¿Quiere comprar una casa, pero todavía no sabe cómo pueden gestionar la financiación como familia? Tenemos un ejemplo de cómo puedes entrar de forma segura en tu propia casa con atractivos subsidios del estado y una inteligente distribución de los pagos mensuales de financiamiento, incluso con ingresos bajos o medianos.
“Una casa como esta seguirá siendo un sueño para nosotros”. Erika Metzger todavía recuerda cómo ella y su esposo Sebastian estudiaron las páginas de bienes raíces de su diario hace un año y lo hicieron Kassensturz. Querían tener sus propias habitaciones para los dos niños y un jardín para que jugaran. Pero debido al capital social relativamente bajo, inicialmente esto no parecía factible.
Financiamiento con un presupuesto ajustado
Los dos tenían 30.000 euros en su cuenta de dinero a un día para la financiación. También existía un pequeño contrato de préstamo hipotecario y ahorro por 25.000 euros y estaba a punto de adjudicarse. La propiedad inmobiliaria en cuestión en su área cuesta al menos 300.000 euros. Según sus cálculos, habrían tenido que recaudar más de 1.000 euros en concepto de intereses y amortizaciones mensuales. “Eso fue demasiado para nuestro estrecho presupuesto mensual”, dijeron los carniceros.
Utilizar subsidios estatales para financiar
La financiación no pasó al ámbito de la viabilidad hasta que, unas semanas después, la pareja encontró un artículo en el periódico sobre una casa que ahorra energía. "El Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promueve la compra inicial de viviendas que consumen muy poca energía con préstamos a bajo interés", aprendieron de su asesor de LBS. "Si utilizas las ofertas de financiamiento de LBS e incorporas inteligentemente el subsidio electoral residencial, tú también puedes cumplir tu sueño", prometió.
Erika Metzger, que estaba de baja por paternidad, inicialmente se mostró escéptica sobre si la financiación podría funcionar: no tenía ingresos propios. "Dado que su esposo recibe subsidios del residencial Riester, usted también puede reclamar la manutención como no asalariado", le explicó el hombre de LBS. Sebastian Metzger transfiere el 4 por ciento del monto bruto de su año anterior (menos la asignación) a su préstamo hipotecario y contrato de ahorro Riester. Y Erika, como esposa, tiene derecho a todos los beneficios de Wohn-Riester incluso sin sus propios ingresos, con un pequeño pago de solo 5 euros al mes (es decir, solo 60 euros al año) en su propio préstamo hipotecario y contrato de ahorro.
Ejemplo de plan de financiación
Al día siguiente, el consultor les presentó el siguiente ejemplo de financiación: Una casa de esquina que cumple con los requisitos de una casa de eficiencia KfW 70 cuesta menos de 240.000 euros, incluidos todos los costos de compra complementarios (como terreno, impuesto de transferencia de propiedad, honorarios de notario). 30.625 euros están en la cuenta a un día, 11.100 euros es el saldo del contrato de préstamo de la sociedad de construcción, un total de 41.725 euros en capital. Tuvieron que financiar el resto.
Para financiar la casa, los carniceros firmaron dos contratos de ahorro de préstamo hipotecario LBS-Wohnriester: uno de Sebastian por 80.000 euros y el otro de Erika por 30.000 euros. Guardan ambos contratos durante 15 años hasta que se adjudican. Las subvenciones Wohn-Riester de 175 euros anuales ayudan a conseguirlo. Además, existe la asignación por hijos para los dos hijos nacidos a partir de 2010 de 300 euros anuales cada uno (para los hijos nacidos antes de 2008 sería de 185 euros anuales). Ambas asignaciones por hijos fluyen al préstamo de vivienda y al contrato de ahorro de la madre y aumentan el pago anual del ahorro a 835 euros.
El tiempo hasta que el contrato de préstamo y ahorro para la vivienda esté listo para su asignación se cierra con dos préstamos de prefinanciación por el monto del préstamo para la vivienda y la suma de ahorro. El interés de estos préstamos permanece fijo en el 2,75 por ciento hasta que se reembolsen los préstamos de prefinanciación (alrededor de 15 años). Inicialmente no hay reembolso. Los 87.900 euros que faltan del precio de compra están cubiertos por el préstamo de la sociedad constructora por 13.900 euros (del contrato de la sociedad inmobiliaria adjudicado), el préstamo de la caja de ahorros por 24.000 euros y el préstamo del KfW por 50.000 euros. Para los carniceros hay una tarifa mensual de 875 euros. Gracias a la asignación Riester, se reduce a poco menos de 800 euros a partir del segundo año de financiación. "Podemos asumir eso fácilmente", coinciden ambos.
Ventaja de la financiación: Tributación posterior
Una ventaja de este ejemplo de financiación es la fiscalidad de la cuenta de la subvención de la vivienda: los carniceros solo pagan impuestos sobre los pagos al contrato de ahorro de la sociedad de construcción Wohn-Riester hasta un máximo de 2.100 euros al año. Pagan cuotas de ahorro y amortización de ingresos libres de impuestos, las autoridades fiscales solo exigen un tributo por intereses de crédito y asignaciones estatales en el período de jubilación.
Ventaja para los carniceros: la tasa impositiva suele ser más baja en la vejez. Y las familias inicialmente obtienen un margen financiero. LBS registra sus ahorros y pagos a plazos y asignaciones en la cuenta de subsidio de vivienda. Después de la jubilación, o como muy tarde a partir de los 68 años, la cantidad registrada, incluida una tasa de interés específica, está sujeta a impuestos.
Bueno saber: Los carniceros pueden decidir si liquidar la deuda tributaria de una vez o repartirla durante la fase de pago. En el primer caso, hay un descuento del 30 por ciento: la oficina de impuestos solo usa el 70 por ciento del monto para impuestos.
