Cualquiera que necesite un préstamo para comprar una propiedad ahora tiene mejores condiciones que nunca. Por lo tanto, los planes de ahorro y préstamos hipotecarios tienen sentido incluso en épocas de tasas de interés bajas. Lo mejor de todo es que los Bausparers pueden incluso conservar esta ventaja a largo plazo.
La cuestión de si los planes de ahorro y préstamos hipotecarios tienen sentido cuando las tasas de interés son bajas es siempre inquietante. Sin embargo, los ahorros de la sociedad de construcción son muy populares en Alemania. Según Finanztip, actualmente hay alrededor de 27 millones de contratos (a partir de 2019), es decir, alrededor de las tres cuartas partes de los hogares alemanes. A continuación, responderemos si los ahorros de la sociedad de la construcción también son adecuados para usted y qué debe tener en cuenta.
¿Qué es un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro?
Con un préstamo hipotecario y contrato de ahorro puedes financiar la compra, construcción o modernización de una vivienda. Con este fin, los ahorradores de la sociedad de construcción pagan regularmente a una sociedad de construcción y, por lo tanto, procesan sus depósitos y retiros. El interés está garantizado durante mucho tiempo.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro?
Primero, debe establecer una cantidad de ahorro para préstamos hipotecarios que corresponda a la cantidad que desea invertir en su propiedad. Sin embargo, por lo general, el contrato de ahorro y préstamo hipotecario solo representa una parte del financiamiento total. Como regla general, primero debe ahorrar entre el 30 y el 50 por ciento de la suma. Puede aprovechar el préstamo después de unos diez años.
Sin embargo, no necesariamente tiene que optar por un préstamo. También puede hacer que se pague el crédito ahorrado; por la presente, el contrato finaliza. Otra posibilidad es simplemente seguir ahorrando, entonces tiene un derecho reducido a un préstamo, pero al mismo tiempo el crédito continúa generando intereses. Sin embargo, diez años después de que el contrato estuviera "listo para adjudicarse", la sociedad de construcción puede rescindirlo.
¿Cuánto cuesta un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro?
Como regla general, debe pagar una tarifa de adquisición y una tarifa de administración de cuenta para un contrato de préstamo de sociedad de construcción. Los costos de adquisición ascienden a entre el 1,0 y el 1,6 por ciento del préstamo hipotecario y la suma de ahorros. Para la cuenta hay que calcular con unos 24 euros al año.
¿Qué opciones ofrece un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro?
Si definitivamente desea comprar una propiedad más adelante y, por lo tanto, desea garantizar las bajas tasas de interés, debe celebrar un contrato de préstamo de sociedad de construcción normal.
Otra opción son los ahorros instantáneos para préstamos hipotecarios. Este tipo de plan de ahorro y préstamo hipotecario tiene sentido si desea tener tasas de interés fijas a largo plazo. A menudo, el financiamiento inmediato de préstamos hipotecarios y préstamos de ahorro es una opción si el préstamo hipotecario y el contrato de ahorro aún no están listos para su asignación o si la suma del préstamo hipotecario y ahorros es demasiado pequeña para financiar la propiedad. El concepto generalmente consiste en un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro y un préstamo para la construcción: el préstamo para la construcción es un llamado préstamo bala, lo que significa que usted paga intereses de manera continua, pero el reembolso solo vence al final, pero luego todo a la vez.
La última opción es un contrato de ahorro. Muchos contratos incluyen un bono de interés si decide no cancelar el préstamo. Sin embargo, los costos son significativamente más altos que las otras alternativas.
Bausparen protege tipos de interés históricamente bajos
La creación de ahorros puede resultar particularmente útil, especialmente en el entorno de tipos de interés bajos. Esto también es enfatizado por defensores del consumidor como Stiftung Warentest. Porque con un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro, los financistas inmobiliarios pueden asegurar la tasa de interés actual hasta la última cuota, incluso si no vence en 20 o 25 años.
La cobertura de tipos de interés a largo plazo es incluso de importancia existencial para los hogares que ya no podrían financiar su financiación si los tipos de interés suben significativamente. Después de años de caída, casi se ha olvidado que las tasas de interés también pueden moverse en la otra dirección. Pero a finales de 2016 tuvimos una demostración impresionante. En poco tiempo, el tipo de interés de referencia para las transacciones interbancarias en la zona del euro con un período de compromiso de diez años aumentó del 0,25 por ciento al 0,76 por ciento (al 1 de diciembre de 2016). Este denominado Euro-Mid-Swap, un importante indicador de mercado, se ha triplicado en poco tiempo desde su mínimo. Estos cambios en los mercados de tipos de interés tienen un efecto sobre las condiciones de los préstamos para vivienda con cierto retraso.Los constructores y compradores de propiedades deben estar preparados para costos financieros más altos. La cobertura de tasas de interés a largo plazo es particularmente importante ahora, el LBS también transmite en su video actual sobre el tema.
¿Tiene la subida de tipos de interés un impacto en la construcción del ahorro de la sociedad?
Los intereses de los préstamos para la construcción suelen fijarse a cinco, diez o quince años. Una vez vencido el plazo de interés fijo, las condiciones del préstamo restante deben renegociarse con el banco. Si el nivel de la tasa de interés en el mercado de capitales vuelve a subir, podría haber una desagradable sorpresa para los constructores de viviendas. Nuestro ejemplo de cálculo muestra que un aumento en los tipos de interés de dos puntos porcentuales puede suponer una diferencia de decenas de miles de euros. Si la financiación inmobiliaria se combina de forma sensata con un contrato de préstamo de una sociedad de construcción, el nivel actual de la tasa de interés puede fijarse hasta la última cuota. De esta manera, los constructores y compradores de propiedades se protegen contra futuros aumentos de las tasas de interés.
El impacto que tiene el aumento de las tasas de interés sobre los cargos es enorme.
Ahorros domésticos inteligentes y razonables
Por lo tanto, vale la pena aprovechar la oportunidad ahora con los bajos tipos de interés actuales. Sin embargo, el propietario de un edificio o el comprador de una vivienda que está preocupado por la seguridad no deja la carga mensual futura al desarrollo aleatorio en el mercado de capitales. Con ahorros razonables para el hogar, prevé el tiempo después de la tasa de interés fija. Porque con los fondos de ahorro de la sociedad de construcción asignados en ese momento, la deuda restante se puede reembolsar idealmente. La gran ventaja de los ahorros de la sociedad constructora: las bajas tasas de interés del préstamo están garantizadas durante todo el plazo, incluso si la última cuota vence en 25 o incluso 30 años.
Subsidio de propiedad de vivienda
Cualquiera que construya o compre su propia casa no solo está asegurando una necesidad básica. Después de todo, todos tienen que vivir. También hace algo por su provisión de jubilación: gracias a Wohn-Riester, hay dinero del estado. Esto es especialmente útil en épocas de tipos de interés bajos La política de tipos de interés cero del Banco Central Europeo dificulta que los ahorradores obtengan intereses sobre inversiones de bajo riesgo. En este entorno, las subvenciones gubernamentales tienen un impacto particular. Gracias a las bonificaciones, quienes se benefician del subsidio Riester reciben un recargo notable sobre sus ahorros incluso cuando la tasa de interés es baja. También puede haber ventajas fiscales.
Interés fijo hasta la última cuota
Cuando se trata de pagar una casa, Wohn-Riester ayuda a salir de la deuda más rápido. Por lo que puede hacer provisiones para la vejez sin tener que generar rentabilidad en el mercado de capitales. Porque con Wohn-Riester el retorno es el alquiler ahorrado en la vejez. Y los alquileres, a diferencia de las tasas de interés, han aumentado continuamente en los últimos años. Al mismo tiempo, los ahorradores de la sociedad de construcción Riester se benefician del hecho de que aseguran tasas de interés de préstamos bajas a largo plazo. Porque Riester Bausparen posibilita la financiación inmobiliaria con interés fijo hasta la última cuota. Por tanto, Wohn-Riester es la elección correcta, especialmente cuando las tasas de interés son bajas.
Qué significa la política de tasa de interés cero para la construcción del ahorro de la sociedad
Los bajos tipos de interés tienen consecuencias de gran alcance para la acumulación de activos, la provisión de vejez y la financiación inmobiliaria. Este entorno plantea muchas preguntas, especialmente para los ahorradores de la sociedad constructora, que nos gustaría responder a continuación:
- ¿Qué significa el entorno de bajo interés para el sistema de préstamos y ahorros para la vivienda?
- ¿Puede confiar en la cobertura de tipos de interés incluso cuando los tipos de interés suben?
- No es previsible una subida de tipos en los próximos años. ¿No es superflua la cobertura de tipos de interés?
- ¿Sigue teniendo sentido el ahorro de la vivienda y, sobre todo, es seguro?
¿Qué significa el entorno de bajo interés para el sistema de préstamos y ahorros para la vivienda?
Bausparen se basa en la idea de ahorrar primero y, en algún momento, haber acumulado suficiente capital para financiar su propia vivienda. El dinero depositado por el colectivo de sociedades de construcción se puede utilizar para un préstamo económico de sociedades de construcción con interés fijo hasta el final; esto se considera particularmente seguro y debería evitar que el mercado inmobiliario se vea afectado por “burbujas de precios de la propiedad”. Pero la política de tipos de interés cero del Banco Central Europeo es una carga para el ahorrador de la sociedad de la construcción. Porque todos los ahorros que no se conceden como préstamos deben ser invertidos por la sociedad constructora en valores de bajo riesgo, que, sin embargo, apenas generan rentabilidad.
Las sociedades de construcción deben actuar en esta situación y tratar de lograr un equilibrio entre los ahorradores de la sociedad de construcción y aquellos que quieren un préstamo. Esto significa que a los clientes con contratos más antiguos a menudo se les ofrecen alternativas. Pero también existe la posibilidad de rescindir contratos de sociedades de construcción muy antiguos para los que el objetivo del préstamo ya se ha cancelado. Porque un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro no deben ser una inversión de capital ilimitada, sino que deben utilizarse para la financiación inmobiliaria.
Dado que los ahorros de la sociedad constructora le permiten garantizar la tasa de interés baja actual a largo plazo, actualmente es muy valioso celebrar un contrato. Además, los ahorradores de la sociedad de la construcción tienen la oportunidad de aprovechar otros subsidios, como el bono de construcción de viviendas, los beneficios de capitalización con asignación de ahorro para empleados y los planes de vivienda Riester.
¿Puede confiar en la cobertura de tipos de interés incluso cuando los tipos de interés suben?
El sistema de ahorro para la vivienda está destinado a permitir préstamos baratos a largo plazo. El colectivo consta de depósitos, intereses y reembolsos y es supervisado y regulado por la sociedad constructora para que siempre haya fondos suficientes disponibles para préstamos.
No es previsible una subida de tipos en los próximos años. ¿No es superflua la cobertura de tipos de interés?
Nadie puede predecir cómo cambiará el nivel de la tasa de interés en los próximos años, por lo que tiene más sentido asegurar el nivel bajo de la tasa de interés ahora.
¿Sigue teniendo sentido el ahorro de la vivienda y, sobre todo, es seguro?
El sistema Bauspar se considera particularmente seguro, porque los ahorros son invertidos por la sociedad de la construcción con bajo riesgo, como se estipula en la ley de sociedades de construcción. Además, los ahorradores de la sociedad de la construcción deben haber ahorrado suficiente capital antes de poder aprovechar su préstamo. Junto con el control de solvencia al otorgar préstamos, esto asegura una protección integral contra riesgos.
