneficios si la casa realmente sufre daños. Cuanto mayor sea la suma asegurada, mayores serán los beneficios que se pueden esperar del seguro en caso de siniestro y mayor será la protección económica del edificio.
Sin embargo, no es solo el precio de la propiedad lo que cambia a lo largo de los años; después de algunos años o décadas, los costos de un nuevo edificio comparable ya no son los mismos que los que tenían que pagar cuando se erigió la propiedad asegurada. Para determinar la suma asegurada apropiada, el llamado "nuevo valor móvil" se calcula generalmente utilizando el "Valor 1914" y luego se utiliza una cantidad razonable como suma asegurada.
¿Cómo se calcula la suma asegurada del seguro del edificio?
Para determinar una suma razonable asegurada para el seguro de construcción, es necesario responder dos preguntas:
- ¿Cuánto vale la propiedad actualmente?
- ¿Cuánto costaría hoy reconstruir Your-Best-Home.net o el apartamento en el mismo tamaño y con el mismo equipo o reconstruirlo después de un reclamo?
Para poder responder a estas preguntas, las compañías de seguros generalmente determinan el nuevo valor variable. Esto tiene en cuenta los cambios en los costos de construcción esperados y el desarrollo del valor de la casa o apartamento a lo largo de los años.
Para calcularlo se asume el valor ficticio 1914. Esto indica en marcos de oro qué costos teóricamente se habrían incurrido en la construcción de la propiedad en 1914. Se aprovecha esta amplia mirada atrás, ya que en ese momento los precios de la construcción se mantuvieron estables por última vez.
La cantidad de 1914, por supuesto, no indica el precio de hoy. Si quisiera construir una casa que se construyó en 2000 nuevamente hoy, por supuesto, tendría que escarbar mucho más en su bolsillo. Cuánto más bajo lo indica el índice de precios de la construcción.
Para llegar a la suma asegurada razonable actualmente, el valor 1914 se multiplica por el índice de precios de construcción actual, ajustado anualmente. Así se calcula el llamado nuevo valor deslizante, que cambia anualmente y que debe seleccionarse como suma asegurada. Ésta es la única manera de descartar un seguro insuficiente y, por tanto, una protección inadecuada y estar seguro de que el seguro proporcionará beneficios en caso de un siniestro que permita la reconstrucción o reparaciones completas.
Para calcular el nuevo valor móvil de la propiedad utilizando el valor 1914, se deben seguir los siguientes dos pasos de cálculo.
Para calcular la suma del seguro de construcción, puede elegir entre dos enfoques.
Fórmula para el valor 1914
Esta fórmula para calcular el valor 1914 comienza con :
Valor de la propiedad al construir x 100 / índice de precio de construcción del año de construcción = valor 1914
Your-Best-Home.net lo tenía cuando se construyó en 2000 (el índice de precio de construcción estaba en 2000 a 1.031,5) un precio de 275.000 euros, la cantidad solicitada es por tanto de 26.660 marcos oro, porque: 275.000 x 100 / 1.031,5 = 26.660.
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Valor de la propiedad en construcción (en 2000) |
275.000 euros |
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Índice de precios de la construcción (en 2000) |
1.031,5 |
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Valor 1914 (valor durante la construcción x 100 / índice de precios de la construcción) |
26,660 |
Fórmula para el nuevo valor móvil
Para el valor de construcción actual o el nuevo valor móvil, ahora debe realizarse el segundo paso de cálculo. Esta fórmula se utilizará para esto:
Valor 1914 x índice de precio de construcción actual / 100 = valor de construcción actual
Dado que el índice de precio de construcción actual (2019) es 1.454,3, el valor de construcción actual en el ejemplo anterior sería, por tanto, 387.716 euros, porque: 26.600 x 1.454, 3/100 = 387,716 euros
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Valor de 1914 |
26,660 |
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Índice de precios de la construcción (en 2019) |
1.454,3 |
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Valor de la propiedad (en 2019) |
387.716 euros |
Este nuevo valor móvil, que debe corresponder a la suma asegurada, no solo cubre los costos de materiales de la construcción en sí, sino que también cubre otros costos como los salarios de los trabajadores de la construcción.
Cuidado con la tarifa del espacio habitable
Algunas compañías de seguros ofrecen la llamada tarifa de espacio habitable. La suma asegurada se determina en función del tamaño de la propiedad y su equipamiento. Lo que parece sensato desde el punto de vista de un profano puede convertirse en un problema, porque con esta regulación, el seguro generalmente solo paga los costos por el monto del valor del edificio nuevo local en caso de daños. Mientras tanto, la evolución de los costes de construcción es irrelevante. Aquí también existe el riesgo de subaseguro, por lo que es absolutamente recomendable una comparación de las otras tarifas.
Cuidado con las tasaciones para determinar la suma asegurada
A veces, las compañías de seguros también ofrecen determinar la suma asegurada para el seguro de construcción residencial basándose en una tasación. Aquí también se recomienda precaución, ya que la tasación solo puede determinar el valor de la propiedad en el momento de la tasación. No puede tener en cuenta qué desarrollo se puede esperar en términos de costos de materiales y construcción en el futuro, es decir, cuando se produce un evento de pérdida en determinadas circunstancias. También en este caso, existe el riesgo de un seguro insuficiente, por lo que la protección del edificio es insuficiente. Compare las tarifas de forma intensiva para encontrar la mejor solución para usted.
Terminación del seguro de hogar
Generalmente, puede cancelar el seguro de construcción tres meses antes del final del año del seguro. Si se ha acordado un plazo de contrato de varios años, la rescisión solo es posible en este momento.
Excepción: si se ha producido un daño, tiene un derecho extraordinario de rescisión dentro de un mes. Esta terminación a corto plazo también es posible si la compañía de seguros aumenta las primas de la póliza. Luego, puede cancelar dentro de un mes de recibir la notificación de aumento. Sin embargo, esto solo se aplica si el aumento no se debe a un ajuste del nuevo valor móvil.
Terminación por cambio de titularidad
Si el propietario de una propiedad cambia, la compañía de seguros debe ser informada de inmediato, porque el seguro de propietario se transfiere automáticamente al nuevo propietario cuando se vende la propiedad. Sin embargo, pueden rescindir el contrato en el plazo de un mes desde la inscripción en el registro de la propiedad y, si es necesario, negociar condiciones más favorables con otros proveedores para los mismos servicios. Sin embargo, es importante asegurarse de que haya una cobertura de seguro completamente nueva.
Si se hereda Your-Best-Home.net o el apartamento, el heredero no tiene derecho a rescisión del contrato.
Es bueno saberlo : la compañía de seguros también puede rescindir el contrato si el propietario cambia. También en este caso, conviene contratar inmediatamente una nueva cobertura de seguro.
Esto es lo que debe hacer si la aseguradora cancela el seguro del hogar
Si la aseguradora cancela, puede enfrentar un problema: otros proveedores pueden preguntarle si canceló el seguro anterior o si la empresa rescindió el contrato. Aquí tienes que responder con sinceridad, pero corres el riesgo de ser rechazado por la compañía de seguros.
Si ha sido despedido, definitivamente debe solicitar una llamada revocación de la rescisión. Esto significa que no ha sido rescindido oficialmente, pero ha terminado la relación contractual.
Seguro de edificios: debe informar estos cambios
En principio, la compañía de seguros debe estar informada de todos los asuntos importantes relacionados con el edificio. Que incluye
- Vacante
- modificación
- uso cambiado
Si el edificio está vacío, esto significa una circunstancia que aumenta el riesgo para la aseguradora; esto debe ser informado.
Todos estos puntos significan una circunstancia que aumenta el riesgo para la aseguradora. Si cambia el uso de la propiedad o sus partes, puede ser necesaria una suma asegurada más alta: si la habitación de un niño se convierte en una oficina en casa, esto es tan importante para el seguro como el hecho de que partes de la casa o el apartamento ahora se utilicen comercialmente. Si no está seguro de si se debe informar un cambio, asegúrese de preguntar para no arriesgar la cobertura del seguro. El riesgo de subaseguro y la consiguiente negativa de pago por parte del asegurador es demasiado grande.
¿Cómo puede ahorrar en seguros de construcción?
Está lejos de ser recomendable renunciar al seguro de vivienda por motivos económicos. Aún puede ahorrar, y no solo comparando las tarifas: no es raro que las compañías de seguros ofrezcan descuentos si un cliente suscribe varias pólizas (por ejemplo, seguro de hogar y seguro de vivienda) con ellos. Pregunte a su proveedor si existen ofertas de este tipo y, si es necesario, compare las ofertas de la competencia para ver qué ahorros potenciales se pueden esperar allí.
Importante : No pierdas de vista los beneficios, porque no debería ser barato solo, especialmente con un seguro de hogar. Si te tomas el tiempo suficiente para comparar tarifas, tarde o temprano encontrarás el seguro ideal para ti.
Deducir el seguro del hogar de los impuestos
El seguro de propiedad de vivienda, en principio, puede deducirse de los impuestos, pero esto solo se aplica si la propiedad asegurada no está habitada. Si, en cambio, se alquila, los gastos del seguro del hogar pueden incluirse en la declaración de impuestos como gastos relacionados con los ingresos. Lo mismo se aplica si utiliza el edificio para generar ingresos imponibles allí. También en este caso, puede deducir de los impuestos el seguro de construcción residencial.