Los subsidios Riester tienen muchas ventajas: no solo ingresas a tu propia casa más rápido, también ahorras dinero. Hemos resumido los puntos más importantes en cuanto a la construcción de contratos de ahorro de la sociedad con subvenciones Riester para usted.
Un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro con subsidios de Riester se entrega un año más rápido que un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro sin subsidios y, por lo tanto, acelera la realización de las casas de sus sueños. Los subsidios estatales no solo aceleran la fase de ahorro, sino también la fase de reembolso, porque sus propietarios hace tiempo que liquidaron sus préstamos cuando otros todavía son financieramente responsables. Un ahorrador de la sociedad de la construcción LBS subsidiado por Riester está libre de deudas tres años y tres meses antes que un ahorrador de la sociedad de la construcción sin un subsidio de Riester (ver gráfico). Esto no solo le ahorra tiempo, sino también mucho dinero. Además de las bonificaciones concedidas por el Estado y las posibles ventajas fiscales, también están los intereses ahorrados mediante la amortización anticipada.
Construyendo el ahorro de la sociedad con las subvenciones Riester
Cualquiera que invierta el cuatro por ciento de sus ingresos sujetos a la seguridad social del año anterior en un contrato de préstamo de sociedad inmobiliaria con subvención Riester recibe una asignación básica anual de 175 euros. También hay un adicional de 185 euros por cada niño. Para los niños nacidos después de 2008, incluso ha habido una asignación de 300 euros desde 2018. Los jóvenes ahorradores de la sociedad de la construcción de hasta 25 años pueden disfrutar de una bonificación única de 200 euros. A diferencia de la asignación para propietarios de viviendas anteriores, no hay límites de ingresos. Sin embargo, cuanto mayor sea el ingreso, más beneficios fiscales se pueden reclamar.
¿Cuáles son las condiciones para la subvención Riester?
Los subsidios Riester se otorgan para la compra de edificios antiguos, la construcción de nuevos espacios habitables y la compra de acciones cooperativas, siempre que estas propiedades residenciales se utilicen para sus propios fines residenciales. Se aplican reglas especiales a las propiedades residenciales compradas o construidas antes de 2008: cada centavo que invierte en su casa es una contribución subsidiada a su provisión de jubilación. La ventaja: ya vive en él hoy y no tiene que esperar hasta jubilarse.
Planificación de la jubilación e impuestos
Todos los tipos de prestaciones de vejez están sujetos a impuestos desde la jubilación. La contribución autofinanciada y el subsidio Riester se registran en la llamada cuenta de subsidio de vivienda y el dos por ciento se carga anualmente. El beneficiario paga impuestos sobre esta suma después de la jubilación. Puede elegir entre dos modelos diferentes: o los impuestos se distribuyen en cuotas iguales y se pagan hasta la edad de 85 años, o la suma total del impuesto se paga de una vez. En el último caso, solo se utiliza el 70 por ciento de la financiación. Otra ventaja del subsidio Riester: la tasa impositiva en la vejez se aplica a la evaluación. Y eso es significativamente más bajo que el anterior. Los pequeños pensionistas ni siquiera pagan impuestos: viven libres de impuestos y de alquiler.
Vendiendo la casa
Los planes de vida pueden cambiar. Si tiene o quiere vender o alquilar su propiedad, su subsidio Riester se retiene en su totalidad si invierte el monto de la cuenta del subsidio de vivienda en otra propiedad ocupada por el propietario dentro de cinco años o lo devuelve a un contrato de pensión subsidiado por Riester dentro de un año.
Negociar un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro.
Antes de firmar un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro, debe buscar asesoramiento detallado de su banco. No solo las tasas de interés fijas juegan un papel importante. Porque, ¿de qué te sirve si te encuentras con una oferta con un cuarto por ciento más de interés en Internet, pero después ya no tienes una persona de contacto? En el peor de los casos, esto puede costarle caro.
En épocas de tasas de interés bajas, es mejor acordar una tasa de interés fija larga. El rango de interés entre los préstamos a cinco y diez años es de alrededor de medio punto porcentual, pero las tasas de interés pueden aumentar significativamente más en el transcurso de cinco años. En el período de 1978 a 1982, por ejemplo, la tasa de interés del mercado se duplicó de seis a casi doce por ciento. Además, una tasa de interés fija más larga tiene la ventaja de que generalmente puede cancelar antes. Por ejemplo, puede cancelar un préstamo a 15 años después de diez años para aprovechar las tasas de interés más bajas de otro proveedor. Sin embargo, su banco debe concederle los intereses pactados durante 15 años. En otras palabras: un préstamo hipotecario LBS y un contrato de ahorro tienen todas las ventajas por las que de otro modo tendría que luchar duro en las negociaciones.Esto incluye tasas de interés bajas y fijas durante todo el plazo, así como la opción de realizar reembolsos especiales cuando lo desee.
Convierta el Riester del dinero en Riester vivo
Dado que no hubo subsidio Riester hasta 2009, muchos han complementado su provisión de jubilación con Geld-Riester. Sin embargo, ahora les gustaría cambiar a este tipo de financiación. ¡No hay problema! Puede rescindir su contrato Geld-Riester con aviso y convertirlo sin problemas en un contrato LBS-Wohn-Riester. Su asesor de préstamos hipotecarios y ahorros está a su lado con su conocimiento especializado.
Un ejemplo: si desea comprar una propiedad con poca antelación, puede retirar cualquier cantidad hasta el 75 por ciento o todo el capital ahorrado después de la conclusión del contrato de compra del contrato Riester anterior y utilizar esta cantidad en su totalidad para financiar la nueva propiedad de la vivienda. Por lo tanto, el ahorrador puede utilizar el 100 por ciento del crédito Riester ahorrado mucho antes de la jubilación, sin reembolso.