Los ahorros para préstamos hipotecarios son valiosos para los profesionales jóvenes. Con poco esfuerzo, pueden aprovechar al máximo las primas y asignaciones del estado. Estos ayudan a los jóvenes que solo pueden hacer pequeñas contribuciones de ahorro a acumular riqueza. Los ahorradores inteligentes que aseguran todas las subvenciones tienen dos contratos de sociedades de construcción.
Los adolescentes y los adultos jóvenes ya sueñan con ser propietarios de una vivienda. Los últimos resultados de la encuesta de LBS: el 73 por ciento de los jóvenes de 16 a 29 años en Baviera le gustaría comprar o construir su propia casa en el futuro. Encuestas a nivel nacional, como el indicador de tendencia TNS 2017, confirman que la generación joven aprecia el valor de su propiedad. Pero incluso comprar un apartamento pequeño requiere una gran inversión. Razón suficiente para comenzar a acumular riqueza lo antes posible. Afortunadamente, el estado ayuda a los jóvenes profesionales que aún ganan poco con bonificaciones y bonificaciones atractivas en sus contratos de ahorro y préstamo hipotecario.
Los padres pueden ayudar a los niños a ahorrar por primera vez
Para los padres es un motivo de alegría cuando los hijos e hijas comienzan pronto su formación profesional. La independencia financiera está a nuestro alcance y los jóvenes también se enfrentan a nuevas responsabilidades, como la prestación privada de servicios de vejez. Sin embargo, planificar durante varias décadas no suele ser fácil para los jóvenes de 18 años. Aquí se necesita la ayuda de los padres para establecer el rumbo hacia un futuro seguro.
Ahorre regularmente
Solía ser una cuestión de rutina ahorrar parte de la asignación de formación. Hoy en día, a los jóvenes a menudo les resulta difícil abstenerse de consumir. Ya sea un nuevo teléfono inteligente, un viaje de vacaciones o su propio automóvil, la lista de deseos es larga. Sin embargo, es importante que los jóvenes profesionales pongan algo en alto desde el principio. "Los estudios demuestran que cuando se forma una familia, el deseo de ser dueño de su propia casa se vuelve grandioso", dice Christian Hönicke, experto financiero de LBS. La propiedad también es un excelente plan de jubilación, pero se requiere capital para adquirirla. Las personas mayores saben por experiencia: cuanto antes empiece a ahorrar, más fácil será crear un colchón financiero. Guardar algo adicional, que rara vez funciona para los jóvenes. Los expertos recomiendanReserve una cantidad fija de la primera transferencia de salario. “Lo que no está disponible desde el principio no se pierde”, dice Hönicke.
Los aprendices se benefician especialmente de los ahorros de la casa. Porque el estado apoya a los asalariados de bajos ingresos de una manera especial.
Lleva fondos contigo
Un contrato de préstamo y ahorro para la vivienda es una forma ideal de inversión para los jóvenes profesionales. Las generaciones anteriores lo sabían. El ahorro ocurre automáticamente, gracias a las cuotas mensuales. Además, la legislatura apoya a las personas de bajos ingresos en la construcción de su riqueza cuando invierten dinero en un contrato de préstamo de una sociedad de construcción. Los ahorradores ansiosos son recompensados anualmente con una asignación de ahorro de los empleados del 9 por ciento en los beneficios de construcción de capital y con una prima de construcción de viviendas del 8.8 por ciento. La financiación completa (es decir, 43 € de asignación de ahorro para empleados y una prima de construcción de viviendas de 45 €) se paga si la cantidad máxima elegible para financiación se paga en el contrato de préstamo de la sociedad de construcción (ver arriba). El contrato Wohn-Riester-Bauspar ofrece la mayor oportunidad de financiación: los que ganan poco, como los aprendices, se benefician de una asignación básica de 175 euros al año con una pequeña inversión.Además, los ahorradores menores de 25 años reciben un bono de entrada único de 200 €. Los aprendices pueden tener otras cosas en mente en este momento. Sin embargo, sus padres pueden asegurarse de que no se pierdan la atractiva financiación. "Para apoyar a los jóvenes en sus esfuerzos por ahorrar, los familiares a menudo contribuyen con los pagos mensuales", informa el gerente de área de LBS, Hönicke. Esto es útil, por ejemplo, con los beneficios de ahorro para la prima de construcción de viviendas. Algunos padres también donan una pequeña cantidad de capital inicial para el contrato de préstamo de la sociedad de construcción cuando comienzan sus carreras.los familiares a menudo contribuyen a los pagos mensuales ”, informa el gerente de área de LBS, Hönicke. Esto es útil, por ejemplo, con los beneficios de ahorro para la prima de construcción de viviendas. Algunos padres también donan una pequeña cantidad de capital inicial para el contrato de préstamo de la sociedad de construcción cuando comienzan sus carreras.los familiares a menudo contribuyen a los pagos mensuales ”, informa el gerente de área de LBS, Hönicke. Esto es útil, por ejemplo, con pagos de ahorro para la prima de construcción de viviendas. Algunos padres también donan una pequeña cantidad de capital inicial para el contrato de la sociedad de construcción cuando comienzan sus carreras.
Pequeñas cantidades de ahorro, asignación completa: los que ganan poco reciben la asignación completa de Riester residencial para pequeñas contribuciones de ahorro. Para los aprendices, la cantidad mínima de ahorro (60 euros) suele ser suficiente en el 1º y 2º año de formación. Pero incluso los depósitos manejables más los subsidios se suman a sumas agradables a lo largo de los años.
Ajustar los beneficios de ahorro
Si el objetivo es ser propietario de una vivienda, no importa el largo plazo, el experto en LBS Hönicke recomienda un ahorro de 50.000 euros. “Eso suena a mucho dinero al principio. Pero solo hay que ahorrar el 40%, es decir, solo 20.000 euros, para poder optar a un préstamo a bajo interés ”, explica el profesional financiero. Las cuotas mensuales pueden ser muy pequeñas: con el contrato de préstamo de la sociedad de construcción, los adultos jóvenes ahora pueden asegurarse las tasas de interés históricamente bajas que les facilitarán encontrar su camino hacia sus propias cuatro paredes más adelante. Después de algunos años en el trabajo, la mayoría de ellos ciertamente ganarán mucho más de lo que ganaron durante su capacitación. Entonces, los ahorradores de la sociedad de la construcción pueden ajustar sus tasas de ahorro a su situación financiera actual en cualquier momento y de forma gratuita. Ellos también deberían hacer eso, e idealmente aumentar sus ahorros en consecuencia con cada aumento en su salario.El consejo de los padres puede ser útil nuevamente para que los hijos adultos hagan esto.
Asesoramiento de expertos: obtenga tasas de interés bajas ahora
Christian Hönicke, un experto de LBS, le aconseja que asegure las bajas tasas de interés ahora.
Christian Hönicke, gerente de área de LBS:
“No son solo las subvenciones las que hacen que el ahorro de la sociedad de la construcción sea tan atractivo para los jóvenes profesionales. Los jóvenes ahora pueden asegurarse las tasas de interés históricamente bajas cuando firman un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro. Pero muy pocos jóvenes de 18 años piensan en la cobertura de tasas de interés en estos días. Después de todo, no lo sabe de otra manera: construir dinero es barato. Cualquiera que recuerde la experiencia de una larga vida, sin embargo, sabe informar: Hubo momentos en que los préstamos inmobiliarios al 7,5 por ciento de interés seguían siendo ofertas muy buenas.
Salvó un VW GolfLa era de los tipos de interés extremadamente baratos está llegando a su fin. Los jóvenes que no quieran comprar una propiedad durante 10 o 15 años probablemente sentirán las consecuencias. Si las tasas de interés son más altas, tendrán que desembolsar mucho más dinero para su préstamo hipotecario. Si las tasas de interés suben del actual 1,5 por ciento al 2,5 por ciento, los costos de interés adicionales de un préstamo de 200.000 euros pueden llegar a casi 18.000 euros en diez años. Si aumentan en tres puntos porcentuales, serían incluso 52.000 euros. Pero si asegura las bajas tasas de interés a tiempo, puede ahorrar el equivalente a un nuevo VW Golf en la financiación futura de propiedades.
Benefíciese de dos contratos de ahorro y préstamo hipotecario: un ejemplo
Muchos jóvenes incluso ahorran dos contratos de ahorro para préstamos hipotecarios. Un ejemplo muestra por qué esto tiene sentido: Katrin Giese, de 18 años, se está preparando para ser tecnóloga de medios. Con el primer contrato, obtiene dos subsidios relacionados con los ingresos: la prima de construcción de viviendas y la asignación de ahorro para empleados. El Estado premia el ahorro de 43 euros al mes con 45,06 euros en primas de construcción de viviendas. El subsidio de formación de Katrin está muy por debajo del límite de ingresos * de 25.600 euros al año. La joven recibe otros 43 euros al año porque también invierte 40 euros al mes en prestaciones de capitalización del patrón, en el contrato de préstamo de la sociedad de construcción. El recién llegado todavía no ha superado el límite de ingresos * de la asignación de ahorro para empleados (17.900 euros anuales)."Los asalariados bajos obtienen una alta tasa de financiación con un desembolso económico muy manejable", dice Marc Höbel, director de distrito de LBS. “Con sólo 83 euros al mes (996 euros al año), los ahorradores inteligentes ya pueden obtener primas anuales de 87 euros. Esto da como resultado una tasa de financiación de más del ocho por ciento ”.
* Aplica la renta imponible
Cómo ahorran los jóvenes para la vejez: Construir una sociedad El ahorro convence a los jóvenes. Más de la mitad de los jóvenes de 17 a 27 años encuestados utilizan un contrato de préstamo de una sociedad de construcción para su propia jubilación.
Riester residencial adicionalmente seguro
Para garantizar la prima Wohn-Riester, la aprendiz Katrin ha firmado un segundo contrato de préstamo de sociedad de construcción. La joven se mudó a Mainz para su formación, donde comparte apartamento con dos estudiantes. Vivir en un piso compartido es emocionante, pero también agotador. Por tanto, el alumno tiene planes: “Cuando haya ahorrado lo suficiente, compraré mi propio apartamento. Eso también sería una contribución a mi provisión de jubilación ”. Desde que comenzó su aprendizaje, ha estado pagando 15 euros al mes en un contrato de ahorro de préstamo hipotecario residencial Riester, e incluso recibe la asignación básica anual completa de 175 euros más una bonificación de entrada de 200 euros (consulte el consejo de un experto). Katrin ha decidido aumentar sus ahorros en un futuro próximo. Los subsidios residenciales completos de Riester se pagan a quienes pagan el 4 por ciento de sus ingresos sujetos al seguro social (del año anterior),pero un máximo de 2100 euros incluidas las primas. Aquellos que aprovechan todas las oportunidades de primas y acumulan capital con la ayuda del gobierno también tienen más probabilidades de poder pagar la propiedad de una vivienda.
El experto aconseja: comience a generar ahorros temprano
Marc Höbel, director de distrito de LBS
Marc Höbel, gerente de distrito de LBS, enfatiza: “Para los aprendices, el primer pago de salario marca un paso hacia la independencia financiera. Ha llegado el momento de tomar las medidas necesarias para el futuro. Incluso los jóvenes que sueñan con ser propietarios de una casa deberían firmar un contrato de ahorro para préstamos hipotecarios residenciales Riester que allana el camino hacia sus propias cuatro paredes con bonificaciones estatales atractivas ". para beneficiarse de las prestaciones completas de Riester residenciales. Porque si no ganó dinero el año anterior, solo tendrá que pagar la contribución mínima: 60 euros al año. "Los ahorradores Riester menores de 25 años también pueden esperar un bono inicial único de 200 euros.
Los estudiantes también pueden beneficiarse de Wohn-Riester
Estudiar y al mismo tiempo adquirir experiencia profesional en la empresa: cada vez más graduados de secundaria la eligen. Además de los conocimientos prácticos, un curso dual ofrece otras ventajas: los jóvenes están empleados durante su formación y están sujetos a cotizaciones a la seguridad social. Las contribuciones al seguro de desempleo, salud, cuidados a largo plazo y pensiones reducen los ingresos netos, pero garantizan los derechos sociales. Además, los estudiantes duales que están asegurados obligatoriamente en el seguro de pensión son automáticamente elegibles para la financiación de Riester.
Incluso los estudiantes de un curso convencionalno tiene que quedarse fuera en el Riestern. Literalmente, puede calcular sus derechos: si recibe un salario sujeto al seguro social de más de 12 x 450 € por una actividad, es directamente elegible para la financiación. Esto también se puede aplicar a estudiantes con mini trabajos (hasta 450 euros al mes). Está automáticamente asegurado de forma obligatoria en el plan de pensiones obligatorio desde el 1 de enero de 2013. Sin embargo, solo tienen una reclamación Riester si no se permiten quedar exentos de su propia contribución. Esto es actualmente el 3,7 por ciento de las ganancias. Las pasantías que deben completarse de acuerdo con las regulaciones de estudio o examen no son elegibles para financiamiento.
Wohn-Riester es un producto de pensiones muy flexible.
Flexible: Wohn-Riester se puede adaptar a diferentes situaciones de la vida
No siempre es fácil para los jóvenes planificar durante décadas. Pero el LBS-Riester-Bausparen se puede adaptar a diferentes situaciones de la vida. Aquellos que comienzan a los 16 pueden recibir financiamiento hasta por 50 años.
- Libertad: si sus planes cambian, transfiera su capital Riester a otros contratos, por ejemplo, a una pensión de prima de una caja de ahorros. Si aún no ha solicitado su capital para comprar bienes raíces al comienzo de la fase de pago, recibirá una anualidad de por vida.
- Movilidad: si tiene que mudarse, venda su propiedad y use las ganancias para comprar una nueva dentro de cuatro años. No perderá la financiación, incluso si alquila la propiedad por un período limitado por razones profesionales y se muda nuevamente más tarde.
- Flexibilidad: puede realizar pagos especiales en el contrato de préstamo de la sociedad de construcción LBS financiado por Riester en la fase de ahorro; reembolsos especiales en la fase de préstamo. Tiene seguridad de planificación y seguridad de tasa de interés hasta la última cuota.
- Seguridad: puede seguir acumulando sus activos incluso con una jubilación parcial. Los desempleados también reciben subsidios si pagan al menos 60 euros al año. Los activos de pensiones subsidiados por impuestos y los ingresos no se contabilizan como activos para el cálculo de ALG II. Si un socio de una pareja casada que se evalúa en conjunto muere, el otro socio puede transferir el capital Riester a su propio contrato de ahorro y préstamo hipotecario LBS Riester.
- Reglas: Para recibir financiación, debe pagar una contribución mínima. Un cónyuge que no trabaja tiene derecho indirecto a la asignación: recibe fondos básicos transferidos a su cuenta Riester, sin ningún pago propio.
Los jóvenes ahorradores de la sociedad de la construcción tienen libertad de elección
En principio, los planes de ahorro y préstamos hipotecarios tienen sentido a cualquier edad, incluso y especialmente en tiempos de política de tipos de interés cero del Banco Central Europeo. Ningún otro producto financiero puede arreglar las bajas tasas de interés actuales durante tanto tiempo. En los últimos años, la revista Finanztest ha publicado varias comparaciones de financiamiento en las que los productos de ahorro y préstamos hipotecarios recibieron las mejores calificaciones. Pero todavía existen ventajas muy especiales para los jóvenes ahorradores de la sociedad de la construcción.
Incluso las pequeñas contribuciones de ahorro son suficientes para beneficiarse de la asignación de ahorro de los empleados y la prima de construcción de viviendas. A diferencia de los principiantes mayores, los ahorradores de la sociedad de la construcción menores de 25 años terminan teniendo la libertad de elegir. Puede utilizar su crédito, incluidos los ahorros y WoP, para fines que no sean residenciales y, por ejemplo, financiar un automóvil, una computadora o el primer viaje de sus sueños. El único requisito es que el contrato se haya guardado durante al menos siete años. La construcción de ahorros es, por tanto, una alternativa para los jóvenes aunque todavía no se haya tomado la decisión de comprar una vivienda. Los ahorradores de sociedades de construcción de viviendas que tengan derecho directo a la asignación y que aún no hayan cumplido los 25 años = "" al comienzo del último año también recibirán una bonificación única de 200 euros.Esto se acredita en la cuenta de Riester junto con la primera asignación básica y, a partir de entonces, se agregan intereses continuamente.
Propiedad de arranque como base
Muchos se alejan de la propiedad porque consideran que la tarea aparentemente hercúlea de una casa unifamiliar es apenas asequible.
Poco a poco: la estrategia ideal para acercarse a este sueño es comprar una propiedad de nivel de entrada. Si comienza a ahorrar temprano y se lleva todos los subsidios, a menudo puede comprar su primer apartamento pequeño antes de los treinta años. Dado que a partir de este momento el alquiler ya no va a los bolsillos de otra persona, los ahorros de construcción adicionales y constantes pronto ofrecerán la oportunidad de vender la primera propiedad y usar las ganancias para un apartamento más grande.
Incluso más rápido juntos: Si el socio trae posteriormente sus propios contratos de préstamo y ahorro para la vivienda y los dos se benefician de las altas prestaciones por hijos en el subsidio electoral residencial (hasta 300 euros por hijo y año), una vivienda unifamiliar está al alcance incluso para los asalariados medios.
Ahorros en la vivienda a una edad temprana: una propiedad inicial puede ser una buena base.
Préstamo inmobiliario: ¿cargo territorial o hipoteca?
Cualquiera que obtenga un préstamo para comprar una propiedad puede asegurarlo con una hipoteca o un cargo por la tierra. Ambos se inscriben en el catastro. La mayoría de los institutos de crédito recomiendan hoy la variante del cargo territorial.
- Hipoteca: Con una hipoteca, el préstamo está vinculado permanentemente a la correspondiente entrada en el catastro. Ventaja: La hipoteca vence automáticamente cuando se paga. Desventaja: no se puede volver a utilizar más tarde para obtener un nuevo préstamo (por ejemplo, para una renovación).
- Cargo territorial : el cargo territorial es independiente del nivel de deuda y permanece en el registro de la propiedad hasta que se elimina, incluso si el préstamo ha sido reembolsado. Por lo tanto, puede utilizarlos una y otra vez como garantía de préstamo. Desventaja: eliminar la tasa territorial del registro de la propiedad cuesta dinero.