Cualquiera que construya o compre una casa obtiene financiación con capital e inmuebles. Sin embargo, si el sustentador principal no está presente, el seguro de deuda residual puede brindar protección. En qué medida su edad o su estilo de vida juegan un papel en relación con el monto de la contribución final, puede averiguarlo aquí:
Si se obtiene un préstamo, suele haber obligaciones financieras muy importantes. En el caso de un préstamo a plazos (por ejemplo para un viaje) esto puede ser de algunos miles de euros, en el caso de un préstamo de construcción puede ser de decenas de miles o incluso cientos de miles de euros.
Los prestatarios responsables aclaran exactamente cuándo y cómo reembolsar este préstamo. Sin embargo, debido a las condiciones especiales de vida, la planificación puede volverse obsoleta. Y antes de que se dé cuenta, por ejemplo, ser dueño de su propia casa está en peligro. Para estos casos se creó el seguro de deuda residual.
¿Qué es el seguro de deuda residual?
El seguro de deuda residual es una variante del seguro de vida temporal y protege a los prestatarios o sus familiares de no poder pagar las cuotas del préstamo. Al mismo tiempo, evita que los prestamistas no cumplan con las cuotas acordadas con el prestatario. El seguro de protección de pagos también se conoce como seguro de protección de pagos, seguro de vida de crédito o seguro de protección a plazos. Ella interviene en los casos estipulados contractualmente y paga las cuotas pendientes del préstamo. Por regla general, el seguro de deuda residual se contrata como seguro de vida temporal. Sin embargo, también es concebible una combinación con un seguro adicional.
¿Qué cubre un seguro de deuda residual?
Estos casos de beneficios son concebibles con un seguro de deuda residual:
- muerte
- enfermedad
- desempleo
- Discapacidad laboral
- incapacidad para trabajar
- accidente
- divorcio
¿Cuándo paga el seguro de deuda residual?
El seguro de deuda residual siempre paga los costos si ocurre uno de los casos cubiertos por la póliza. Los riesgos de muerte, incapacidad laboral y desempleo del prestatario están asegurados con mayor frecuencia. Sin embargo, urge comprobar exactamente en qué casos se pueden esperar los pagos del seguro de deuda residual y, si es necesario, desde cuándo. Porque numerosas aseguradoras incluyen acuerdos en las cláusulas contractuales que estipulan períodos de espera o tiempos de espera.
Si las cuotas del préstamo ya no pueden pagarse debido a desempleo, incapacidad laboral o muerte, por ejemplo, el seguro de deuda residual se hace cargo y protege a los prestatarios y prestamistas.
¿Cuánto cuesta un seguro de deuda residual?
La cantidad de costos residuales del seguro de deuda no puede responderse de manera generalizada, ya que la prima a pagar depende de varios factores:
- Monto del préstamo
- Plazo de amortización
- Alcance de los servicios
- La solvencia del asegurado
- Características inherentes a la persona del asegurado
En la suma asegurada a pagar, el asegurador tiene en cuenta todos los factores que están a su disposición y le ayudan a estimar la probabilidad de un siniestro. También puede calcular las sumas que luego tendría que pagar.
Además del monto del préstamo y su plazo, también juega un papel el alcance de los servicios del seguro de deuda residual. La solvencia del prestatario también se utiliza para clasificar de manera realista el riesgo.
Sin embargo, el monto de las contribuciones para el seguro de crédito residual también depende del sexo del asegurado, su edad, profesión y estilo de vida. Las mujeres generalmente pagan menos que los hombres, los jóvenes menos que los ancianos y los no fumadores menos que los fumadores. Asimismo, a las personas que trabajan en una ocupación en la que apenas corren riesgo de desempleo se les pide que paguen menos.
¿A cuánto asciende la contribución al seguro de deuda residual?
Un seguro de deuda residual generalmente no se paga en cuotas mensuales, sino con un pago único al contratar el préstamo a plazos o el préstamo para la construcción.
La conclusión de un seguro de este tipo puede aumentar considerablemente los costos del préstamo: no son infrecuentes costos adicionales del diez o incluso del 20 por ciento del monto del préstamo. Por tanto, si se contrató un préstamo de 10.000 euros para el viaje de vacaciones, de 1.000 a 2.000 euros (10 o 20 por ciento) de los costes del préstamo se deben únicamente al seguro de protección a plazos. En el caso de un préstamo de construcción superior a 400.000 euros, los futuros propietarios se enfrentarían rápidamente a costes adicionales de 40.000 euros (a un ejemplar diez por ciento).
Los costos de un seguro de deuda residual dependen del monto del préstamo, el plazo del préstamo y el alcance de los beneficios, así como de la edad, ocupación, género y estilo de vida del prestatario. Básicamente, pueden mover entre el diez y el 20 por ciento del monto del préstamo.
¿Tiene sentido el seguro de deuda residual?
A pesar de los considerables costes que se derivan del seguro de deuda residual en función de la suma asegurada, puede resultar útil en determinados casos. Porque - las personas que han obtenido un préstamo para la construcción deben ser conscientes de esto: si las cuotas mensuales del préstamo ya no se pueden pagar, en el peor de los casos la propiedad puede ser ejecutada.
En estos casos, definitivamente puede valer la pena contratar un seguro de deuda residual:
- El monto del préstamo es muy alto.
- El préstamo tiene una duración muy larga.
Ambos puntos suelen aplicarse a los préstamos hipotecarios. Incluso si el plan de pago se ha pensado cuidadosamente y básicamente debe cumplirse, pueden suceder muchas cosas durante el largo período de préstamo de 20, 30 o incluso 40 años que confunden estos planes. Si el sustentador principal se enferma, queda desempleado, no puede trabajar o incluso muere, los dependientes sobrevivientes a menudo ya no pueden pagar las cuotas del préstamo. Entonces no solo perderá a un ser querido, sino también a su hogar. En tal caso, puede tener sentido contratar un seguro de deuda residual.
Y el seguro también puede resultar aconsejable en otra situación: si, por ejemplo, se formó muy poco capital para que se apruebe la financiación de la construcción, la conclusión de un seguro de deuda residual puede dar seguridad al banco y servir como un argumento a favor. A veces, la aprobación de un préstamo solo se obtiene después de contratar un seguro de deuda residual, de modo que aún se puede comprar la propiedad deseada.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro de deuda residual?
El seguro de deuda residual tiene bastante mala reputación debido a las altas primas, pero también ofrece ventajas. La siguiente descripción general lo ayudará a decidir si el seguro es una forma de cobertura sensata:
| Beneficios del seguro de protección de pagos | Desventajas del seguro de deuda residual |
|---|---|
| Protección contra impagos | Altos precios |
| Asegurar el préstamo / vivienda en caso de sucesos inesperados de la vida | posiblemente restricciones de servicio estipuladas contractualmente , tiempos de espera y espera |
| Actualización de la calificación crediticia |
¿Quién debe contratar un seguro de deuda residual? ¿Es un deber?
No es obligatorio contratar un seguro de deuda residual cuando se solicita un préstamo, todos los prestatarios, independientemente de si el dinero prestado se utiliza para vacaciones, un automóvil nuevo o una propiedad, pueden decidir por sí mismos si desean la protección del seguro.
En algunos casos (ver arriba), sin embargo, contratar un seguro de protección de pagos puede ayudar a obtener la aprobación de un préstamo en primer lugar. Con algunos bancos, se requiere la conclusión al solicitar un préstamo para la construcción.
Por lo tanto, definitivamente vale la pena una evaluación precisa de los beneficios y los riesgos dados. Si el costo de la póliza no tiene una relación razonable con el riesgo, es posible prescindir de él. Como regla general, cuanto más tiempo dure el préstamo y mayor sea el monto del préstamo, mayores serán los costos del seguro en una proporción razonable.
Un seguro de deuda residual genera altos costos, pero en determinadas circunstancias puede valer la pena. Además de mejorar la calificación crediticia del prestatario, protege contra la pérdida de la vivienda en caso de sucesos inesperados de la vida.
Terminación del seguro de deuda residual: ¿es posible?
En determinadas circunstancias, el seguro de deuda residual una vez contratado ya no es necesario. Este es el caso, por ejemplo, si el préstamo se canceló antes de tiempo o si el préstamo se reprograma. Los prestatarios y asegurados tienen dos opciones para cancelar:
- Terminación especial
- Terminación ordinaria
Terminación especial del seguro de deuda residual
Si se contrató un seguro de deuda residual junto con el contrato de préstamo, este puede rescindirse si el préstamo se reprograma o se amortiza anticipadamente. Porque entonces la razón del seguro ya no existe y el seguro se vuelve obsoleto. Entonces es posible ejercer un derecho especial de rescisión y reclamar las primas a la compañía de seguros por el plazo original restante.
Terminación ordinaria del seguro de deuda residual
La situación es diferente si el préstamo aún está vigente. Luego, debe comprobarse si el contrato de seguro prevé la terminación adecuada durante el período del contrato. Si este es el caso, el seguro de deuda residual puede rescindirse sujeto al período de notificación individual (generalmente dos semanas hasta el final del mes). La parte no reclamada de la contribución al riesgo puede entonces recuperarse. Sin embargo, una cierta cantidad se deducirá de esto como una "retención de cancelación".
Rescisión en caso de contrato de seguro colectivo
Con algunos proveedores de seguro de deuda residual, el prestatario no es el socio contractual del seguro. Más bien, es el titular de la póliza del banco quien otorga el préstamo. El propio prestatario se considera entonces una "persona asegurada" que está cubierta por un seguro colectivo. Estos asegurados solían estar en peor situación, pero este ya no ha sido el caso desde el 23 de febrero de 2018: desde entonces, las "personas aseguradas" han sido tratadas como asegurados de acuerdo con la Sección 7d de la VVG. Por tanto, también tiene derecho a revocar o rescindir el contrato de seguro.
Si el préstamo se canceló prematuramente y el seguro de deuda residual ya no es necesario, el tomador de la póliza tiene la opción de una terminación ordinaria o una terminación especial.
¿Existen alternativas al seguro de deuda residual?
Antes de contratar un seguro de deuda residual, debe comprobarse cuidadosamente qué seguro tiene el prestatario o su familia. Esto evita el doble seguro por el mismo riesgo.
Por ejemplo, si ya existe un
- Seguro de accidentes,
- Seguro de incapacidad laboral o
- Seguro de término de vida,
Debe comprobarse si un seguro de deuda residual complementa este seguro y en qué medida. Por ejemplo, si los beneficios de las pólizas existentes (seguro de vida temporal, seguro de accidentes y seguro de invalidez) no fueran suficientes para continuar con el servicio del préstamo y pagar la deuda restante, el seguro de vida crediticio tendría sentido.
La ventaja de estas tres pólizas de seguro, que se contratan independientemente del préstamo, es que los beneficios esperados no dependen del monto del préstamo. Por lo tanto, pueden ser una alternativa muy sensata al seguro de deuda residual, que protege a los familiares contra cuellos de botella financieros en una emergencia y, en algunos casos, a costos significativamente más bajos.
Doble protección como pareja casada: ¿vale la pena?
Como pareja casada, es recomendable que ambos cónyuges contraten un seguro de deuda residual. Porque si uno de los cónyuges muere, el otro se queda a su suerte por el momento y, a menudo, se enfrenta a importantes desafíos financieros debido a la deuda restante. Es posible que la pareja viuda ya no pueda trabajar en su totalidad, lo que a su vez conduce a una reducción de los ingresos o incluso al desempleo. Sin embargo, si el fallecido ha contratado un seguro de deuda residual, este puede intervenir y garantizar que el doliente pueda al menos quedarse con la vivienda compartida.
¿Se pueden deducir de impuestos las contribuciones al seguro de deuda residual?
Las contribuciones pagadas por el seguro de deuda residual se consideran gastos especiales y se pueden reclamar en la declaración del impuesto sobre la renta. El pago global en caso de fallecimiento sigue estando exento de impuestos.
¿Tienen las compañías de seguros que dar a sus clientes una parte de los excedentes que generan?
Sí, las compañías de seguros tienen que dar a sus clientes una parte de los excedentes que generan. Pero tenga cuidado, las compañías de seguros calculan las primas con cuidado. Algunos proveedores también compensan inmediatamente los excedentes con las contribuciones. Esto significa que paga tarifas más bajas que las especificadas desde el principio. Para la cobertura del seguro con bonificación por fallecimiento, los excedentes sirven para incrementar el beneficio en caso de fallecimiento. Por ejemplo, si la bonificación por fallecimiento es del 100 por ciento, es suficiente contratar un seguro de 45.000 euros para asegurar una cobertura de seguro de 90.000 euros.
