El seguro contra riesgos naturales ayuda si ciertas fuerzas de la naturaleza han causado daños a la casa o los efectos domésticos. Es recomendable contratar seguros elementales, especialmente en zonas de riesgo. Hemos resumido para usted quién realmente lo necesita, cuánto cuesta y qué causas de daño protege.
Rayos, incendios de casas o techos cubiertos por tormentas: el seguro de edificios residenciales paga muchos daños por tormentas. Sin embargo, otros daños a la casa o efectos domésticos causados por fuerzas particulares de la naturaleza no están cubiertos por el seguro del hogar o el seguro de contenido del hogar.
En el caso del seguro contra riesgos naturales, o "seguro contra riesgos naturales" para abreviar, es diferente: protege contra las consecuencias de los fenómenos meteorológicos extremos, que ahora se observan cada vez más en Alemania.
Seguro elemental: miles de millones en daños causados por las fuerzas de la naturaleza
Tormenta, granizo o inundación: los investigadores del clima advierten que las condiciones climáticas extremas aumentarán en Alemania. Las tormentas eléctricas ya están causando enormes costos. En 2017, la industria aseguradora de este país reguló los daños por desastres naturales por un total de 2.900 millones de euros. Casi todos los propietarios tienen un seguro de construcción porque las entidades de crédito suelen insistir en esta protección a la hora de financiar. Sin embargo, lo que muchos propietarios no saben es que solo el 41 por ciento de los edificios residenciales en Alemania también están totalmente asegurados contra los peligros naturales. La mayoría carece de protección contra daños por inundaciones y lluvias extremas. Aquí, el seguro solo se aplica si se ha contratado un seguro contra peligros naturales.
¿Qué daños cubre el seguro contra riesgos naturales?
El seguro contra riesgos naturales protege a los asegurados contra numerosos eventos naturales que pueden causar daños graves a la casa. Que incluye:
- Inundaciones y remansos (por ejemplo, debido a inundaciones)
- avalancha
- Presión de nieve
- deslizamiento de tierra
- Hundimiento
- Lluvia Pesada
- terremoto
- Erupción volcánica
Las inundaciones ocurren una y otra vez en Alemania. El daño resultante no está cubierto por el seguro de construcción residencial, por lo que las inundaciones dramáticas mantienen a los propietarios de bienes raíces en una situación desesperada.
Debido al cambio climático, las inundaciones ocurrirán con mayor frecuencia en el futuro.
Naturalmente, es de esperar que se produzcan avalanchas en las regiones montañosas. Si se desprende una masa de nieve aquí, puede destruir parcial o incluso completamente una casa. Tampoco lo cubre el seguro de edificación residencial, solo el seguro elemental. Lo mismo ocurre con los daños causados por grandes cantidades de nieve cuando presiona un techo, lo daña o incluso hace que se derrumbe.
Los deslizamientos de tierra y los hundimientos ocurren principalmente en regiones donde la minería a cielo abierto está o fue operada en el pasado o en regiones con áreas kársticas. Aquí se espera un mayor riesgo de estos peligros naturales.
Las fuertes lluvias, por otro lado, pueden ocurrir una y otra vez en cualquier parte del país. Si este es tan fuerte que provoca daños en el edificio (los sótanos inundados son uno de los más habituales), el seguro elemental también cubrirá los gastos de reparación del daño.
En Alemania, contrariamente a la creencia popular, los terremotos se pueden registrar de vez en cuando. Afortunadamente, estos no tienen la fuerza y, por lo tanto, efectos catastróficos en este país como en Nueva Zelanda, por ejemplo; aún pueden causar daños considerables a la propiedad.
Incluso si el riesgo en Alemania es muy abstracto, los daños causados por una erupción volcánica también suelen estar asegurados a través de un seguro elemental.
¿Qué paga el seguro elemental en caso de siniestro?
Por supuesto, el seguro contra riesgos naturales no puede evitar que se produzcan daños. Sin embargo, si la casa resulta dañada por un evento natural extremo, el seguro contra riesgos naturales cubrirá los costos de:
- Estableciendo el daño
- Recuperación / reparación
- reconstrucción
- Nueva construcción / nueva adquisición
Esto incluye todos los costos incurridos como resultado del daño. También se hacen cargo de los gastos de limpieza o en el peor de los casos incluso de demolición y reconstrucción del edificio.
Si su casa es dañada por fuerzas de la naturaleza como lluvias intensas, inundaciones, terremotos, deslizamientos de tierra o avalanchas, el seguro elemental cubrirá los costos.
¿Qué no paga el seguro elemental?
El seguro elemental solo cubre los costos de los daños causados por los eventos naturales mencionados anteriormente. El pago siempre se excluye si la causa del daño
- Intención
- Marejada ciclónica o
- Agua subterránea
es. En estos casos, no se puede esperar liquidación de costos del seguro elemental.
¿Quién necesita un seguro elemental?
En Alemania no existe la obligación de contratar un seguro contra los peligros naturales. Sin embargo, como resultado del cambio climático, no solo hay más tormentas similares a huracanes en todo el país, sino que las tormentas regionales con lluvias torrenciales también se están volviendo más comunes. En mayo de 2018, por ejemplo, hasta 100 litros de lluvia por metro cuadrado cayeron en Wuppertal y transformaron parcialmente la ciudad en un paisaje lacustre. El granizo y las fuertes lluvias también dejaron devastación en el distrito de Heilbronn. Hubo que sacar varios cientos de sótanos. En términos de daños pagaderos por las compañías de seguros, 2018 es uno de los años más devastadores de las últimas dos décadas.
No se puede decir en general hasta qué punto el seguro elemental tiene sentido para cada propietario individual, a pesar del pronóstico de que estos fenómenos climáticos extremos probablemente aumentarán que disminuirán. Si bien siempre se recomienda un seguro de construcción, la necesidad de un seguro básico depende principalmente de la ubicación de la propiedad.
Si se sabe que se ha realizado minería a cielo abierto en la región, que se esperan avalanchas, fuertes nevadas, inundaciones, terremotos o incluso actividad volcánica, la cobertura de seguro adicional a través de seguros elementales puede tener absolutamente sentido.
La fuerza con la que la ubicación de una propiedad se ve amenazada por estos fenómenos en comparación con otras ubicaciones se puede determinar con el interactivo "Compass Natural Hazards" de la asociación de seguros GDV. Actualmente contiene datos para los estados federales de Berlín, Sajonia, Sajonia-Anhalt, Baja Sajonia y Turingia. Aquí, al ingresar la dirección, puede determinar qué peligros se esperan y qué tan probables. Los resultados de inundaciones, lluvias intensas, granizo, rayos, tormentas y terremotos se muestran de inmediato.
En las regiones para las que no se almacena información en la “Brújula de peligros naturales”, la Oficina Estatal o el Ministerio de Medio Ambiente del estado federal respectivo puede proporcionar información. Los mapas de inundaciones generalmente se mantienen aquí, que pueden proporcionar información sobre el nivel de riesgo y, por lo tanto, la probabilidad de daños.
Es bueno saberlo: Aquellos que no contratan un seguro ya no pueden esperar que el estado los ayude automáticamente con el dinero de los contribuyentes. Los gobiernos estatales acordaron esto en junio de 2017.
Si tiene sentido para usted contratar un seguro elemental depende principalmente de la ubicación de su propiedad.
¿Cuánto cuesta el seguro elemental?
El seguro elemental no se puede contratar solo: siempre es un complemento del seguro de edificación residencial o de contenido del hogar. Si también desea asegurar un edificio contra los peligros naturales, debe pagar un recargo además de la prima del seguro previamente pagada.
Dependiendo de la aseguradora y la ubicación de la propiedad, se deben esperar costos adicionales de hasta el 50 por ciento. El hecho de que los edificios fuera de las áreas de riesgo a veces tengan que pagar un recargo más alto que para las propiedades que están más específicamente amenazadas por peligros naturales no es del todo lógico.
Suponiendo que los costes anuales del seguro de construcción de una vivienda unifamiliar oscilen entre 125 euros y unos 500 euros, incluido el seguro contra riesgos naturales, habría que contar entre 190 y 750 euros anuales.
Por lo tanto, los costos adicionales no son insignificantes, pero en comparación con los posibles daños a los artículos domésticos y los edificios, son bajos, por lo que definitivamente vale la pena una evaluación precisa de costos y riesgos para cada propiedad.
Consultar seguro de hogar
Antes de que llegue la próxima tormenta, los propietarios definitivamente deben verificar su seguro de propiedad. Los compradores de propiedades existentes a menudo se hacen cargo de la cobertura del seguro del propietario anterior. Y se requiere precaución: especialmente en contratos más antiguos, falta la importante protección contra los peligros naturales. Solo los propietarios en Baden-Wuerttemberg están bien asegurados, porque el seguro de la casa fue un requisito legal allí durante mucho tiempo.
Si la protección contra los peligros naturales no está asegurada, se debe considerar, si es necesario, ampliar el seguro para incluir el seguro contra peligros naturales. Esto puede ser decidido libremente por los propietarios; cuando se trata de un apartamento, la comunidad de propietarios debe decidir si se debe extender el seguro.
Seguro elemental: esto es importante a la hora de contratar
Si te has decidido por un seguro elemental como extensión del seguro de contenido de tu hogar o del seguro del edificio, algunos puntos son imprescindibles a la hora de contratar. Debe saber esto para contratar un seguro elemental:
- Todo o nada
Como se mencionó anteriormente, no es posible contratar un solo seguro elemental. Siempre es una extensión del seguro del hogar o del seguro de construcción. Además, no es posible limitar el seguro contra amenazas naturales solo a ciertos riesgos, por ejemplo, contratar un seguro solo para daños por avalancha, pero no para inundaciones. El seguro siempre cubre todos los riesgos. - Libre elección
En principio, usted es libre de elegir su aseguradora. Sin embargo, si ya tiene un seguro de vivienda o de construcción, la ruta más corta para ampliar la cobertura de seguro es a través de su proveedor anterior. Una extensión del seguro suele ser posible sin ningún problema. Si este no es el caso o si una comparación muestra que las condiciones con el proveedor anterior son significativamente peores que con otras compañías de seguros, debe cambiar de aseguradora. - Todo incluido
Si desea ampliar el seguro de contenido de su hogar para que también se cubran los peligros naturales, definitivamente debe examinar de cerca la suma asegurada acordada. Porque los artículos domésticos almacenados en el sótano o en el ático a menudo se olvidan en el cálculo. Sin embargo, es precisamente allí donde a menudo se producen pérdidas o daños en caso de daño elemental. Esto debe tenerse en cuenta en el seguro del hogar.
Si desea ampliar su seguro de construcción, que ahora también debería cubrir los peligros naturales, básicamente se aplica lo mismo: Calcule exactamente si la suma asegurada acordada todavía corresponde al valor real de la propiedad. Si bien la suma asegurada se está ajustando gradualmente de acuerdo con el llamado "nuevo valor flotante", las modificaciones o ampliaciones pueden provocar un cambio significativo en el valor. Si no ajusta la suma asegurada, existe el riesgo de subaseguro. - Deducible
Con el monto del deducible, puede, si es necesario, ajustar los costos adicionales derivados del seguro elemental. Definitivamente vale la pena comparar las ofertas. También puede obtener diferentes sugerencias de compañías de seguros individuales. Esta es la forma más rápida de encontrar la solución ideal para usted.