El número de valoración juega un papel importante en el contrato de préstamo de la sociedad de construcción e indica cuándo uno está listo para su asignación. Lea aquí qué criterios se utilizan para el cálculo y qué puede hacer cuando haya alcanzado el número de calificación.
Cualquiera que suscriba un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro, tarde o temprano querrá utilizar el dinero ahorrado para un proyecto de construcción o la compra de una propiedad. Sin embargo, para que el contrato de ahorro y préstamo hipotecario esté listo para su asignación, se debe lograr una calificación mínima. Esto especifica el orden en el que los ahorradores de la sociedad de construcción pueden hacer uso del capital y préstamo de la sociedad de construcción. El número de valoración se determina en las fechas de valoración y luego se aplica al período de asignación posterior. Se utilizan varios criterios para calcular este número.
Criterios para el número de calificación
Incluso si el cálculo del número de calificación difiere de un banco a otro, generalmente se determinan los mismos criterios:
- Monto del saldo de ahorros de la vivienda
- Regularidad de los beneficios del ahorro
- plazo anterior del contrato de préstamo de la sociedad constructora
- Cantidad de fondos líquidos disponibles para la sociedad de construcción
La cantidad mínima que necesita ahorrar depende de la sociedad de construcción en cuestión y generalmente es del 30 al 50 por ciento de la suma de la sociedad de construcción. Sin embargo, estos depósitos deben realizarse en un tiempo específico para alcanzar el número mínimo de calificación. Se aplica el llamado "sistema de tiempo por dinero": cuanto mayor es la cantidad de ahorro y mayor es el tiempo de ahorro, mayor es la calificación. Al mismo tiempo, los pagos de ahorros deben realizarse con la mayor regularidad posible. Aquellos que se toman un descanso de los ahorros necesitan más tiempo para alcanzar el número de calificación.
Es bueno saberlo : como regla general, el saldo mínimo de ahorros se alcanza unos meses antes del número mínimo de evaluación. Este período ayuda a la sociedad de la construcción a reorganizar y regular el flujo de dinero.
Resumen de las cifras de valoración de diferentes bancos
|
Construyendo sociedad |
Número mínimo de calificación * |
|
Debeka |
1200 |
|
BHW |
33 |
|
Viejo Leipzig |
34 |
|
Banco alemán |
2,900 |
|
Rojo desierto |
200 |
|
Sala Schwäbisch |
44 |
|
Libras |
44 |
* A abril de 2017
Las diferencias en los números de calificación de los distintos institutos son considerables y dejan claro que cada instituto de crédito sigue una base de cálculo individual. Por lo tanto, como profano, es difícil entender en qué fórmula matemática financiera se basa el número de valoración actual.
¿Cómo calculo el número de calificación?
Básicamente, existen dos métodos diferentes para calcular la calificación de un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro. O bien el monto de los intereses de crédito se utiliza para determinar el monto o la suma de los saldos acreedores en el momento respectivo de los días de valoración. Y eso es lo que significan los términos individuales:
- Interés de crédito: El interés de crédito denota la suma de los intereses recibidos sobre el saldo de ahorros.
- Saldos acreedores: Los saldos acreedores denotan la suma de todos los respectivos créditos que se tiene al momento de determinar el número de valoración. Si el número de valoración se determina todos los meses, los saldos acreedores aumentan significativamente. Es mejor averiguar de antemano en qué intervalos se determinará su número de clasificación.
Las instituciones financieras que especifican una calificación mínima alta, por ejemplo, suelen utilizar una fórmula que tiene en cuenta todos los saldos acreedores. Los números de valoración baja, por otro lado, se calculan utilizando el monto del interés del crédito. Por diferentes que sean los números de evaluación, las fórmulas para el cálculo también son individuales. Alte Leipziger calcula su calificación mínima de la siguiente manera, por ejemplo:
Número de valoración = interés de crédito / (suma de Bauspar / 1000) x 100
Ejemplo de cálculo:
Suma de ahorro de construcción: 50.000 euros
Crédito: 12.030 (30 euros de interés)
Cálculo con el factor 8,9
Número de clasificación = (30 / (50.000 / 1000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5.34
Si desea calcular el número de valoración usted mismo, puede leer qué método de cálculo se utiliza en los términos y condiciones generales de su banco para préstamos hipotecarios y contratos de ahorro.
Condiciones en LBS Nord
Si desea celebrar un contrato de préstamo y ahorro para la vivienda con LBS, puede elegir entre cinco opciones de tarifas diferentes: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins y LBS-Plus. Todas las tarifas ahorran al menos 18 meses. En la variante de tarifa de financiador LBS, la suma de ahorro de la sociedad constructora debe ser de 50.000 euros en el momento de la firma del contrato. En la variante de tarifa LBS-Plus, la cantidad máxima de ahorro de la sociedad de construcción es de 20.000 euros por ahorrador de la sociedad de construcción. Puede encontrar una descripción general de las condiciones individuales y el número de calificación aquí.
|
Variante de tarifa |
Arrancador LBS |
|
|
Tasa mini del |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Suma de bauspar |
10.000 euros |
50.000 euros |
10.000 euros |
10.000 euros |
10.000 a |
|
Contribución de ahorro estándar |
4 euros |
3 euros |
6 euros |
4 euros |
5 euros |
|
Crédito mínimo |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Tiempo mínimo de |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
18 meses |
|
Número mínimo de |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
¿Qué hacer cuando se alcanza el número de calificación?
El número de valoración se determina de forma mensual, trimestral o semestral en las fechas de valoración y se aplica al período de asignación posterior. Tan pronto como se alcance el monto mínimo de ahorro y el número de calificación, usted, como ahorrador de la sociedad de construcción, será informado por escrito y podrá decidir cómo desea proceder. Tiene varias opciones para esto:
- Aceptas la asignación. Se paga el saldo de ahorro, incluidos los intereses, y se solicita el préstamo de la sociedad de construcción.
- Aplaza el pago un año.
- Solo hace un uso parcial del préstamo de la sociedad inmobiliaria.
- Renuncias a la asignación. Se paga la cantidad ahorrada y finaliza el contrato.
- Renuncia a la asignación y continúa ahorrando.