Un préstamo de sociedad de construcción, también conocido como préstamo de sociedad de construcción, le ayuda a cumplir su sueño de ser dueño de su propia casa, independientemente de si se trata de un edificio nuevo, compra, conversión o modernización. Le mostraremos cómo funciona este método de financiación. También descubrirás qué subsidios estatales te esperan.
¿Qué es un préstamo de ahorro para la vivienda?
Un préstamo hipotecario y un préstamo de ahorro forman parte de un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro: es un préstamo concedido por las sociedades de construcción, que de acuerdo con la ley de sociedades de construcción solo puede utilizarse para fines residenciales, es decir, para la financiación de obras de modernización y renovación, para un nuevo edificio o la compra de una propiedad. El espectro de los diferentes préstamos de sociedades de construcción es amplio: las sociedades de construcción ofrecen a sus clientes préstamos a largo plazo con una fase de ahorro y reembolso de más de diez años, por ejemplo, para construir una casa o comprar un apartamento. O préstamos a corto plazo con montos de préstamo bajos, por ejemplo, como préstamo de modernización para una propiedad.
Con un préstamo de la sociedad de construcción, un gran número de constructores solventes pagan dinero en un solo bote de acuerdo con el principio de solidaridad: tan pronto como el ahorrador de la sociedad de construcción alcanza una cantidad mínima, tiene derecho a un préstamo a bajo interés. En pocas palabras, un contrato de ahorro y préstamo hipotecario consta de las siguientes tres fases:
Fase de ahorro : el ahorrador del hogar paga ahorros, también hay intereses y subsidios gubernamentales
Como parte de un contrato de préstamo y ahorro para la vivienda, los bancos y los clientes acuerdan un período de ahorro determinado, dentro del cual el cliente paga entre el 40 y el 50 por ciento del monto del préstamo para la vivienda al plan de ahorro, según la tarifa; con la mayoría de las asociaciones de ahorro y préstamo para la vivienda, los ahorros mensuales ascienden al tres al diez por ciento del monto del préstamo para la vivienda. Los intereses se pagan sobre el capital. El monto de ahorro de la sociedad de construcción acordado en el contrato da como resultado el monto de la tasa de ahorro y el siguiente préstamo de la sociedad de construcción (para información: los expertos se refieren al monto total de ahorros y préstamos de la sociedad de construcción como la suma de la sociedad de construcción).
Es bueno saberlo: como ahorrador de la sociedad de la construcción, puede utilizar pagos especiales para aumentar los ahorros de la sociedad de la construcción más rápidamente. Además, los programas de subsidios estatales (por ejemplo, el subsidio de vivienda) son recomendables, ya que las tasas de interés de las sociedades de construcción son relativamente bajas (ver más abajo).
Fase de asignación: Bausparer recibe la suma de Bauspar (saldo de ahorro y monto del préstamo)
El préstamo de la sociedad de construcción está listo para ser asignado si se cumplen los siguientes requisitos: Por un lado, el cliente debe haber alcanzado el saldo de ahorro mínimo regulado contractualmente en el período de ahorro mínimo especificado, generalmente 18 meses. El saldo mínimo de ahorro también está influenciado por la tarifa de la sociedad de construcción. Por otro lado, el número de valoración determina la fecha del desembolso: el dinero ahorrado y la duración del ahorro se comparan con el monto de ahorro de la sociedad de construcción regulado contractualmente y se consideran en relación con el desempeño de otros ahorradores de la sociedad de construcción. Para usted, esto significa: Un período de ahorro corto junto con una cantidad de ahorro alta promueve el número de calificación objetivo en la caja. Como resultado, los ahorradores de la sociedad de la construcción pueden esperar una fecha de asignación más temprana y, por lo tanto, una realización más temprana de la propiedad de sus sueños.
Fase de préstamo: el prestatario paga la cuota del préstamo (intereses y reembolso)
Cuando su préstamo de la sociedad de construcción esté listo para su asignación, su sociedad de construcción le informará por escrito. A continuación, puede aceptar la asignación en su totalidad o en parte, posponerla o rechazarla: por lo tanto, puede elegir entre pagar las cantidades ingresadas o continuar ahorrando a tipos de interés constantes. Atención: Si deja un contrato listo para adjudicación por más de diez años, las sociedades de construcción pueden ejercer su derecho de rescisión.
Si acepta una asignación en una fecha de asignación, comienza la fase de préstamo. La sociedad de construcción paga a sus clientes (ahora: prestatarios) el préstamo por una tarifa de préstamo (alrededor del dos al tres por ciento del monto del préstamo). La diferencia entre el monto acordado del préstamo hipotecario y el saldo alcanzado del préstamo hipotecario define el monto del préstamo. Se amortiza en una breve fase de amortización, entre siete y doce años. Debido a esto, los pagos mensuales en efectivo son relativamente altos en comparación con los préstamos hipotecarios. Las cuotas consisten en el interés del préstamo y el reembolso, alrededor del 0,6 por ciento de la suma del préstamo hipotecario. Después de la fase de préstamo, los ahorradores de vivienda están completamente libres de deudas.
Es bueno saberlo: si desea cancelar el préstamo hipotecario y el préstamo de ahorros rápidamente, generalmente puede realizar reembolsos especiales por cualquier monto.
Las sociedades de crédito hipotecario no pueden cobrar una tarifa de gestión de cuenta, pero algunas cajas registradoras cobran un recargo.
¿Hay alguna tarifa por los préstamos de sociedades de construcción?
El Tribunal Federal de Justicia (BGH) ha prohibido las tarifas de préstamos para los préstamos de sociedades de construcción. Las sociedades de crédito hipotecario tampoco pueden cobrar una tarifa de mantenimiento de la cuenta de la sociedad de crédito hipotecario, que cambia a la cuenta del préstamo después del reembolso. Atención: algunas compañías de seguros de salud cobran un recargo (agio), que aumenta la deuda del préstamo del ahorrador de vivienda. Por lo tanto, le recomendamos que preste atención a esto al elegir el contrato.
Contribuir a la financiación inmobiliaria con un préstamo de la sociedad constructora: ¿para quién vale la pena?
Si un préstamo de la sociedad de construcción vale la pena depende del entorno actual de tasas de interés: si las tasas de interés de la construcción y los ahorros están actualmente en un nivel muy alto, el préstamo de la sociedad de construcción puede tener sentido.
En general, los ahorradores de la sociedad de la construcción tienen que contar con tasas de interés relativamente bajas del 0,2 al 1,5 por ciento, pero las sociedades de construcción le garantizan un préstamo económico de la sociedad de la construcción, independientemente de si las tasas de interés se desarrollan bien o mal en el mercado de capitales. El monto de los intereses se acuerda cuando se concluye el contrato y siempre permanece constante. Esto significa que, como ahorrador de préstamos hipotecarios, tiene una tasa de interés fija y no tiene que temer ningún riesgo de tipo de cambio, ¡incluida la seguridad de planificación financiera a largo plazo! Entonces, si desea tomar un pequeño riesgo con respecto a la evolución de las tasas de interés en el mercado de capitales, un préstamo de sociedad de construcción es una opción.
¿Qué subvenciones del gobierno son elegibles?
- Como parte del subsidio de vivienda , el estado apoya a los ahorradores de la sociedad de la construcción hasta un cierto límite de ingresos. Ventajoso para los jóvenes ahorradores de sociedades de construcción (de 16 a 25 años): después de la asignación, pueden determinar libremente el crédito y, a menudo, incluso recibir intereses adicionales.
- ¡Atención trabajadores! Recibirá la asignación de ahorro para empleados , siempre que incluya beneficios de formación de capital en un contrato de préstamo de la sociedad de construcción.
- Si utiliza el contrato de ahorro y préstamo hipotecario de Riester para la propiedad residencial que utiliza, recibirá Wohn-Riester . Puede deducir los gastos del contrato Riester a efectos fiscales.
Para más información y autorizaciones, contacte con su sociedad de construcción.