En la fase de construcción, la responsabilidad de los constructores, una vez finalizado, el seguro del edificio residencial y del contenido del hogar: Descubra aquí qué seguros deben contratar los propietarios en qué fase y cuánto cuesta la protección.
Construir una casa es un desafío. No todo sale bien siempre. Los constructores deben estar preparados para tales casos. "Lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto con la aseguradora antes de la inauguración", recomienda Sebastian Meier de la Asociación de Aseguradoras Públicas. Un paquete completo de seguros tiene sentido para una protección completa en la fase de construcción y residencial.
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Seguro para constructores |
Seguro de vivienda |
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Responsabilidad de los constructores |
Seguro para propietarios de casas |
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Responsabilidad inmobiliaria |
Seguro elemental |
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Seguro de construccion |
Seguro de hogar |
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Seguro para propietarios de casas |
Responsabilidad privada |
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Seguro contra incendios, agua corriente y proyectiles |
Responsabilidad de la casa y del propietario (solo como propietario) |
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Seguro de accidentes para trabajadores de la construcción |
Responsabilidad por daños por agua (solo para |
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Seguro de vida a término o de deuda residual |
Seguro de vidrio |
Seguro para la construcción de viviendas
Los accidentes en el sitio de construcción pueden adquirir rápidamente una dimensión que amenaza la existencia. Si, por ejemplo, un niño que juega cae en un pozo de construcción mal asegurado y se lesiona, o si un amigo que ayuda con su propia contribución se cae por las escaleras, las compañías de seguros salvan al propietario del edificio de las consecuencias financieras de las reclamaciones por daños. El robo de material o los daños causados por condiciones climáticas especiales pueden y deben estar cubiertos. Por no hablar de los seguros de construcción y terminación, que al menos calman los nervios, aunque rara vez se utilicen.
1. Responsabilidad del constructor
Los constructores son responsables de la seguridad en el sitio de construcción. Si algo sucede, son responsables de los daños, ya sea a personas o propiedades. Es por eso que usted, como propietario del edificio, definitivamente debe contratar un seguro de responsabilidad civil del constructor.
¿Para quién?
"Si planea construir una casa y desea terminar el edificio en dos años, debe contratar un seguro de responsabilidad civil del constructor al comprar la propiedad, a menudo llamado seguro del constructor", aconseja Sascha Straub, consultor de servicios financieros de la Agencia de Consumidores de Baviera.
¿Qué cubre?
Todos los daños personales, materiales y financieros en el sitio de construcción. Pero también los peligros que emanan de la tierra aún sin desarrollar.
Consejo : muchas pólizas de seguro de responsabilidad privada ya incluyen terrenos no urbanizados. Si este es el caso, puede esperar hasta que comience la construcción para contratar el seguro de responsabilidad civil del propietario.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil del constructor?
La suma asegurada debe ser de al menos tres millones de euros. Entonces los costos ascienden a 150 a 180 euros por año (con dos años de construcción).
2. Vivienda y responsabilidad básica
El seguro de casa y de responsabilidad básica, coloquialmente también de responsabilidad civil, cubre los daños personales, materiales y económicos de su propiedad.
¿Para quién?
Esta política se recomienda para propietarios. Si, por ejemplo, un inquilino se queda a oscuras porque la iluminación de la escalera es defectuosa, el seguro de responsabilidad de la vivienda y del propietario proporcionará una compensación. La conclusión de dicho contrato también puede ser cuestionada para los compradores de propiedades (en lugar de la responsabilidad del propietario del edificio), pero solo si aún no tienen una intención de construcción específica.
¿Qué cubre?
Por ejemplo: un inquilino se resbala en el camino adyacente y no despejado en invierno. O bien: un niño que está jugando en el prado abierto, se tropieza con un agujero de ratón y se rompe una pierna.
¿Cuánto cuesta la responsabilidad inmobiliaria?
Con una suma asegurada de tres millones, la responsabilidad de la vivienda y del propietario cuesta de 50 a 90 euros al año. Consejo : Incluido en el seguro de responsabilidad civil para propietarios ocupantes.
3. Seguro de construcción
El viento y el clima pueden afectar la estructura de un edificio, al igual que el vandalismo. Si el material o el trabajo de construcción se daña durante el período de construcción, el seguro de trabajo de construcción lo cubrirá.
¿Para quién?
Para todos los constructores, independientemente de si están construyendo una casa prefabricada o la casa de un arquitecto, el seguro de construcción es imprescindible.
¿Qué cubre?
Todos los materiales de construcción dañados o destruidos: por ejemplo, la regla recién vertida podría volverse inutilizable debido a la penetración de barro después de un aguacero. También se cubren los daños causados por fuerzas naturales (por ejemplo, inundaciones). El seguro de construcción también protege contra el robo de materiales de construcción valiosos como el acero o el hierro. Termina con la finalización del edificio.
¿Cuánto cuesta el seguro de construcción?
Con una suma asegurada de 280.000, el seguro de construcción cuesta entre 500 y 600 euros.
4. Seguro de proyectiles contra incendios
El seguro de proyectil contra incendios cubre un vacío que no está cubierto por el seguro de construcción y cubre los daños que puedan surgir por incendio, rayo o explosión en el proyectil.
¿Para quién?
Definitivamente es parte del paquete "imprescindible" para todos los constructores.
¿Qué cubre?
El seguro del proyectil contra incendios ofrece protección contra daños en el proyectil contra incendios, rayos o explosiones.
¿Cuánto cuesta el seguro contra incendios?
Los costos dependen de la suma de los costos de construcción puros (es decir, sin costos de construcción auxiliares). Cualquiera que, como constructor, opte por el seguro de construcción de viviendas posterior desde el principio, a menudo obtendrá el seguro de protección contra incendios sin cargo de su proveedor.
Un seguro importante es el seguro de construcción. Entre otras cosas, paga los daños causados por el robo en el sitio de construcción.
5. Seguro para trabajadores de la construcción
Por ley, los ayudantes deben ser reportados a la asociación de trabajadores de la construcción y asegurados allí a través de la contribución.
¿Para quién?
Muchos constructores quieren ahorrar haciendo lo suyo. Pero cualquiera que construya por su cuenta y sea apoyado por familiares o amigos debe protegerse a sí mismo y a sus ayudantes con un seguro para trabajadores de la construcción. Para el constructor y su socio, se recomienda un seguro de accidentes privado para contribuciones personales.
¿Cuánto cuesta el seguro del trabajador de la construcción?
1,50 euros por hora trabajada.
6. Seguro de protección de pagos o seguro de vida temporal
Muchos institutos hacen del seguro de vida temporal un requisito previo para otorgar un préstamo. En el peor de los casos, la suma de los sobrevivientes se utiliza para reembolsar el préstamo. El seguro de vida a término es pura protección por muerte, no un contrato de ahorro. Hay diferentes formas: el clásico y el seguro de vida a término asociado, así como el seguro de vida a término decreciente. En el caso de este último, la suma asegurada se ajusta al proceso de amortización de la financiación inmobiliaria.
¿Para quién?
El seguro de vida temporal tiene sentido para cualquier persona que tenga que cubrir a una familia. En caso de fallecimiento, el beneficiario recibe una cantidad fija. Esto ayuda, por ejemplo, a continuar con el servicio del préstamo inmobiliario después de perder ingresos. El seguro de vida a término es una forma de seguro de deuda residual y es ideal para cualquier persona que obtenga un préstamo mayor (por ejemplo, para un viaje más largo o un automóvil).
¿Qué cubre?
Un seguro de deuda residual evita que la familia se quede con deudas para comprar una casa. En caso de fallecimiento, desempleo o invalidez, no paga una cantidad fija, sino la cuota restante.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?
Con una suma asegurada que ronda los 200.000 euros, el seguro cuesta para un hombre de 30 años desde 170 euros al año. A diferencia del seguro de vida patrimonial, la prima del seguro de vida temporal es barata. Para una pareja sin hijos, la suma asegurada debe ser un ingreso neto anual; esta cantidad se duplica por cada hijo. Vale la pena hacer una comparación de precios. Asegúrese de recibir buenos consejos antes de graduarse.
7. Más seguro para todo lo relacionado con la construcción
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Seguro de garantía de construcción
El seguro de garantía de construcción paga si los defectos de construcción solo aparecen años después de la finalización y el contratista de la construcción ahora es insolvente. El constructor contrata él mismo esta póliza inmobiliaria. Es ventajoso para el cliente que el asegurador someta a la empresa constructora a un control de solvencia.
Consejo : como constructor, debe insistir en que la empresa pueda proporcionar pruebas de dicho seguro a su favor antes de realizar el pedido.
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Seguro de avería de maquinaria
El seguro de avería de la máquina cubre los daños a la maquinaria de construcción prestada o alquilada. El cliente no puede concluirlo, pero el propietario o prestamista debe poder presentarlo.
Al construir una casa, siempre debe asegurarse lo suficiente para que su sueño de toda la vida esté bien protegido en todas las situaciones.
Seguro después de mudarse a la casa terminada
Si las propias cuatro paredes están listas, las nuevas pólizas de seguro llegan al propietario. El seguro contra incendios termina, mientras que el seguro del hogar comienza ahora. La responsabilidad privada se activa como sucesora de la responsabilidad de los constructores. Y el contenido de la casa, los efectos domésticos, también deben estar asegurados. Aquí está nuestra descripción detallada de los seguros durante la fase residencial.
1. Seguro de hogar
Con la aceptación de la casa, el banco financiador exige la celebración de un seguro contra incendios o de construcción. Este es responsable de los daños a la propiedad terminada causados por una tormenta o un incendio, por ejemplo. En caso de siniestro total, los propietarios (con el llamado seguro móvil de valor nuevo) reciben los medios para poder reconstruir el edificio con el mismo tipo y calidad.
¿Para quién?
Generalmente para todos los propietarios de viviendas, ya que es responsable de reparar daños evidentes. Por lo tanto, la cantidad mensual que debe recaudarse para el seguro no se compara con un posible daño.
¿Qué cubre el seguro de construcción?
Protege el edificio de los riesgos de tormentas, incendios, granizo, explosión, rayos y agua del grifo. Se pueden asegurar viviendas y edificios auxiliares, por ejemplo, también cocheras o cobertizos de jardín. La póliza de propiedad también cubre accesorios para el hogar como sistemas solares, toldos y antenas.
Sin embargo, se recomienda precaución: porque no se incluyen adiciones, extensiones y conversiones. Por ejemplo, si desea mejorar el aislamiento térmico de su casa o ampliar el ático, debe informarlo a su aseguradora en la etapa de planificación; de lo contrario, es posible que tenga un seguro insuficiente en caso de una reclamación y no reciba la compensación completa.
¿Cuánto cuesta ella?
Es importante que midas correctamente la suma asegurada para tu seguro de vivienda. La suma asegurada debe cubrir necesariamente el valor de construcción nuevo local habitual de su casa, incluidos todos los costos de arquitecto y otros costos de planificación. Por lo tanto, debe acordar lo que se conoce como seguro de valor nuevo variable en su póliza de bienes raíces. En este caso, hay un ajuste automático a los precios cambiantes de la construcción y los costos laborales en la industria de la construcción. De esta manera, al menos estará protegido contra el seguro insuficiente como resultado de los aumentos de precios.
Ejemplo: Con una suma asegurada de 350.000 euros, tendrás que pagar entre 125 y 500 euros anuales. Las grandes diferencias de precio se pueden explicar por los muchos factores que determinan el precio, como la antigüedad del edificio, la forma del techo, la ubicación, el uso y el equipamiento.
Es bueno saberlo : por cierto, el seguro de construcción residencial también se puede contratar sin especificar una suma asegurada. Se habla aquí del llamado modelo de espacio vital. La prima depende del espacio habitable, el tipo de edificio y el equipamiento del edificio. Dado que no existe una suma asegurada, la descripción exacta del edificio debe estar documentada en la póliza.
El seguro contra incendios o el seguro para propietarios de viviendas protegen el nuevo edificio de los riesgos de tormentas, incendios, granizo, explosiones, rayos y agua del grifo.
2. Seguro contra riesgos naturales
Las fuertes lluvias pueden convertir el arroyo más tranquilo en un río embravecido y hacer que los canales de las calles se desborden. Si las inundaciones penetran en las casas o si hay un terremoto o un deslizamiento de tierra, se producen daños que no están cubiertos por el seguro de construcción residencial y contenido del hogar.
¿Para quién?
Dado que las tormentas y las condiciones climáticas extremas ocurren con más frecuencia que raramente en la actualidad, se recomienda un seguro básico para todos los propietarios, especialmente en áreas de riesgo, por supuesto. Sin embargo, de los 19 millones de propietarios de seguros de construcción, solo alrededor del seis por ciento están asegurados contra peligros naturales, según la Asociación de la Industria de Seguros de Alemania.
¿Qué cubre?
El seguro elemental entra en vigor en caso de daños causados por inundaciones, presión de nieve, avalanchas, remansos, deslizamientos de tierra y terremotos.
¿Cuánto cuesta el seguro elemental?
Con una suma asegurada de 91.000 euros, tendrás que abonar entre 30 y 90 euros anuales. En áreas de alto riesgo, la póliza es correspondientemente más cara.
3. Seguro de hogar
Si su inventario se daña por fuego, robo y vandalismo, agua del grifo, tormentas o granizo, el seguro de contenido del hogar se hace cargo.
¿Para quién?
Todos los propietarios, pero también los inquilinos de un apartamento, se benefician del seguro de contenido doméstico en caso de daños.
¿Qué cubre?
El seguro de contenido del hogar es responsable del inventario e interviene en caso de robo y daño (por ejemplo, debido a granizo o incendio). Un rayo, por ejemplo, puede provocar sobretensiones y dañar dispositivos electrónicos como televisores, reproductores de DVD y computadoras. Cuando se mude, ambas ubicaciones están aseguradas regularmente durante dos meses.
¿Cuánto cuesta el seguro de hogar?
La regla general del espacio habitable en metros cuadrados x 650 euros le ayuda a determinar la suma asegurada. Cómo calcular cuál es el valor medio de los efectos domésticos. Si tiene muebles valiosos, el valor total está por encima del promedio.
Verifique y, si es necesario, aumente el porcentaje hasta el cual dichos daños están asegurados a través de su póliza de contenido doméstico. Para evitar el subaseguro en caso de siniestro, conviene comprobar periódicamente las sumas aseguradas en el seguro de hogar y ajustarlas si es necesario. Por ejemplo, al agregar objetos de valor o comprar muebles nuevos de alta calidad, como muebles, o cuando compra un sistema de cine en casa.
Si su inventario se daña por fuego, robo y vandalismo, agua del grifo, tormentas o granizo, el seguro de contenido del hogar se hace cargo
4. Seguro de responsabilidad civil
Una póliza de responsabilidad privada es fundamental para todos. Los propietarios que quieran renovar o ampliar deben comprobar si su contrato incluye proyectos de construcción más pequeños o renovaciones hasta una determinada cantidad (por ejemplo, 20.000 euros). Se requiere un contrato separado para construir una casa: el seguro de responsabilidad del constructor (ver arriba).
5. Seguro adicional especial
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Seguro de vidrio
La opinión generalizada de que los daños a los espejos, ventanas, cristales de las puertas, cabinas de ducha, muebles de vidrio o acristalamientos de invernadero están cubiertos por el seguro del hogar, el seguro del hogar o la responsabilidad privada es, lamentablemente, errónea. Para ello, se debe contratar un seguro de vidrio independiente. Porque una vez que algo se rompe, las reparaciones son casi imposibles y el reemplazo suele ser costoso. El alcance exacto se puede determinar individualmente; aquí también vale la pena una comparación directa de proveedores.
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Seguro de responsabilidad civil por daños por agua
No hay un seguro que todos necesitan. Pero: Los propietarios de un calentador de aceite deben pensar en una póliza de responsabilidad por daños por agua. Si el aceite de calefacción se filtra en el suelo y amenaza con contaminar las aguas subterráneas, las consecuencias financieras pueden ser enormes.