Si el seguro médico obligatorio ya no se aplica, por ejemplo, porque el seguro familiar se cancela o los ingresos superan el límite de ingresos anual, el seguro médico obligatorio voluntario comienza automáticamente. Los funcionarios, autónomos y autónomos también pueden obtener un seguro médico de esta forma. En una entrevista con los expertos en verificación de costos, aclararemos en qué costos incurrirá y a qué debe prestar atención con este seguro.
¿Quién puede contratar voluntariamente un seguro obligatorio?
Comprobación de costes: De acuerdo con el Código de Seguridad Social V, las personas pueden contratar voluntariamente un seguro médico obligatorio si anteriormente eran miembros de una compañía de seguros médicos obligatorios.
Que incluye:
- Empleados cuyo ingreso anual bruto exceda el límite de ingresos.
- Personas que quedan fuera del seguro familiar por diversas razones.
- Antiguos miembros de la compañía de seguros de salud que estuvieran legalmente asegurados durante al menos 24 meses en los cinco años anteriores a su baja y / o que fueran miembros de la compañía de seguros de salud durante al menos 12 meses consecutivos antes de la finalización del seguro obligatorio.
- Hijos que tampoco están asegurados porque el progenitor con mayores ingresos supera el límite anual de ingresos y, por tanto, está asegurado de forma privada.
- Autónomos a tiempo completo (normativa para autónomos y autónomos).
- Funcionarios (regulación de las tarifas de las cuotas del seguro médico privado para los funcionarios).
- Estudiantes que ya no cumplen con los requisitos del seguro médico para estudiantes.
- Personas gravemente discapacitadas, siempre que ellas, uno de sus padres o su cónyuge hayan estado afiliado a un seguro médico obligatorio durante al menos tres años en los últimos cinco años. Sin embargo, en este caso, la compañía de seguros puede hacer que el derecho a afiliarse dependa de un límite de edad.
- Empleados que se hayan retirado del seguro médico obligatorio por trabajar en el extranjero. Sin embargo, esto solo se aplica en los primeros dos meses después de su regreso y está asociado con la incorporación al empleo.
- Pensionistas que no cumplen los criterios del seguro médico obligatorio para pensionistas.
Consejo: Nadie tiene que abandonar el seguro médico obligatorio porque no existe la obligación de contratar un seguro privado. Esto también se aplica a las personas cuyos ingresos superan el límite de ingresos anuales.
¿Qué tan altas son las contribuciones?
Los costos del seguro médico voluntario se basan en los ingresos de la persona a asegurar.
Comprobación de costes: como ocurre con todos los afiliados al seguro médico obligatorio, la base para calcular las cotizaciones es el ingreso mensual medio. Se tiene en cuenta todo el rendimiento económico, incluidos los ingresos por alquileres y los ingresos de capital. La cantidad resultante se divide por doce.
La base impositiva mínima ficticia, que actualmente es de 1.038,33 euros, está estipulada por ley . El importe del umbral de ingresos mensuales asciende a 4.537,50 EUR. Si sus ingresos están por encima de esta cantidad, el exceso de ganancias sigue siendo gratuito.
En el caso de autónomos y autónomos, se supone que sus ingresos superan el techo de tasación. Pero este no es siempre el caso. Incluso el tipo reducido no se puede financiar para algunos. En estos casos especiales, o si la Agencia Federal de Empleo paga una subvención inicial, se puede hacer una clasificación aún más favorable.
Los autónomos y autónomos pueden elegir entre el tipo de cotización general y el reducido. La tasa de cotización general es actualmente del 14,6 por ciento e incluye el pago de la paga por enfermedad a partir de la séptima semana de enfermedad. Si no lo hace, paga una tasa de contribución reducida del 14.0 por ciento.
Dado que la compañía de seguros de salud puede cobrar diferentes cantidades de contribuciones adicionales, solo podemos enumerar la contribución mínima en la siguiente tabla:
| Grupo asegurado | Tasa de contribución | Base de evaluación (a partir de 2019) | Contribución al seguro médico | Contribución al seguro de cuidados a largo plazo | Contribución total |
|---|---|---|---|---|---|
| Trabajadores independientes cuyos ingresos superan el umbral de ingresos | 14 por ciento (sin prestación por enfermedad) | 4.537,50 EUR | 635,25 EUR | 138,39 EUR | 773,64 EUR |
| 14,6 por ciento (con derecho a la prestación por enfermedad) | 4.537,50 EUR | 662,48 EUR | 138,39 EUR | 800,87 EUR | |
| Trabajador por cuenta propia, contribución mínima (se requiere comprobante de ingresos) | 14 por ciento (sin prestación por enfermedad) | 1.038,33 EUR | 145,37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| 14,6 por ciento (con derecho a la prestación por enfermedad) | 1.037,33 EUR | 151,60 EUR | 31,67 EUR | 183,27 EUR | |
| Personas sin ingresos | 14 por ciento | 1.038,33 EUR | 145,37 EUR | 31,67 EUR | 177,04 EUR |
| Cantidad máxima para la clasificación de cónyuge | 14 por ciento | 2.268,75 EUR | 317,63 EUR | 69,20 EUR | 386,83 EUR |
La tasa de contribución para el seguro de cuidados a largo plazo es actualmente del 3,05 por ciento. Los miembros sin hijos mayores de 23 años pagan un recargo del 0,25 por ciento.
¿Cómo se calcula el importe de la cotización para autónomos y autónomos?
Los autónomos también pueden contratar un seguro obligatorio voluntario
Verificación de costos: al igual que con los empleados, su contribución se basa en los ingresos reales. Dado que los autónomos y autónomos rara vez tienen una remuneración fija y constante, la compañía de seguros de salud tiene que estimar los ingresos esperados. La base para calcular el monto de la contribución que debe pagar es la última evaluación del impuesto sobre la renta.
Tan pronto como esté disponible la liquidación de impuestos para el año estimado, el monto de la contribución se corrige retrospectivamente. Si ha ganado más de lo esperado, debe pagar el monto de contribución correspondiente. Si ha tomado menos de la estimación, se le reembolsará el exceso. Por lo tanto, a veces puede ser mejor pagar voluntariamente una contribución más alta que tener que hacer un pago adicional inesperadamente considerable.
Consejo: si las ventas colapsan durante el año financiero actual, puede solicitar a la compañía de seguros de salud que ajuste el monto de la contribución. El aviso de pago anticipado o un recibo de las autoridades fiscales sirven como prueba.
¿Pueden los pensionistas contratar un seguro obligatorio voluntario?
Verificación de costos: si fue miembro del 90 por ciento de una compañía de seguros de salud legal en la segunda mitad de su vida laboral, puede unirse al seguro de salud muy asequible para jubilados.
Si este no es el caso, puede contratar un seguro voluntario como alternativa, siempre que haya tenido un seguro médico obligatorio durante un período de tiempo suficiente. El período de seguro requerido es de 24 meses dentro de los cinco años o 12 meses ininterrumpidos directamente antes de la jubilación. Dado que las nuevas regulaciones sobre seguros anteriores han estado en vigencia desde el 1 de agosto de 2017, debe buscar asesoramiento detallado con anticipación.
A diferencia de los pensionistas con seguro obligatorio, usted tiene que pagar cotizaciones sobre todos sus ingresos.
Que incluye:
- La pensión legal de vejez, la pensión del extranjero y la pensión de viudedad.
- Pagos de pensiones de pensiones de empresa, seguros directos, fondos de pensiones, fondos de prestaciones, pensiones complementarias, fondos de pensiones, pensiones Riester celebradas por empresas y pensiones de funcionarios.
- Rentas de la actividad por cuenta propia o por cuenta ajena.
- Ingresos privados tales como ingresos por alquiler y arrendamiento, ingresos por inversiones, pensiones privadas, pensiones Riester celebradas de forma privada.
Por la parte de los ingresos que extrae de la pensión legal, la institución de seguro de pensión paga la parte del empleador del 7,3 por ciento actual. La contribución adicional cobrada por algunas compañías de seguros de salud también se ha dividido en partes iguales entre usted y el seguro de pensión desde el 1 de enero de 2019.
Tienes que pagar la tasa de contribución completa del 14,6 por ciento para las pensiones. El tipo reducido del 14 por ciento se aplica a los ingresos procedentes de alquileres, arrendamientos y activos de capital, así como a los seguros privados de vida o pensiones.
¿Cuándo comienza el seguro médico obligatorio voluntario?
Comprobación de costes: Tan pronto como finalice el seguro de enfermedad obligatorio y no se le adhiera ninguno nuevo que haya elegido, se convertirá automáticamente en miembro voluntario del seguro de enfermedad obligatorio (seguro de seguimiento obligatorio según el artículo 188, apartado 4, SGB V). La membresía comienza inmediatamente con el fin del seguro obligatorio o el fin del seguro familiar. No se requiere una declaración de membresía para esto.
Caso especial: si no está sujeto a un seguro obligatorio o si está en un seguro familiar, pero le gustaría contratar un seguro voluntario, se aplican requisitos mínimos: o ha estado afiliado al seguro médico obligatorio durante al menos dos años en los últimos cinco años o tenía un seguro médico obligatorio durante los doce meses anteriores a la finalización del seguro obligatorio. En este caso, debe declarar su membresía por escrito dentro de los tres meses.
¿Cuándo termina la membresía voluntaria?
Verificación de costos: esto termina:
- al comienzo de la afiliación obligatoria, por ejemplo, al aceptar un empleo remunerado,
- si se cumplen los requisitos del seguro familiar,
- en caso de rescisión oportuna.
Se aplican los mismos períodos de preaviso a los afiliados voluntarios del seguro médico obligatorio que a los que tienen un seguro obligatorio. Solo puede cambiarse a otra compañía de seguro médico después de 18 meses de membresía.
¿Cuándo tienen que contratar los estudiantes un seguro voluntario?
A partir de los 30 años los estudiantes también deben contratar un seguro.
Verificación de costos: si ha completado el decimocuarto semestre o el trigésimo año de vida, ya no es posible afiliarse al seguro médico para estudiantes. Los estudiantes de academias profesionales o de programas de estudio dual también pueden tener que contratar un seguro médico voluntario.
Si el seguro obligatorio para estudiantes finaliza, debe presentar una solicitud de seguro continuo voluntario dentro de los tres meses. En este caso, la base de admisión es el período de seguro anterior. Debe haber sido miembro del seguro médico legal durante uno o dos años dentro de los últimos cinco años inmediatamente antes de la terminación.
En determinadas circunstancias, la compañía de seguros de salud te concederá una tarifa transitoria durante seis meses, que suele ser más económica que la tarifa básica actual, por la que tienes que pagar 137,33 euros al mes.
¿Qué sucede si no puedo pagar las contribuciones voluntarias al seguro médico?
Comprobación de costes: en Alemania, la afiliación a un seguro médico es obligatoria. Esto también se aplica si queda desempleado o recibe beneficios de Hartz IV. En este caso, el centro de empleo o la agencia de empleo abona las cotizaciones al seguro médico. Sigues siendo miembro del seguro médico con el que estabas asegurado anteriormente.
Atención: La Agencia de Empleo solo paga cotizaciones si recibe prestaciones por desempleo. Dado que el derecho a ALG 1 se suspende durante un período de bloqueo, no se pagan contribuciones. Si está a punto de ser expulsado, definitivamente debe comunicarse con su compañía de seguro médico.
A pesar de que este seguro es uno de los seguros obligatorios, todavía hay muchas personas que no tienen seguro médico. Sin embargo, desde la introducción del seguro obligatorio, las aseguradoras de salud ya no pueden expulsar del seguro a quienes no pagan. Queda una protección mínima. Continuará recibiendo tratamiento en caso de enfermedades agudas, emergencias o dolor.
Si no puede aumentar las cotizaciones, debe ponerse en contacto con su compañía de seguro médico lo antes posible. Como regla general, se puede encontrar una solución aceptable junto con los empleados.