Los propietarios de viviendas con préstamos para construcción en curso deben hacerse cargo del financiamiento de seguimiento a su debido tiempo. Entonces tiene la mejor oportunidad de obtener condiciones favorables. El potencial de ahorro es inmenso.
Cualquiera que haya comprado una casa o un apartamento hace diez años paga casi el cinco por ciento de interés sobre su préstamo. Así que estos propietarios no tienen que preocuparse: en la mayoría de los casos pagaron un precio comparativamente bajo. Además, ahora tiene la oportunidad de cambiar a un préstamo de seguimiento económico, actualmente con una tasa de interés efectiva de alrededor del uno por ciento. Los prestatarios no necesariamente tienen que esperar hasta que expire la tasa de interés fija para optimizar el financiamiento: diez años después del desembolso total, tienen un derecho especial de terminación.
Financiamiento de seguimiento: reajuste del financiamiento
A menudo, alrededor del 70 por ciento de la deuda queda en este punto. Vale la pena aprovechar los ahorros potenciales con financiamiento de seguimiento. "Es mejor para los prestatarios tratar el tema con dos o tres años de anticipación", dice Michael Wegner, Jefe de Servicio al Cliente de LBS.
Los propietarios observan las tasas de interés, verifican la situación financiera y aclaran sus propios planes de vida. Luego pueden comparar y negociar condiciones y reajustar la tasa y el plazo. Aquellos que tienen fondos disponibles deben usarlos ahora para reducir el monto del nuevo préstamo, e idealmente para acelerar el alivio de la deuda o reducir la carga mensual. “Si la tasa sigue siendo la misma, pero la tasa de interés es más baja que originalmente, la porción de reembolso aumenta. De esta forma, los propietarios están libres de deudas más rápido ", explica el experto de LBS y enfatiza:" Después de todo, la propiedad pagada es el pilar más importante de la provisión de jubilación ". En el camino, sin embargo, los financieros no deben abrumarse, sino permanecer flexibles:" Debería ser posiblecambie el reembolso una o dos veces y realice reembolsos especiales ”, aconseja Wegner.
Verifique el seguro de intereses ahora
Quienes se enteran a tiempo no solo están preparados cuando su propio banco envía la oferta de prórroga del préstamo (= prórroga). Los propietarios también pueden acceder a él y utilizar un préstamo a plazo. De esta forma aseguras las condiciones actuales para un préstamo de seguimiento que solo se pagará en dos o tres (máximo cinco) años. Sin embargo, este seguro de intereses cuesta: para préstamos a plazo con dos años de anticipación y 10 años de tasas de interés fijas, el recargo es de alrededor de 0,41 puntos porcentuales (según Finanztest 6/2018), y más si el pago es más en el futuro. Un préstamo de este tipo solo vale la pena si los tipos de interés suben a medio plazo.
"Las posibilidades de que esto ocurra son buenas en este momento", dice Wegner. Por ejemplo, la tasa de interés de un préstamo a plazo hoy es del 1,5 por ciento. Esto debería sustituir la deuda restante por importe de 100.000 euros en dos años. Con una amortización inicial del dos por ciento, los pagos de intereses suman 13.427 euros en 10 años (ver gráfico). Si el interés de un préstamo de seguimiento normal ronda el dos por ciento en dos años, el resultado es un ahorro de 4.453 euros. Si la tasa de interés se mantiene alrededor del uno por ciento, el prestatario la paga con un préstamo a plazo, "casi como una tarifa de seguro", explica Wegner. A cambio, recibe seguridad de planificación, especialmente si bloquea las tasas de interés hasta que la propiedad esté libre de deudas.
Genere ahorros desde el principio
El préstamo a plazo no es la única forma de mantener una tasa de interés baja para más adelante. Otra es respaldar el financiamiento con un préstamo hipotecario y un contrato de ahorro en una etapa temprana: Los compradores con un préstamo hipotecario convencional establecen el plazo y la devolución. Luego, se puede determinar la deuda restante y se puede concluir un contrato de préstamo de sociedad de construcción por este monto. Si el contrato está listo para su asignación en unos años, el monto de los ahorros de la sociedad de construcción puede reemplazar la deuda restante. De esta forma, compradores y constructores pueden calcular la financiación desde el primer hasta el último día.
Asesoramiento experto
Michael Wegner, Jefe de Servicio al Cliente de LBS, lo sabe: “Los propietarios que obtienen financiamiento de seguimiento ahora se benefician no solo de las bajas tasas de interés actuales. Siempre que la relación con el banco no haya tenido problemas hasta ahora, se encuentra en una muy buena posición para negociar ".
Michael Wegner sabe lo que es importante cuando se trata de financiamiento de seguimiento.
Bien pagado
“Cuando un nuevo cliente solicita un préstamo, se verifica de forma intensiva. El banco incluye la carga de trabajo en su oferta. Comparado con esto, el costo del financiamiento de seguimiento es bajo. Los propietarios ya han gestionado un préstamo de forma fiable, por lo que reciben condiciones más favorables en la segunda ronda ".
Bien desarrollado
“Para muchos, la situación financiera ha mejorado desde la compra. Es posible que la financiación estuviera originalmente dirigida a un solo asalariado. Mientras tanto, después de la fase de crecimiento familiar, hay dos ganadores. Los mayores ingresos abren un nuevo margen de maniobra y potencial de ahorro. Puede tener sentido volver a evaluar la propiedad. Si la situación se ha desarrollado bien y Your-Best-Home.net vale más hoy, la relación préstamo-valor se reduce, es decir, la proporción del valor de la propiedad que se financia desde el exterior. El resultado: cuanto menor sea la relación préstamo-valor, mejor será el interés ".
¿Qué son los reembolsos especiales?
“El capital adicional disponible, como una herencia, se puede utilizar como un reembolso especial. Para los préstamos hipotecarios, los prestatarios a menudo tienen que negociar este derecho y es posible que tengan que pagar pequeños márgenes de interés. Entonces, a menudo se acuerda que son posibles pagos adicionales del cinco por ciento del monto original del préstamo por año. Alternativamente, los prestatarios y prestamistas pueden establecer un monto total. Los contratos de Bauspar ofrecen claras ventajas en este sentido: los reembolsos especiales del préstamo de la sociedad inmobiliaria son gratuitos en cualquier momento y por cualquier importe ".