La hipoteca inversa es una forma especial de alquiler de bienes raíces. Puede ser utilizado por propietarios de viviendas o inmuebles que quieran complementar su pensión con una hipoteca sobre su propia casa o apartamento y quieran permanecer en él al mismo tiempo. Otros nombres de la hipoteca inversa son hipoteca inversa e hipoteca inversa, a menudo denominados anualidad inmobiliaria. La hipoteca inversa tiene ventajas, pero también algunas desventajas, que conocerá aquí.
Muchas personas en Alemania enfrentan desafíos similares cuando se jubilan. Usted es dueño de una propiedad que ha sido cancelada y, en consecuencia, no tiene que pagar ningún alquiler, pero la modesta pensión es apenas suficiente para las condiciones normales de vida. Además, la billetera del pensionista tampoco es lo suficientemente grande para las renovaciones apropiadas para su edad o las reparaciones necesarias. Vender y mudarse está fuera de discusión para muchos, por ejemplo, porque quieren quedarse en su vecindario familiar. Entonces lo que hay que hacer Una hipoteca inversa puede ser la solución adecuada. El propietario presta dinero a su casa, pero se queda en ella y recibe una pensión mensual.
¿Cómo funciona el principio de hipoteca inversa?
La anualidad inmobiliaria de hipoteca inversa funciona de la siguiente manera: Los propietarios piden prestado dinero de su propiedad libre de deudas. Para ello reciben una cuota mensual o un pago único del banco, por ejemplo, la caja de ahorros. El banco utiliza la propiedad como garantía del préstamo; tiene registrado un cargo por tierra bursatilizada.
Por regla general, son los jubilados quienes utilizan este modelo para complementar su pensión. Usted sigue siendo el propietario de su propiedad y puede seguir viviendo en ella sin pagar alquiler. El préstamo está incluso libre de impuestos. Los intereses y el reembolso se difieren (esta es la diferencia con una hipoteca normal), el préstamo solo vence después de la muerte del prestatario. Luego, los herederos deciden si liquidan la deuda (incluidos los intereses) o dejan la propiedad al banco, que paga el préstamo de una sola vez.
Desventajas de la hipoteca inversa
La gran desventaja de la hipoteca inversa es que el propietario solo recibe una pequeña cantidad de dinero en relación con el valor de mercado de la propiedad. La razón de esto es el colchón de seguridad que el banco toma en cuenta para el interés y el desarrollo de valor indeterminado de la propiedad. La esperanza de vida estimada del propietario también influye. Para un jubilado enérgico de unos 60 años, el importe del pago por una propiedad con un valor de mercado de 500.000 euros podría, por ejemplo, ser solo de 150.000 euros. Esto puede significar que la cantidad no cubra las necesidades financieras de la jubilación. Para comparar diferentes ofertas de hipotecas inversas, se necesita la ayuda de un experto independiente.Porque al calcular el monto a pagar, cada instituto evalúa la esperanza de vida y la solvencia del propietario, así como la tasa de interés de manera completamente diferente.
Otra desventaja puede ser que el prestamista deba mantener la propiedad. Para ello, pueden ser necesarias mayores inversiones. Y otra desventaja, especialmente para los familiares: el legado se reduce o se elimina por completo.
Ventajas de la hipoteca inversa
En vista de las importantes desventajas, la hipoteca inversa es solo una opción adecuada para que unas pocas personas complementen su pensión. Este grupo de personas debería incluir a los pensionistas que no tienen herederos o que no quieren legar nada a nadie. La hipoteca inversa también puede proporcionar una forma de permanecer en su propia casa cuando no hay otras alternativas disponibles. Como pensionista, definitivamente debes jugar y considerar diferentes variantes.
¿Es la hipoteca inversa una forma de aumentar su pensión? Haga los cálculos y considere alternativas.
¿Existen alternativas a la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa puede ser una solución para las personas que están considerando formas adecuadas de vivienda en la vejez y desean completar su pensión. Sin embargo, existen muchas otras opciones que pueden ser una mejor alternativa:
- Vender propiedad: La mejor solución suele ser la venta de la propiedad, porque ofrece los mayores ingresos por pensiones. Puede obtener un buen precio por su propiedad debido a las bajas tasas de interés actuales. Los jubilados pueden utilizar los ingresos para alquilar o comprar una propiedad más pequeña con instalaciones y ubicación sin barreras. Puede usar el resto del dinero según sea necesario. Muchas personas mayores están apegadas a su propiedad porque definitivamente no quieren salir de su entorno familiar. Por eso a menudo es mejor comenzar a vender cuando es un poco más joven cuando se siente más flexible. Cabe señalar que una casa grande con muchas escaleras también puede ser una carga para las personas mayores. Aquellos que están apegados a su vecindario también pueden intentar encontrar una propiedad más pequeña en venta en el área. Aquí es donde un corredor puede ayudar.
- La anualidad inmobiliaria clásica: Se entiende que una anualidad inmobiliaria clásica es cuando se vende una casa o apartamento al llegar a la jubilación. Al mismo tiempo, se acuerda contractualmente un derecho de residencia de por vida para el vendedor.
- La anualidad inmobiliaria: Con este modelo, las personas mayores venden su propiedad y reciben un pago de pensión mensual en su cuenta. Por regla general, el derecho de residencia o usufructo está pactado de por vida y anclado en el catastro. Nuevamente, existen desventajas similares a las de la hipoteca inversa. Por lo tanto, desde un punto de vista económico, generalmente tiene más sentido en tal situación vender la propiedad, comprar una más pequeña o utilizar los ingresos para asegurar un ingreso.
- La solución interna de la familia: los futuros herederos pueden apoyar económicamente al propietario desde el inicio de la jubilación. De esta forma podrás evitar un préstamo contra tu herencia.
Las diferencias entre la pensión inmobiliaria clásica y la renta vitalicia
Con la hipoteca inversa, la propiedad se hipoteca y solo se vende después de que el propietario muere o se muda. Los herederos tienen la opción de redimir la propiedad. Con la pensión inmobiliaria normal, por otro lado, la propiedad ya es propiedad del pensionista al comienzo de la pensión y, por lo tanto, ya no puede heredarse. En ambos casos, el propietario tiene derecho de residencia de por vida.
Con una anualidad, el propietario vende un apartamento o casa y recibe una pensión mensual de por vida del comprador. Se le permite vivir en la propiedad hasta su muerte. El nuevo propietario debe encargarse del mantenimiento de la propiedad. Si el antiguo propietario vive mucho tiempo, puede recibir más dinero del nuevo propietario de lo que realmente valía la propiedad; en este sentido, la anualidad es comparable a una apuesta.
