Según las estadísticas, uno de cada cuatro empleados abandona la vida laboral antes de llegar a la edad de jubilación. Aquellos que solo tienen un seguro obligatorio obligatorio deben esperar pérdidas financieras importantes. El seguro de invalidez cierra esta brecha con una pensión mensual. Pero, ¿cuáles son los costos de las contribuciones y quién necesita una BU? El experto en verificación de costos responde estas y muchas otras preguntas en la siguiente entrevista.
¿Qué es el seguro por discapacidad?
Verificación de costos: si ya no puede trabajar en su trabajo por razones de salud, existe el riesgo de que se salga de la red de seguridad estatal, porque solo se pagará una pequeña pensión por discapacidad para todos los nacidos el 2 de enero de 1961 o después. La brecha financiera resultante se puede cerrar con una pensión de invalidez mensual.
En el caso del seguro de invalidez laboral, no importa por qué ya no puede trabajar. Lo único que cuenta es la prueba médica de que, al menos, el 50 por ciento está incapacitado para trabajar. El monto de la pensión se acuerda de antemano en el contrato, es decir, no se basa en las últimas ganancias.
¿Qué cantidad de contribuciones debo esperar?
Verificación de costos: el monto de las contribuciones depende de los siguientes factores:
- Edad de entrada
- ocupación regular
- Estado de salud
- Duración del contrato
- Compañía de seguros.
En la siguiente tabla, hemos enumerado el monto de la contribución para varios grupos profesionales como guía inicial. Hemos asumido que la persona es un no fumador y en base a una pensión deseada de EUR 1,000:
| Grupo ocupacional | Tipo de ocupación | Duración de la cobertura | Contribución, edad inicial 20 años | Contribución a partir de los 35 años |
|---|---|---|---|---|
| Empleado) | Secretario | 60 años | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| empleado | Vendedor minorista / mujer | 67 años | 38-116 EUR | 46-166 EUR |
| empleado | Obrero | 65 años | EUR 100-238 | 132 - 341 EUR |
| oficial | Profesor de instituto | 67 años | 60-138 EUR | |
| Estudiante | Administracion de Negocios | 60 años | 21 - 70 EUR | 27-90 EUR |
| Trabajadores por cuenta propia | Vendedor de autos | 67 años | 51-116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Trabajadores por cuenta propia | Restaurador | 65 años | 57-141 EUR | EUR 77-211 |
Un trabajador de la construcción paga significativamente más por su seguro de discapacidad que un maestro
La tabla muestra qué tan extrema tiene la ocupación en el monto de la contribución. El trabajador de la construcción paga hasta 341 EUR, mientras que el profesor de secundaria del ejemplo anterior solo tiene que pagar una prima de seguro de 138 EUR. Si pertenece a un grupo profesional con un alto riesgo, debe pensar detenidamente cuánto desea gastar en un seguro de BU. Alternativamente, también puede invertir en un plan de pensiones privado.
Las aficiones practicadas o enfermedades previas también pueden afectar el monto de la cotización. Los atletas extremos deben considerar costos significativamente más altos. Esto también se aplica si tiene una enfermedad crónica como la diabetes. Por otro lado, determinados grupos profesionales, por ejemplo, funcionarios o empleados del sector sanitario, pueden beneficiarse de tarifas especiales.
Importante: Responda las preguntas sobre su estado de salud con sinceridad. Si la compañía de seguros tiene que pagar y resulta que usted ha proporcionado información falsa, tiene derecho a rechazar el pago.
¿Cómo encuentro la empresa adecuada?
Verificación de costos: incluso si es tentador simplemente firmar un contrato con la empresa más barata, no debe seleccionar la BU basándose únicamente en este aspecto. Es muy importante que la empresa oferente sea financieramente sólida y que pueda pagar los servicios acordados en 25 o 30 años.
¿Qué información debo proporcionar al contratar un seguro?
Verificación de costos: en primer lugar, debe responder con sinceridad a varias preguntas de salud, la mayoría de las cuales se relacionan con enfermedades de los últimos cinco a diez años.
Si no está seguro, debe solicitar los archivos del paciente a su médico tratante o dejar que lo ayuden a completar los formularios. Bajo ninguna circunstancia debe retener detalles, ya que esto también da derecho a la aseguradora a no pagar la pensión.
¿Qué tan alto debe ser la suma asegurada?
Verificación de costos: la pensión esperada, junto con los beneficios estatales, debe cubrir el costo de vida incluso si los ingresos se pierden por completo y ya no puede recurrir a los ahorros. Por lo tanto, debe calcular sus costos mensuales antes de contratar el seguro. Que incluye:
Se debe planificar con anticipación qué cantidad necesitará en caso de daño
- Alquiler y utilidades
- Comida
- vestir
- seguro adicional
- provisión de jubilación privada
- Costos de movilidad
- posibles pagos a hijos y exparejas.
Los expertos recomiendan asegurar al menos el 80 por ciento de sus ingresos netos. Puede deducir otros beneficios de esta suma, como la pensión esperada del seguro obligatorio legal. La suma calculada corresponde al monto de la pensión que debe acordar en la póliza.
Es recomendable incluir dinámica y garantía de reaseguro en el contrato. Como resultado, el monto de la pensión se ajusta durante la vigencia del contrato y se puede adaptar a la situación de ingresos y al estilo de vida posiblemente modificados.
¿Todos realmente necesitan este seguro?
Verificación de costos: Desafortunadamente, la discapacidad puede afectar a cualquier persona, independientemente de su edad. Por este motivo, la BU es uno de esos seguros que se recomiendan urgentemente a todo trabajador, sobre todo porque la pensión de invalidez legal suele ser bastante escasa. Esto a menudo equivale a solo un tercio del último ingreso bruto.
Incluso con el trabajo sedentario, el riesgo de discapacidad laboral ha aumentado significativamente en las últimas décadas. Los trastornos nerviosos y psicológicos son ahora la principal causa de jubilación anticipada, alrededor del 30 por ciento.
Importante: cuanto antes complete una BU, mejor. Debido al buen estado de salud en general, puede encontrar fácilmente una compañía de seguros que lo acepte. Además, se beneficia de las cotizaciones muy asequibles a esta edad.
¿Qué cubre el seguro de invalidez?
Verificación de costos: según la definición, una persona no puede trabajar si ya no puede trabajar en su último trabajo por razones de salud. No importa qué enfermedad sea responsable de esto. También es irrelevante si podría trabajar en otro trabajo a pesar de su sufrimiento.
Sin embargo, muchas aseguradoras requieren una discapacidad ocupacional certificada médicamente de al menos el 50 por ciento. Esto significa que ya no puede proporcionar al menos la mitad de los servicios debido a su discapacidad.
¿Qué consecuencias puede tener si no tengo una BU?
Verificación de costos: si ya no puede trabajar por razones de salud, recibirá una pensión estatal por discapacidad. El requisito previo para ello es que haya pagado cotizaciones obligatorias al seguro de pensiones obligatorio durante al menos 36 meses en los últimos cinco años.
Si nació después del 1 de enero de 1961, solo recibirá la pensión de invalidez completa si puede trabajar menos de tres horas. Es irrelevante qué formación ha completado y qué trabajo ha realizado en los últimos años. Esto significa que un gerente que solo pueda ser utilizado como portero como resultado de una enfermedad no recibirá una pensión.
¿Cuánto tiempo paga la BU si ya no puedo trabajar?
Si la parte lesionada puede volver a trabajar, el seguro detendrá los pagos.
Verificación de costos: el seguro de invalidez ocupacional paga mientras usted no pueda trabajar. Este es el caso hasta el final del período de seguro acordado en la póliza. Este período no coincide necesariamente con la entrada en la pensión de vejez legal.
Los proveedores verifican periódicamente si puede volver a trabajar. Si este es el caso porque está mejor y está trabajando en su trabajo anterior o nuevo, la empresa puede suspender los pagos.
¿Tengo que pagar impuestos por las prestaciones del seguro de invalidez?
Verificación de costos: debe pagar impuestos sobre la "participación en los ingresos para anualidades abreviadas". Esto se calcula en función de la posible duración del pago de la pensión. Se aplica lo siguiente: Cuanto mayor sea la edad en la que se alcanza la incapacidad para trabajar, menor será la parte imponible de la UB. Si sus ingresos anuales están por debajo de cierto límite, por ejemplo, 9.168 EUR en 2019, permanecerá libre de impuestos.
Qué hacer si la solicitud es rechazada
Verificación de costos: si una aseguradora se niega , esto no es motivo para desesperarse. Simplemente haga una solicitud a otra compañía de seguros. Si enfermedades anteriores son el motivo de la cancelación, a menudo se le presentará una oferta con una cláusula de exclusión o un contrato con un recargo por riesgo.
Consejo: para averiguar por qué no se aceptó su solicitud, puede hacer que un experto en seguros envíe una consulta anónima por adelantado sobre riesgos.
¿Puede cancelar el seguro de invalidez?
Verificación de costos: al igual que con cualquier otro seguro, puede cancelar el contrato dentro del período de preaviso. Sin embargo, debes pensarlo dos veces antes de este paso.
Si está considerando la revocación solo por razones financieras, primero debe comunicarse con la compañía de seguros. Casi siempre es posible suspender el contrato por medio año. Sin embargo, no hay cobertura de seguro durante este tiempo. Alternativamente, puede tener las tarifas por usted y pagar más tarde.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro por discapacidad laboral y el seguro por discapacidad?
Verificación de costos: el seguro de discapacidad es, en el mejor de los casos, una solución de emergencia para aquellos cuya solicitud de BU fue rechazada. Incluso si las contribuciones al seguro de invalidez laboral son demasiado caras para usted, al menos debería considerar contratar este seguro. Si solo puede trabajar menos de tres horas, recibirá una pensión de la aseguradora, cuyo monto se especificó previamente en el contrato.
