Aquellos que preparan su jubilación a tiempo y se ocupan de sus finanzas a tiempo están bien aconsejados. Pero muy poca gente piensa en la jubilación. Usted también ha dejado el tema fuera del panorama hasta ahora, pero ¿se jubilará pronto? Estos 6 consejos te ayudarán a prepararte bien para ello.
La previsión de jubilación es un tema delicado en Alemania; casi nadie quiere abordarlo desde el principio. La preocupación de que en la vejez ya no tenga suficiente dinero para vivir, que tenga que renunciar a su nivel de vida habitual o mudarse de la casa que ama es demasiado grande. Para no caer en un agujero al comienzo de la etapa posprofesional de la vida y enfrentar los miedos existenciales, es aconsejable elaborar conscientemente un plan en la mediana edad a más tardar. Porque: Existen algunas estrategias para prepararse bien para su jubilación y, si es necesario, desarrollar otras fuentes de ingresos además de su pensión. Te contamos como hacerlo.
1. Aclaración de la cuenta en preparación para la jubilación
Es importante saber cuánta pensión recibirá realmente en la vejez. Por lo tanto, compruebe lo que pagan los seguros de pensiones obligatorios y los planes de pensiones de la empresa. La base es la información anual de Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) y la notificación del estado de su contrato de seguro. Es aconsejable dar este paso muy pronto, porque es posible que tenga que enviar certificados de su escuela y aprendizaje o incluso solicitar otros nuevos; esto lleva algo de tiempo.
2. Elaborar un resumen presupuestario para el período de jubilación.
Pregúntese: ¿Es la pensión suficiente para asegurar mi nivel de vida? Determine qué quiere prescindir en la vejez y qué gastos se eliminarán. Luego, determina el gasto mensual mínimo, por lo que también debe planificar una inflación anual del dos por ciento.
Considere también: ¿Puedo aumentar mis ingresos viviendo sin alquiler? ¿Todavía necesito capital social para comprar una propiedad como inquilino a largo plazo? ¿O ya hay una casa que será demasiado grande para mí cuando me jubile?
3. Cerrar la brecha de pensiones
Para prepararse para su jubilación, debe desarrollar fuentes de ingresos adicionales además de su pensión en una etapa temprana. Como propietario, podría acumular una pensión en efectivo para compensar la diferencia entre los ingresos actuales y su pensión. Hay varias posibilidades para esto:
- Pague el capital excedente en un fondo o plan de ahorro ETF desde el principio.
- A una edad avanzada, recomendamos pagar en un fondo de bonos más defensivo o en un fondo mixto.
- Si aún no tiene su propia propiedad, también puede contratar un plan de ahorro para préstamos hipotecarios Riester.
- Si posee una propiedad, también puede alquilar su casa.
Consejo : si tienes entre 20 y 30 años de tiempo, puedes crear un bonito cojín con 200 euros al mes. Sin embargo, si espera hasta mediados de los 50, la carga mensual será correspondientemente más alta.
4. Compre una propiedad y viva sin alquilar
Mientras se prepara para la jubilación, es posible que se encuentre comprando alguna propiedad después de todo. Con una relación de capital social alta y una pensión suficiente, no es un problema utilizar bienes raíces como provisión de jubilación. Para financiar el resto, una opción sería un contrato de ahorro para préstamos hipotecarios Riester. Complételo antes de los 60 años y pague la deuda restante con ayuda del gobierno a los 67 años.
Hablar con el asesor financiero es una buena idea si se está preparando para su jubilación y desea saber qué oportunidades existen para mejorar su pensión.
5. Alquile la casa
Para alquilar Your-Best-Home.net y hacer el llamado líquido de oro concreto, los propietarios tienen diferentes enfoques.
- Alquilar una casa: ¿Tiene una propiedad sin deudas? Quizás se pueda alquilar parte de la casa y los ingresos por alquiler mejorarán su pensión. Utilice su préstamo hipotecario y contrato de ahorro, que haya concluido a tiempo, para la conversión necesaria. Con muchos años de antelación, las cuotas mensuales siguen siendo manejables.
- Vender una casa: O puede vender el domicilio que ha crecido demasiado y usar las ganancias para comprar un apartamento de jubilación apropiado para su edad. Invierte el capital restante de la forma más segura posible. Para que su asesor financiero pueda diseñar un plan de retiro para usted, piense de antemano cuánto dinero necesitará por cuánto tiempo cada mes y qué proporción debe fijarse.
- Conservar los derechos: ¿Preferiría conservar Your-Best-Home.net? Cualquiera que sea líquido se lo transfiere a sus hijos a una tasa impositiva eficiente o lo vende a empresarios o al banco, pero se asegura el derecho de usufructo de por vida. Depende de usted si conserva el derecho de residencia o prefiere invertir en un elegante apartamento urbano.
En la práctica, es una práctica común dar parte de la propiedad a los hijos durante su vida y acordar una anualidad a cambio, a menudo en relación con un usufructo o un derecho a vivir.
Los pensionistas que no tienen hijos venden sus casas a empresarios por una anualidad. El equivalente de la propiedad mejora su pensión hasta el final de su vida. Los riesgos detrás: el comprador puede tener que pagar más de lo estimado si el vendedor vive más de lo esperado estadísticamente. Por el contrario, el vendedor asume la incertidumbre de que el comprador ya no pueda pagar la pensión acordada. Un contrato de venta notariado ayuda aquí, lo que limita los riesgos para ambas partes.
Otra alternativa es la hipoteca inversa, por la cual vendes tu casa al banco, que luego paga el préstamo como anualidad.
Contrato notarial de compraventa con derecho usufructuario
Las dos partes acuerdan un plazo mínimo o máximo para la anualidad. Una carga real inscrita en el registro de la propiedad protege al vendedor. Si es necesario, puede ejecutar la ejecución hipotecaria si el comprador no cumple con sus obligaciones. Un aviso de transferencia en el registro de la propiedad garantiza el derecho de desistimiento del vendedor en caso de que los pagos ya no fluyan.
Para protegerse contra la inflación, es aconsejable vincular la anualidad al índice del costo de vida mediante una cláusula de salvaguardia de valor en el contrato de compraventa notariado.
6. Prepárese para la jubilación con una anualidad: cuenta con ella todos los meses
La renta vitalicia se calcula a partir del valor de mercado de la propiedad y la esperanza de vida estadística del vendedor. Sin embargo, las habilidades de negociación y los acuerdos opcionales entre el comprador y el vendedor también influyen, lo que dificulta el cálculo de la anualidad real por adelantado. Cómo obtener una estimación aproximada:
- Determinar el valor del derecho de residencia permanente Renta anual x vida estimada del beneficiario (según la tabla de mortalidad de la Oficina Federal de Estadística) = valor del derecho de residencia
- Determinación del monto a jubilar
Valor de la propiedad - valor del derecho de residencia vitalicio = monto a jubilar - Calcular el factor de renta vitalicia
Depende de la esperanza de vida restante, a partir de la cual se calcula un valor de capital con una tasa de interés determinada - Determine la anualidad
Monto a anular / 12 meses / factor de anualidad = anualidad mensual