Reprogramación de préstamos: cómo ir desde aquí - Your-Best-Home.net

La reprogramación de un préstamo puede ahorrar mucho dinero. Sin embargo, si desea reemplazar su préstamo anterior con un préstamo nuevo con un interés más bajo, debe considerar algunas cosas. Descubra aquí cómo saber si la reprogramación es conveniente para usted y cuál es la mejor manera de proceder.

Hacer frente a la reestructuración de la deuda puede ser económicamente valioso. Algunos contratos de préstamos tienen una duración de muchos años, si no décadas. Las tasas de interés del mercado en el momento de la celebración del contrato pueden ser completamente diferentes, es decir, mucho más altas que las habituales actualmente. Por lo tanto, reemplazar un préstamo antiguo y costoso por uno nuevo y más barato tiene mucho sentido y ahorra mucho dinero.

¿Cómo funciona la reprogramación de un préstamo?

Si quieres reprogramar un préstamo, esto funciona de acuerdo con un principio muy simple: pagas las deudas que tienes con tu banco contratando un nuevo préstamo, el préstamo de reprogramación, con tasas de interés más favorables. Debido al menor interés que tiene que pagar por el nuevo préstamo, la reprogramación puede ser notablemente valiosa.
No importa qué tipo de deuda sea. Con una reprogramación, por ejemplo, puede reemplazar estas obligaciones financieras pendientes:

Préstamo de entrega
Préstamo de financiación de automóviles
Facilidad de sobregiro
Préstamo hipotecario

Si es necesario, puede utilizar una reprogramación de préstamo para reemplazar no solo uno, sino también varios préstamos antiguos. Por ejemplo, si un préstamo a plazos (por ejemplo para una cocina nueva) todavía está abierto de 5.000 euros, del préstamo inmobiliario 50.000 euros y la línea de descubierto se utiliza habitualmente con unos 2.500 euros, todas estas cantidades también se pueden amortizar junto con un nuevo préstamo de 57.500 euros.
La facilidad de descubierto en particular es muy cara debido a las tasas de interés particularmente altas exigidas por los bancos. Darse un respiro con la reprogramación de una deuda no solo alivia su conciencia sino también su billetera.

¿Para quién vale la pena reprogramar la deuda?

La reprogramación de la deuda actualmente vale la pena para todos aquellos prestatarios que concluyeron su contrato de préstamo en un momento en que las tasas de interés no eran tan favorables como ahora. Debido a la baja tasa de interés del Banco Central Europeo (BCE), un préstamo en general, pero también un préstamo de reprogramación de deuda, es actualmente particularmente barato, por lo que los préstamos recién contratados suelen ser mucho más baratos que los contratos antiguos de épocas con tipos de interés menos favorables.

¿Cuáles son los beneficios de la reestructuración de un préstamo?

Estas ventajas resultan de la reprogramación:

Costos de préstamo más bajos
Las tasas de interés más bajas del nuevo préstamo lo hacen más barato que el anterior.
Más claridad
gracias a la conmutación de varios préstamos por uno solo, tienes una visión mucho mejor de tus finanzas. Solo paga la cuota mensual de un préstamo y por lo tanto tiene menos posiciones iniciales en su cuenta.
Eliminación de
intereses de descubierto El interés de una línea de descubierto es considerable. ¡A veces llegan al 13,75 por ciento! Con una reprogramación de la deuda, puede terminar con esta enorme carga financiera adicional.
Alivio de la deuda más rápido
Dado que los préstamos antiguos eran muy caros debido a las altas tasas de interés, las cuotas mensuales que tenía que pagar eran igualmente altas. Con un préstamo con intereses más bajos, puede mantener el monto de la cuota anterior y, gracias a los costos más bajos, puede terminar de liquidar más rápidamente.
Más flexibilidad financiera
Alternativamente, puede mantener el plazo de reembolso después de la reprogramación. Sin embargo, debido a los costos más bajos del préstamo, podría pagar una tasa mensual más baja y ahorrar algo de dinero todos los meses. Esto le brinda la oportunidad de invertir el dinero de manera rentable, de ahorrarlo o de utilizarlo para cumplir varios deseos o compras necesarias.

En el mejor de los casos, se puede acordar una cuota de préstamo menor mediante una reprogramación y así ahorrar efectivo.

Reprogramación de la deuda: ¿cuándo vale la pena?

No hay una respuesta general sobre si vale la pena reprogramar un préstamo. Por lo tanto, en cada caso individual, se requiere cierta investigación y trabajo aritmético para determinar hasta qué punto vale la pena cambiar a otro prestamista. Para hacer esto, compare la deuda restante que aún tendría que pagar si permitiera que su acuerdo de préstamo existente continúe según lo planeado y se cancele de acuerdo con el plan de pago. Compare esa cantidad con el costo de obtener un nuevo préstamo. Es importante que incluya todos los elementos que son esenciales. Estos son:

Costo total del nuevo contrato de préstamo
si es necesario, reembolso del seguro de deuda residual
si corresponde, multa por pago anticipado del prestamista anterior

Solo debe lidiar con una reprogramación de la deuda si el resultado final es que obtiene una suma menor de la que necesita actualmente para liquidar el préstamo.

¿Cuándo se devuelve el dinero del seguro de deuda residual?

Si el antiguo contrato de préstamo se celebró junto con un seguro de deuda residual, la reprogramación del préstamo puede resultar especialmente útil. Este seguro está destinado a apoyar económicamente al prestatario en tiempos de crisis (por ejemplo, en caso de desempleo o enfermedad) mediante el pago de las cuotas adeudadas del préstamo. Sin embargo, suele ser extremadamente caro y, a veces, no es útil debido a las numerosas cláusulas de exclusión que a menudo se encuentran en el contrato.
Terminar el seguro de deuda residual generalmente no es tan fácil. Sin embargo, si desea canjear el préstamo, esto también abre una oportunidad para deshacerse del seguro de deuda residual. Si el contrato de préstamo para el cual se suscribió el seguro de deuda residual se rescinde por el préstamo de reprogramación, el tema del seguro ya no es aplicable y la póliza se vuelve obsoleta.
En este caso, el asegurado normalmente no recibe ni los costos pagados al concluir el contrato ni las primas ya pagadas, pero se reembolsa la parte de la prima que se habría debido por el plazo restante que ya no se reclama.

¿Qué es la penalidad por reembolso anticipado?

Si desea canjear un préstamo antiguo o reprogramar varios préstamos, es común que el banco del que se obtuvo el préstamo original exija una “multa” por él. Sin embargo, esta compensación, que oficialmente se denomina penalización por reembolso anticipado, no podrá exceder el uno por ciento de la deuda restante si el préstamo tiene un plazo de más de doce meses. Si el plazo restante es inferior a doce meses, se permite un máximo del 0,5 por ciento de la deuda restante como penalización por pago anticipado.
Con una deuda restante de 10.000 euros, sería admisible una penalización por pago anticipado de un máximo de 100 euros si el plazo restante es superior a doce meses. Si el plazo es menor, se aplicará una penalización máxima por devolución anticipada de 50 euros.
Importante: Este límite de la multa por reembolso anticipado está regulado en la Directiva de crédito al consumo de la UE, que está en vigor desde el 10 de junio de 2010. Por tanto, se aplica a todos los contratos celebrados a partir de esta fecha. Para contratos anteriores es fundamental lo regulado en el contrato.
Sin embargo, este límite no se aplica a la financiación de la construcción. El monto de la multa por reembolso anticipado no está limitado por ley. Más bien, depende de la deuda restante, la tasa de interés y el monto actual de interés. Se puede consultar en el banco prestamista qué tan alto es en el caso individual. Sin embargo, las llamadas calculadoras de prepago en Internet también proporcionan una dirección aproximada.

Reprogramación de un préstamo: paso a paso para reducir las tasas de interés

Si desea reemplazar su préstamo anterior, debe proceder paso a paso con la reprogramación. No importa si desea reprogramar un préstamo a plazos, un préstamo para una propiedad o préstamos para otras compras.

Determinación de la
deuda restante del préstamo anterior Para saber cuánto necesita obtener el nuevo préstamo para poder pagar el préstamo anterior (o los préstamos anteriores), primero debe determinar la deuda restante de todos los préstamos actuales. Si ha perdido la vista general, los bancos interesados pueden ayudarlo con los valores respectivos del préstamo a plazos correspondiente. Luego agregue las multas por pago anticipado que puedan surgir a la deuda restante respectiva. Además, reste los reembolsos esperados de cualquier seguro de deuda residual.
Encontrar un nuevo préstamo
Una vez determinada la cantidad requerida para el préstamo a plazos, ahora puede comenzar a buscar un nuevo prestamista. Asegúrese de utilizar portales de comparación como Check24, Verivox, Finanzcheck o Smava para poder hacer una comparación independiente. Cuando investigue, indique “reprogramación de la deuda” o “redención del préstamo” como el propósito previsto. Como regla general, no vale la pena pedir a los bancos individuales un préstamo de reprogramación, ya que comparar los costos del préstamo lleva mucho tiempo. Por lo tanto, debe ahorrarse el esfuerzo. Solo podría ser útil si, debido a sus circunstancias financieras personales, no obtiene fácilmente un préstamo de todos los bancos y, por lo tanto, depende de ciertas casas de crédito. Este no es el caso,está en las mejores manos con un portal de comparación independiente.
Envíe una solicitud de préstamo a los bancos
Si ha identificado uno o más favoritos al comparar las distintas ofertas de préstamos, envíe una solicitud de préstamo correspondiente a los bancos. Para hacer esto, necesita tener mucha información sobre sus circunstancias personales y financieras lista para que el banco pueda evaluar su solvencia y el riesgo asociado.
Firma el contrato de préstamo
Si tus documentos están completos y el banco te acepta como prestatario, recibirás una oferta de préstamo del banco que solo tienes que firmar. La reprogramación real suele ser bastante sencilla, ya que muchas casas de préstamos ofrecen un servicio de intercambio de préstamos.

Vale la pena comparar: comuníquese con varios prestamistas y bancos para encontrar el acuerdo de préstamo adecuado.

¿Qué es el servicio de intercambio de préstamos?

Algunos bancos ofrecen el llamado servicio de intercambio con sus préstamos. A tal efecto, emite una autorización de transferencia con la que el nuevo prestamista puede rescatar el préstamo del antiguo. Esto es un gran alivio, ya que significa que no tiene que preocuparse por más trámites.

¿Cuánto se ahorra al reprogramar?

La cantidad que puede ahorrar con una reprogramación siempre depende de los requisitos individuales y no se puede responder en todos los ámbitos. Básicamente, sin embargo, se puede decir que el potencial de ahorro es mayor cuanto mayor es la deuda restante y más largo el plazo restante.

Potencial de ahorro de un préstamo con una deuda restante de 20.000 euros

Para calcular un posible potencial de ahorro con un préstamo de reprogramación, se debe tomar aquí como ejemplo un préstamo con una deuda residual de 20.000 euros. El plazo restante es de 72 meses.

	Crédito anterior	Reprogramación del préstamo
Monto restante de deuda / préstamo	20 000 €	20.200 € (deuda restante + penalización por amortización anticipada)
Tasa de interés efectiva	5,3%	1,6%
Término (restante)	72 meses	72 meses
Tasa mensual	324,89 €	294,42 €
Costos de crédito	€ 3.392,02	€ 998,56