Si construye su propia casa como cliente, se beneficia de lo que se conoce como hipoteca muscular. Muchos financistas de viviendas lo reconocen como un componente básico del capital; después de todo, todo lo que haga usted mismo no tiene que ser financiado a través de un préstamo.
La experiencia ha demostrado que la mayor hipoteca muscular permanece inactiva en la construcción de interiores, porque hay varios oficios que un artesano experto puede realizar por sí mismo sin usar máquinas especiales y donde la relación entre los costos de mano de obra y los costos de materiales es particularmente favorable. Los más comunes son:
- Aislamiento térmico (por ejemplo, estructura de techo y techo de bodega)
- Drywall
- Revestimiento de pared
- Trabajos de pintura
- Trabajos de instalación (por ejemplo, moqueta, parquet o laminado)
Si ha aprendido un oficio como fontanero o electricista, por supuesto también puede hacer usted mismo la instalación de gas, agua, calefacción y sanitarios o instalar usted mismo la red eléctrica necesaria en la casa. Pero tenga cuidado: si este trabajo no es realizado por personas competentes, puede haber problemas con la compañía de seguros en caso de rotura de tuberías o incendios en la casa debido a líneas de gas o electricidad defectuosas.
Tiempo requerido para la hipoteca muscular
Muchos constructores de viviendas subestiman el tiempo que les llevará completar su hipoteca muscular. La experiencia demuestra que, como aficionado sin experiencia, necesita al menos un 50 por ciento más de tiempo para todo el trabajo que un profesional. También es muy importante que no obstaculice a los artesanos en el progreso de la construcción con su propio trabajo; si tienen que esperar con su trabajo hasta que usted haya terminado, los ahorros suelen desaparecer rápidamente. Por lo tanto, debe evitar hacer su propio trabajo, en el que se basan otros oficios, que deben ser realizados por profesionales. Además, debe discutir la hipoteca muscular planificada con el administrador del sitio antes de que comience la construcción, para evitar retrasos.
Regla de oro:En promedio, puede ahorrar alrededor del 10 por ciento de los costos de construcción a través de su propia contribución, pero debe planificar 20 horas de hipoteca muscular en el sitio de construcción cada semana. Si tiene las calificaciones para uno de los oficios antes mencionados, puede reducir los costos de construcción hasta en un 5 por ciento con la misma cantidad de tiempo con su propio trabajo.
Hipoteca muscular como componente de financiación
La mayoría de los bancos reconocen entre un 10 y un 15 por ciento adicional de los costos de construcción calculados como equidad si les explica de manera plausible la contribución personal planificada y los ahorros resultantes en un cálculo comprensible. En el mejor de los casos, con su hipoteca muscular y su capital tradicional, tendrá una participación de más del 40 por ciento. Para muchos prestamistas hipotecarios, este es el umbral que deben cruzar para recibir la tasa de interés más barata para el préstamo que necesitan. Esto por sí solo puede reducir los costes de financiación de 10.000 a 25.000 euros durante todo el plazo de una vivienda unifamiliar media.
La experiencia demuestra que, como aficionado sin experiencia, necesita al menos un 50 por ciento más de tiempo para todo el trabajo que un profesional.
Calcule correctamente la hipoteca muscular
Si tiene las habilidades técnicas y los conocimientos técnicos adecuados, debe verificar de manera realista el valor de su hipoteca muscular antes de la entrevista de préstamo. Es mejor hacer una lista clara de las operaciones que puede administrar usted mismo, si es necesario con el apoyo gratuito de familiares y amigos.
Es importante tener en cuenta que solo debes calcular con los costos laborales. Los bancos no consideran la adquisición independiente del material de construcción requerido como un ahorro financiero, ni siquiera si es previsiblemente más barato que los artículos materiales que se muestran en la factura del artesano.
De acuerdo con el código de construcción, la hipoteca muscular solo se valora por el valor que se ahorra a través de la contribución personal en comparación con la empresa de artesanía. Idealmente, ya tiene un cálculo de costos para las operaciones que puede realizar usted mismo. Es mejor crear una tabla clara en la que enumere claramente las operaciones individuales en la columna de la izquierda y los costos de material y mano de obra que resultan del cálculo en las siguientes columnas. Si esto último no es evidente, hay que trabajar con valores orientativos: Aplicar costes laborales de 40 euros por hora de artesano y anotar el importe total de costes laborales de cada oficio en la tercera columna. También ingrese este valor en la cuarta columna bajo "Ahorros". También tiene sentidoañadir el nombre de la persona que lo va a realizar por su cuenta después de cada oficio, así como, si está disponible, sus cualificaciones profesionales. El valor total de la contribución personal planificada resulta de la suma de los valores ingresados en "Ahorros".
Importante: Escriba las siguientes frases debajo de la tabla: “Les aseguro que he calculado correctamente y presentado con veracidad la información sobre la contribución personal planificada. Soy consciente de que la información incorrecta puede dar lugar a la cancelación del contrato de préstamo ”. Finalmente, firma el cálculo de su hipoteca muscular con el lugar y la fecha.
Garantía y hipoteca muscular
No hay garantía para usted como cliente por su propio trabajo. Por lo tanto, si la obra presenta defectos de construcción, usted debe ser responsable de ellos y pagar la rectificación. Debe tener cuidado si su propio trabajo se transfiere a otro oficio creado por la empresa constructora y no puede definirse claramente. Primero documente y verifique el comercio creado por la empresa constructora en busca de defectos y haga que se rectifiquen antes de comenzar su propio trabajo. A cambio, tiene sentido que el administrador del sitio haga su propio trabajo. Con respecto a posibles reclamaciones de garantía por defectos que tardan en aparecer, este procedimiento es esencial; esta es la única forma de determinar claramente si puede solicitar una reparación al contratista o si debe tomar medidas usted mismo.
Asegurar adecuadamente a los trabajadores de la construcción
Si usted, como constructor, cuenta con el apoyo de familiares y amigos, también es responsable de su seguridad. Por lo tanto, debe registrar a todos los ayudantes, incluso si trabajan de forma gratuita, en la asociación profesional para la industria de la construcción (BG), contratar un seguro de accidentes y asegurar el sitio de construcción de acuerdo con las disposiciones legales.
Lista de verificación de hipotecas musculares: lo esencial en breve
- Evalúe de manera realista sus habilidades y el tiempo requerido
- Envíe un cálculo fundamentado de su propia contribución al banco
- Planifique la hipoteca muscular para que el progreso de la construcción no se vea comprometido
- Discuta todas las medidas con el administrador del sitio y pídale que las acepte.
- Asegúrese de que el trabajo preliminar para sus oficios realizado por la empresa constructora esté libre de defectos
- Todos los trabajadores de la construcción deben ser reportados a la asociación profesional y tener un seguro de accidentes.
- Tenga cuidado con los trabajos que son críticos para la seguridad y deben ser realizados por especialistas