Cada edad y cada situación tiene diferentes demandas de planificación financiera privada. Desafortunadamente, no existe un paquete completo sin preocupaciones. Porque la cobertura del seguro y la inversión para la vejez siempre deben adaptarse a las respectivas condiciones de vida. Damos consejos sobre qué buscar.
Consejo 1: protección contra riesgos
Una parte importante de la planificación financiera privada es la protección contra la ruina financiera. Esto suele ocurrir cuando se pierden ingresos debido a una terminación o un accidente. Para que la existencia entera de una familia no se vea amenazada, es aconsejable contratar un seguro adecuado desde el principio. Las siguientes opciones están disponibles:
- Seguro de vida temporal: este seguro brinda seguridad financiera a los miembros de la familia en caso de fallecimiento. Otra variante es el seguro de deuda residual, que en el mismo caso pagaría las cuotas restantes de un préstamo contratado.
- Seguro de invalidez laboral: Si alguien no puede realizar permanentemente el 50 por ciento de su trabajo actual debido a una enfermedad o un accidente, recibirá la pensión de invalidez. Debe elegir una cantidad tan alta que pueda seguir pagando sus gastos actuales (gastos del hogar, cuotas de préstamos, cuotas de reservas y ahorros para la vejez) en caso de discapacidad laboral.
- Seguro de responsabilidad civil : a diferencia del seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor, el seguro de responsabilidad civil privada no es obligatorio. No obstante, se recomienda este seguro porque cubre los daños causados por el asegurado a la propiedad ajena. La suma asegurada debe ser de al menos 50 millones de euros.
- Seguro para propietarios de viviendas: ¡ Importante para todos los propietarios! En caso de daños por tormentas debido a incendios, rayos, tormentas y daños por granizo, el seguro del edificio reembolsa los costos de las reparaciones, incluida la reconstrucción, después de la pérdida total.
Consejo 2: salda las deudas
Antes de que pueda preocuparse por su provisión de jubilación, debe intentar saldar las deudas. Como regla general, tiene que pagar intereses altos sobre sus deudas: con un préstamo a plazos, está entre el cuatro y el ocho por ciento, con una facilidad de descubierto de hasta el 18 por ciento. Si esta deuda desaparece, automáticamente ahorra mucho dinero.
Consejo 3: acumule reservas
Para que puedas hacer provisiones para la vejez a largo plazo, tampoco debes ignorar el presente. Debido a que los costos inesperados abren rápidamente un agujero en el presupuesto familiar, tener que endeudarse o incluso pedir un préstamo no es conveniente. Así que asegúrese de acumular reservas a tiempo. Para ello, le recomendamos que asegure dinero por un monto de al menos alrededor de tres salarios mensuales e invierta en cualquier momento. Nunca debe invertir estos ahorros en una inversión arriesgada o especulativa: el riesgo de perderlo todo es demasiado grande.
Consejo 4: invierta dinero para la jubilación
Solo cuando haya liquidado sus deudas y se haya ocupado de sus reservas podrá ocuparse de su provisión de jubilación con tranquilidad. Como empleado, normalmente está asegurado obligatoriamente a través del seguro de pensión obligatorio. Pero la pensión legal generará cada vez menos ingresos en la vejez. Por lo tanto, debe tomar precauciones adicionales. Esto es posible, por ejemplo, con la pensión Rürup, con la pensión Riester patrocinada por el estado o con un plan de pensiones de empresa.
Aquellos que prefieren realizar prestaciones privadas sin recibir financiación especial pueden optar, por ejemplo, por un seguro de vida o de pensiones privado tradicional o vinculado a la unidad. Usted paga las contribuciones por esto de su salario neto. Sin embargo, considere si puede pagar la suma de manera constante durante varios años. Si sus ingresos no son seguros porque, por ejemplo, solo tiene un contrato de trabajo de duración determinada, es posible que en algún momento ya no pueda pagar las cuotas.
Como ahorrador, por supuesto, también tiene la opción de ahorrar de una manera muy flexible, y todo sin seguro de vida o pensión. Esto se puede hacer, por ejemplo, con un plan de ahorro en fondos indexados de acciones negociables en bolsa. Piense cuánto dinero puede y desea ahorrar cada mes. No todo el mundo está preparado para hacer concesiones notables en la vida diaria. Para estimar mejor cuánto dinero debería ahorrar, puede utilizar el estimador de pensiones del Instituto Alemán de Previsión para la Jubilación. Incluso se pueden invertir pequeñas cuotas de 50 a 100 euros en un ETF. Es importante estar atento a largo plazo y elegir un fondo que agrupe tantas acciones diferentes como sea posible para compensar las fluctuaciones.
propina: A medida que envejece, debe pasar de construir a proteger su patrimonio. Cualquiera que tenga una cuenta de custodia de acciones está cambiando gradualmente: de fondos de capital de alto riesgo a inversiones de menor riesgo, como bienes raíces abiertos o fondos de pensiones.
