Las reservas de efectivo necesarias suelen ser el mayor desafío a la hora de comprar una vivienda. Hemos resumido en las siguientes siete estrategias lo que puede hacer para ahorrar tanto capital como sea posible para la compra de bienes raíces.
“¿Cuánta casa puedo pagar?” Muchas personas que sueñan con su propia casa se hacen esta pregunta. Pero eso no es barato: los precios básicos son en muchos lugares al menos 400.000 euros. En las codiciadas ubicaciones, los compradores o constructores también tienen que desembolsar 600.000 euros y más. Con estas sumas de dinero, muchas personas tienen la impresión de que la propiedad de una vivienda se ha vuelto inasequible para las personas con ingresos normales. "Pero eso no es generalmente correcto", dice Peter Zeiler, experto en financiamiento de LBS.
¿Cuánta equidad necesita?
Si no tiene reservas, no solo tiene que esperar tasas de interés y cuotas más altas. También corre el riesgo de no poder canjear completamente el préstamo en caso de una venta anticipada. Por lo tanto, los expertos recomiendan la combinación de financiación óptima: al menos el 20 por ciento del capital social, alrededor del 30 por ciento de préstamos para sociedades de construcción y el resto préstamos hipotecarios.
Como base mínima, debería poder recaudar el dinero para el impuesto de transferencia de propiedad, los honorarios del notario y del registro de la propiedad, así como la comisión del comprador con su capital. Estas tarifas por sí solas suelen representar entre el cinco y el diez por ciento del precio de compra. Además, debería haber suficiente capital disponible para poder pagar otro 10 por ciento, o mejor aún, el 20 por ciento del precio de compra. Entonces, si puede recaudar un total del 30 por ciento del capital, está en el lado seguro.
El capital social de 50.000 euros es una buena base para la financiación inmobiliaria. Cuanto más tiempo haya para crear este colchón financiero, menores serán los pagos mensuales. Quienes invierten estas sumas en un contrato de préstamo hipotecario y ahorro disfrutan de una ventaja decisiva: si se han ahorrado los 50.000 euros, tienen derecho a un préstamo a bajo interés de 70.000 euros.
¿Paga más hoy que en el pasado?
Gracias a las tasas de interés históricamente bajas, la carga crediticia mensual no es más alta hoy que hace diez años, incluso si los precios inmobiliarios han aumentado significativamente desde entonces. Una factura lo ilustra: cualquiera que financie la casa de sus sueños con 600.000 euros hoy tiene que pagar 18.000 euros al año a un banco o sociedad constructora. El total es el dos por ciento de reembolso inicial y el uno por ciento APR. En 2009, los propietarios de edificios solo consiguieron un préstamo de 300.000 euros por los mismos gastos anuales. Debido a que en ese momento el interés promedio de la construcción era un buen cinco por ciento anual, más un uno por ciento de reembolso inicial, esto también suma 18.000 euros por año. "Si nos fijamos en los gastos anuales de financiación inmobiliaria, los tipos de interés más baratos compensan en gran medida los aumentos de precios"señala el profesional financiero Zeiler.
El quid de la equidad
Los altos precios inmobiliarios tienen una consecuencia diferente para cualquiera que quiera comprar una propiedad: se necesita más capital para una financiación sólida, ¡casi el doble que antes! Los compradores de bienes raíces definitivamente deben traer los costos adicionales, alrededor del diez por ciento del precio de compra, con ellos. La cantidad de capital adicional que se requiere depende de la situación de los ingresos y puede aclararse en una entrevista con un consultor. Un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro, por ejemplo, es ideal para acumular capital. Asegura las tasas de interés históricamente favorables para el préstamo futuro. Pero eso no es todo: "Con los pagos mensuales de ahorros para préstamos hipotecarios, usted acumula sistemáticamente el capital y al mismo tiempo practica para la situación financiera posterior", explica Zeiler. Las cuotas de ahorro que fluyen hacia el préstamo hipotecario y el contrato de ahorro.no están disponibles para los gastos corrientes del hogar, como las cuotas mensuales para el financiamiento de bienes raíces.
7 estrategias para ahorrar capital
1.Haz una gota de efectivo
Primero, debes calcular tu capital. Esto incluye dinero que está disponible en cuentas bancarias o cuentas a la vista, o saldos acreedores en libros de ahorros o contratos de sociedades de construcción. También puede agregar valores en forma de acciones o fondos.
Para saber cuánto puede costar Your-Best-Home.net, multiplique el valor de capital calculado por cuatro. También tenga en cuenta los costos de compra adicionales para corredores, notarios y registro de la propiedad. Dependiendo de la región, eso representa alrededor del 10 por ciento del precio de compra. También piense en los costos de construcción auxiliares y las reservas financieras, por ejemplo, para muebles nuevos.
Mantenga un libro de presupuesto durante algunos meses y lleve un registro de cuánto dinero gasta cada mes.
2. Construcción de ahorros para la sociedad con propietarios residentes
Bausparen tiene una ventaja particular: es flexible. Los obsequios en efectivo o un bono del empleador se pueden ingresar en el contrato de préstamo de la sociedad de construcción en cualquier momento como pagos especiales. Si la situación financiera mejora, la tasa se puede aumentar sin ningún problema. Si necesita un préstamo más alto para su financiamiento de bienes raíces, puede especificar el préstamo hipotecario y el monto del préstamo de su contrato existente, o concluir un préstamo hipotecario adicional y un contrato de ahorro. “Y no olvide llevarse el plan de ahorro y préstamo hipotecario: asignaciones para vivienda Riester y (según los ingresos) también bonificación para la construcción de viviendas y asignación para ahorros para empleados”, recuerda Zeiler. El subsidio residencial Riester por sí solo puede sumar decenas de miles de euros en el curso de la financiación inmobiliaria. Wohn-Riester ya fluye en la fase de ahorro: esto significa que se pueden acumular más activos en un período de tiempo más corto.Incluso más adelante en la fase de préstamo, los financistas inmobiliarios pueden quitarse las asignaciones de Riester, siempre que se cumplan las condiciones de financiación. "De esta manera, un contrato de ahorro para préstamos hipotecarios residenciales de Riester reduce los costos generales del préstamo de la financiación inmobiliaria", enfatiza Zeiler.
3. Limite el gasto de los consumidores
Quizás el consejo más importante para generar riqueza: no posponga más el ahorro. Si comienza temprano poniendo dinero regularmente en el borde alto, puede lograr su objetivo de ahorro más fácilmente con cuotas más pequeñas. Pero si el presupuesto de Your-Best-Home.net es ajustado, ¿de dónde debería provenir la equidad? “Eche un vistazo crítico a lo que gasta cada mes”, recomienda Zeiler. “Quizás descubra gastos de consumo innecesarios de los que puede prescindir”. Por lo tanto, la frecuencia con la que come fuera puede marcar una diferencia. Pero tal vez solo un automóvil sea suficiente en lugar de dos.
4. Examinar críticamente la provisión de jubilación privada
A veces, es útil reconsiderar los ahorros para la jubilación. Si ya paga 400 euros al mes en un seguro de pensión privado, es posible que no pueda ahorrar otros 400 euros para la compra de una propiedad. "Piense en qué forma de inversión le conviene más como pensión", aconseja Zeiler. Puede beneficiarse más de invertir en sus propias cuatro paredes, porque los alquileres están aumentando rápidamente en muchas regiones. “Hoy nadie puede decir exactamente cuánto valdrá su pensión complementaria en 25 años. Pero es seguro que hay que vivir ”, dice el experto financiero Zeiler.
Piense en cómo le gustaría mantener la vejez a su debido tiempo.
5. Invertir fondos adicionales en planes de ahorro de fondos
Otra forma de ahorrar dinero es mediante fondos. Con fondos, los administradores de activos profesionales invierten en muchos valores prometedores. Sus contribuciones fluyen a acciones de fondos, es decir, a la economía real. Debido a la amplia diversificación, el riesgo es menor que con las acciones. Compra una gran cartera de acciones: si una acción pierde valor, esto solo tiene un pequeño impacto en los activos totales del fondo. Los planes de ahorro de fondos solo tienen sentido si puede garantizar un horizonte de inversión de al menos 10 a 15 años; entonces también es muy poco probable una pérdida de capital. Obtenga información detallada de antemano y lo mejor es elegir un fondo que no solo contenga acciones alemanas.
6. Préstamos personales
Cualquiera que necesite un préstamo no siempre tiene que acudir a un banco. Los particulares, como familiares y amigos, también pueden pedir dinero prestado en forma de préstamo personal durante un cierto período de tiempo. Los padres, abuelos, tías y tíos suelen cobrar poco o ningún interés por el dinero que piden prestado. Además, el reembolso se puede gestionar de forma más flexible y ahorra costes adicionales que de otro modo podrían surgir con un préstamo. Consejo: redacte un contrato de todos modos para proteger a ambas partes.
7. Donación o herencia anticipada
Los parientes cercanos también suelen utilizar la financiación inmobiliaria para pagar parte de la herencia mientras aún están vivos. Dichos obsequios están libres de impuestos hasta ciertos límites. Un niño puede aceptar hasta 205.000 euros de sus padres en diez años, sin deducciones fiscales.