Comprar una propiedad es una de las decisiones más importantes de su vida y debe planificarse cuidadosamente. Por encima de todo, la planificación financiera adecuada es fundamental. Aquí hay una regla de cuatro pasos para determinar cuánta casa puede pagar.
Antes de embarcarse en la aventura de comprar o construir una casa, debe planificar el financiamiento de la manera más precisa y detallada posible; solo entonces sabrá cuánta casa puede pagar realmente y estará preparado de manera óptima para la entrevista bancaria con su asesor de LBS. Para calcular el precio máximo de compra, proceda de la siguiente manera.
Paso 1: determinar la equidad
El capital disponible es un factor decisivo al comprar una casa; si recibe un préstamo hipotecario a bajo interés depende de su participación en el financiamiento total de la propiedad inmobiliaria. Cuanto más capital acumule, menor será el riesgo de su prestamista hipotecario con respecto a posibles incumplimientos del préstamo, que se recompensa con tasas de interés correspondientemente bajas. Por lo tanto, vale la pena convertir literalmente cada piedra para recolectar una suma relevante.
Primero, verifique las siguientes posibles fuentes de equidad
- Crédito de ahorro (dinero al día siguiente, cuenta de ahorros, saldo de cuenta corriente, efectivo)
- Crédito del contrato de ahorro y préstamo hipotecario
- Activos de acciones, fondos y otros valores
- Objetos de valor a la venta (por ejemplo, pinturas, monedas, oro, joyas)
- Valores de rescate asignables del seguro de vida
- Si es necesario, capital de próximas donaciones o herencias.
Finalmente, sume las sumas (alcanzables) de las diversas fuentes de capital y ya sabrá cuánto capital tiene disponible para comprar una casa.
Paso 2: Calcule los ingresos mensuales gratuitos
La cantidad de casa que puede pagar también depende de la cantidad de dinero que ingrese cada mes y de la cantidad que pueda usar para financiar la vivienda. Para determinar la cuota mensual del préstamo, tiene sentido llevar un libro del hogar durante un año, en el que se ingresan meticulosamente todos los ingresos y gastos por costos de vida. Asegúrese de incluir también la planificación de su vida: la planificación familiar por sí sola cambia su situación financiera, porque los hijos inevitablemente generan mayores gastos. Por supuesto, este punto ya se ha resuelto en su mayoría para los constructores de edad avanzada que están considerando un préstamo hipotecario a partir de los 50, una ventaja de muchas para las compras tardías de viviendas.
Sume el ingreso mensual total
- Ingresos netos de todos los miembros de la familia por actividades profesionales
- Ingresos de alquiler
- Ingresos por inversiones (si los activos financieros no fluyen a capital)
- Prestaciones por hijos y otras subvenciones gubernamentales
Agregue los gastos de vida mensuales
- Gastos adicionales de vivienda (electricidad, calefacción, agua, gastos de conserjería, recogida de basura …)
- Seguro
- Préstamos, comisiones de cuenta y contratos de ahorro
- Costos de vehículos (impuestos, seguros, combustible, tarifas de arrendamiento, costos de mantenimiento y taller)
- Otros costes fijos (teléfono e internet, televisión de pago, servicios de streaming, suscripciones, gimnasio)
- Costos variables (comida, ropa, actividades de ocio, otras pequeñas compras)
- Reservas (vacaciones, reparaciones)
Es bueno saberlo: El alquiler básico no está incluido en el cálculo del costo, ya que ya no es aplicable después de mudarse a su propia casa. Pero: Es mejor extrapolar sus costos auxiliares actuales al espacio de vida futuro de su propia casa; las propiedades más grandes generalmente resultan en costos auxiliares más altos.
Consejo: Calcule los gastos como ya se ha descrito utilizando un libro del hogar anualmente y divida el resultado por 12 para obtener valores mensuales fiables. Algunos elementos, como las primas de seguros o facturas de servicios públicos más altos, solo se incurren una vez al año y, de lo contrario, es posible que no estén incluidos.
Una vez que haya calculado los totales de sus ingresos y gastos, reste los gastos de los ingresos. Entonces sabrá cuántos ingresos gratuitos tiene cada mes que se pueden utilizar para los intereses y el reembolso del préstamo.
Paso 3: determinar el monto del préstamo
Si conoce su posible carga mensual, puede usar la siguiente regla para calcular el monto posible del préstamo:
Ingresos mensuales gratuitos x 12: (tasa de interés + tasa de reembolso) x 100 = monto máximo del préstamo
Puede encontrar las tasas de interés y de reembolso actuales utilizando la calculadora de financiamiento (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) en la página de inicio de LBS.
Paso 4: esto es lo que puede costar la propiedad
El precio máximo de su propiedad se compone de los dos componentes de financiación, equidad y capital libre mensual. Aún debe deducir algunos costos y márgenes de seguridad de esto. El siguiente cálculo le muestra la cantidad de casa que puede pagar:
+ monto máximo del préstamo
+ Equidad
- Costos de adquisición incidentales (12,7 por ciento del precio de compra)
- Costos de reconstrucción y modernización
- costos de mudanza
- Colchón de seguridad para costos imprevistos (5 por ciento)
= posible precio de la propiedad
Consejo: Si desea estar seguro, también debe tener en cuenta los costos de alquiler del apartamento antiguo durante la fase de construcción o modernización, ya que el futuro propietario puede enfrentar una carga doble durante varios meses.
Cuando haya encontrado una propiedad adecuada que no exceda su capacidad de recuperación financiera, puede ir a la entrevista de préstamo de manera relajada. Su asesor de LBS también estará encantado de explicarle si existen opciones de subsidio a bajo interés o incluso sin intereses para comprar una casa que pondrán su hipoteca sobre una base aún más sólida. Incluso puede permitirse "más casa" con él.
