Una garantía bancaria siempre es importante cuando un socio comercial, como un propietario, solicita una garantía financiera adicional que el socio contractual, en este caso el inquilino, no puede proporcionar. El banco garantiza entonces proporcionar este servicio en caso de emergencia.
Garantía bancaria: lo esencial en breve
- Una garantía bancaria proporciona seguridad financiera al socio contractual.
- Sin embargo, está asociado con costos para el deudor.
- Obtener una garantía del banco ya no es fácil.
- Por regla general, el banco propio emite una garantía bancaria. Sin embargo, requiere ciertos documentos.
¿Qué es una garantía bancaria?
Una garantía bancaria es una promesa de pago. Por lo tanto, el banco se compromete a asumir la responsabilidad financiera frente a un tercero si el socio contractual no puede o no quiere pagar.
Para una garantía bancaria, el banco concluye un contrato con una persona (el deudor) de acuerdo con la Sección 1, Número 8 de la Ley Bancaria Alemana (KWG). En este contrato, que también se denomina "garantía bancaria" o "garantía de crédito", el banco no se compromete a aportar dinero de forma inmediata, como es el caso, por ejemplo, de un contrato de préstamo o préstamo hipotecario. En cambio, el banco es responsable de su solvencia a través de este contrato. Se convierte en garante de acuerdo con la Sección 765 del Código Civil Alemán (BGB). Por tanto, no se trata de un préstamo monetario, sino de un préstamo.
Este préstamo en forma de garantía bancaria asegura que un tercero, a saber, el acreedor, tenga mayor seguridad en el negocio contractual con el deudor. En caso de que este último ya no pueda o no quiera hacer frente a sus pagos, por ejemplo, porque ha solicitado la quiebra personal, el acreedor puede presentar sus reclamaciones directamente al banco.
Con una garantía bancaria, siempre existe una relación contractual entre tres partes:
- El banco es el garante.
- El cliente del banco es el deudor.
- El acreedor del cliente bancario es el beneficiario de la garantía bancaria.
Ejemplo: el Sr. Sommer quiere mudarse a un nuevo apartamento de alquiler. El propietario, el Sr. Winter, exige una garantía del banco para firmar el contrato de arrendamiento. Esto es para asegurar el depósito de alquiler. Si el Sr. Sommer concluye una garantía bancaria como inquilino, el instituto de crédito se compromete con el Sr. Winter a asumir la responsabilidad de los pagos pendientes si el Sr. Sommer no puede o no quiere pagar.
¿Qué tan segura es una garantía bancaria?
Una garantía bancaria generalmente se considera un alto nivel de seguridad. Después de todo, el fracaso de dicha garantía es relativamente poco probable debido a la liquidez de las distintas instituciones de crédito.
Sin embargo, al emitir una garantía bancaria, los acreedores deben prestar mucha atención a qué institución de crédito está garantizando al deudor. Si se sabe que el banco está enfermo o que ya se encuentra en grandes dificultades financieras, la garantía bancaria también podría estar inestable. En el peor de los casos, el acreedor tiene que recurrir a la garantía y luego descubre que el banco ya no puede cumplir con la obligación.
Obtener una garantía bancaria suele ser una apuesta segura.
¿Cuánto cuesta una garantía bancaria?
Una garantía bancaria no es un préstamo en el sentido clásico. No se presta dinero, por lo que no se adeuda ningún interés del préstamo. Por tanto, los costes de la garantía no se basan en el interés actual del préstamo. En cambio, los costos de una garantía bancaria o el crédito de garantía dependen de dos factores:
- Importe de la suma garantizada
- Calidad crediticia del deudor
Básicamente, se puede decir que cuanto mayor sea el monto a garantizar, mayores serán los costos de la garantía bancaria. Por tanto, una garantía de 5.000 euros se asocia a unos costes más bajos para el deudor que una garantía bancaria de 50.000 euros. Además, la solvencia del deudor es fundamental. De él depende el llamado riesgo de incumplimiento o el riesgo de responsabilidad individual del banco. Cuanto menor sea la solvencia, más cara se vuelve la garantía bancaria.
Se habla de la llamada comisión de garantía cuando se trata de costes. En principio, se puede asumir una comisión de garantía de alrededor del 0,8 al 5 por ciento del monto garantizado por año. Con una garantía bancaria de 2.000 euros, se pueden esperar costes anuales de 16 a 100 euros. Los costos de la garantía bancaria se pagan mensualmente o anualmente, según el banco y el contrato.
¿Por qué no hablamos de “comisiones” cuando nos referimos a una garantía bancaria?
El hecho de que los costos de una garantía bancaria no se denominen “tarifas” se debe al hecho de que no existen tarifas por los servicios, sino comisiones. Inicialmente, una garantía bancaria no es más que una obligación contingente, por lo que aún no está claro si el banco realmente tendrá que pagar. Así, inicialmente se contrata un solo servicio por el que se cobra la correspondiente comisión de garantía.
En principio, la comisión de garantía está por debajo de la tasa de interés actual del mercado, ya que inicialmente el banco no tiene que aportar ningún dinero debido al pasivo contingente. El riesgo de incumplimiento también suele ponderarse más bajo con una garantía bancaria que con un contrato de préstamo clásico. Por regla general, los deudores tienen la opción de obtener una garantía bancaria superior a la que les otorgaría un préstamo.
¿Cómo se obtiene una garantía bancaria?
Para obtener una garantía bancaria, las partes interesadas deben contactar primero con su banco interno. Por regla general, es más fácil obtener allí una garantía bancaria, siempre que el banco correspondiente aún tenga créditos de garantía en el alcance de los servicios. Sin embargo, una comparación de las condiciones de otros bancos es absolutamente útil, siempre que también emitan las garantías correspondientes a personas que no son clientes.
¿Qué necesitas para una garantía bancaria?
Si usted, como persona privada, desea solicitar una garantía bancaria del banco de su casa, esto generalmente requiere ciertos documentos para asegurar el negocio. Los requisitos corresponden en parte a los que también se hacen al otorgar préstamos. A menudo, los solicitantes deben proporcionar estos documentos:
- Copia de DNI
- Autorrevelación
- si aplica, información de activos
- Prueba de ingreso
- Información de Schufa
Dependiendo de la entidad de crédito, se pueden solicitar documentos adicionales.
¿Cuándo termina una garantía bancaria?
Un crédito de garantía o una garantía bancaria finaliza cuando el objeto de la garantía ya no se aplica. En el ejemplo anterior, este sería el caso, por ejemplo, si el Sr. Sommer rescindiera el contrato de alquiler y se mudara del apartamento alquilado por el Sr. Winter.
El arrendador, el Sr. Winter, devolvería la garantía bancaria original al banco garante. A partir de este momento, ya no podrá hacer valer ningún reclamo de esta garantía bancaria.