Cualquiera que busque el préstamo hipotecario perfecto encontrará rápidamente la palabra préstamo de anualidad. ¿Pero qué es exactamente? ¿Como funciona? ¿Y por qué debería grabarlo ahora mismo? Tenemos las respuestas.
¿Qué es un préstamo de anualidad?
La definición de préstamo de anualidad se compone de anualidad y préstamo y, por lo tanto, es la siguiente: Un préstamo de amortización a pagar en cuotas constantes o en un pago anual constante. Eso significa a su vez: usted obtiene un préstamo, establece un período de interés fijo para todo el plazo, o incluso para algunos años, y luego paga siempre la misma cantidad de dinero por el período acordado desde la primera hasta la última cuota. Esta suma se calcula a partir de los intereses y la parte de reembolso. Por lo tanto, paga tanto la parte del préstamo como los intereses con cada pago. Al final del plazo del contrato del préstamo de anualidad, el préstamo se cancela, es decir, se amortiza. De ahí el nombre de préstamo de amortización.
Pero hay una segunda variante. Esto se denomina préstamo de anualidad falso o préstamo a plazos. El prestatario tiene una anualidad variable. Esto significa que la parte del reembolso sigue siendo la misma para cada plazo de reembolso, mientras que la parte de los intereses disminuye continuamente. Por lo tanto, la suma de la cuota a pagar disminuirá de vez en cuando.
¿Cómo funciona el préstamo de anualidades?
En Alemania, más del 70 por ciento de la financiación privada para la compra de inmuebles y la construcción se basa en un préstamo de anualidad real. Las cuotas constantes ofrecen al prestatario seguridad en la planificación. La posibilidad ya mencionada de fijar el plazo de interés fijo en cinco, diez, 15, 20, 25 o 30 años en el contrato, va de la mano de la posibilidad de rescindir el préstamo una vez vencido este plazo y negociar un nuevo tipo de interés, quizás incluso mejor. Eso permite cierta flexibilidad. La combinación es popular entre los clientes privados que construyen o compran una vivienda y hace que el préstamo anual sea un modelo exitoso en Alemania.
También se puede acordar una tasa de interés variable en el contrato de crédito, que se ajusta anualmente a la situación del mercado. Esto es más común en los países del sur. El hecho de que pague la tasa de su préstamo de anualidad mensual, semestral o anualmente depende de cómo permaneció en el banco y puede manejarse de manera muy individual de un prestatario a otro.
Beneficios del préstamo de anualidades
- Siempre el mismo ritmo y la seguridad de planificación muy alta resultante.
- El programa de reembolso muestra el estado de los intereses y las cuotas de reembolso para todo el período acordado de interés fijo.
- Capacidad para negociar una mejor tasa de interés en una fecha posterior.
- La forma del préstamo es muy transparente, porque también se deben especificar los costos adicionales del préstamo.
Desventajas del préstamo de anualidades
- Relación contractual prolongada, poca o ninguna flexibilidad.
- Posible entrada del crédito con la Schufa.
- Posibilidad de encontrar una tasa de interés peor en una fecha posterior.
Un préstamo de anualidad crea una relación contractual prolongada, pero las tasas constantes ofrecen al prestatario seguridad de planificación.
Fórmula para calcular el préstamo de anualidad
Tenga en cuenta que cuando establece las cuotas de reembolso, siempre pagará la misma cantidad por un préstamo de anualidad, pero este estará compuesto por números diferentes cada vez: el componente de interés disminuirá de una cuota a otra, de un pago a otro, menos, mientras que el La parte de reembolso, es decir, la cuota de reembolso, aumenta cada vez. Idealmente, reembolsará el uno por ciento del monto del préstamo durante el primer año. Y luego, en consecuencia, el 100 por ciento del saldo restante del préstamo el año pasado. Porque: La amortización regular del préstamo contraído reduce su importe. El interés siempre se calcula a partir del mismo porcentaje, pero siempre se aplica a la nueva cantidad reducida, lo que significa que el total es cada vez menor.Con la tasa de reembolso fija, pagará menos de la parte de interés y más de la parte del préstamo con el pago posterior. Esto luego da como resultado menos intereses para el pago posterior, que luego beneficia el reembolso del préstamo.
Esta fórmula le muestra cómo se calcula la anualidad, es decir, el monto del pago anual:
Monto del préstamo * tasa de interés (1 + tasa de interés) plazo
_______________________________________________
(1 + tipo de interés) Plazo - 1
Con un préstamo de 100.000 euros, un tipo de interés del dos por ciento y un plazo de cinco años, la factura se ve así:
100.000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21.215,84 euros
(1.02) 5 - 1
Si desea determinar el monto de su cuota mensual, esta fórmula puede ser más práctica: Cuota mensual
= (monto del préstamo * (tipo de interés + tasa de reembolso) / 100) / 12
Con un monto de préstamo de 100.000 euros, un tipo de interés del dos y un tipo de reembolso del tres por ciento, se obtiene el siguiente cálculo :
Entonces paga mensualmente: (100,000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416.66 euros Encontrará
calculadoras de anualidades confiables y buenas con las que puede realizar un recorrido de exploración con muchos cálculos de muestra antes de hablar con el banco para el préstamo de anualidades En Internet.
Ejemplo: préstamo de 100.000 euros, el tipo de interés es del dos por ciento, se fija la cuota de amortización al cuatro por ciento. Eso hace un cargo mensual de 500 euros y después de 20 años habrás reembolsado tu préstamo. Si solo puede pagar la mitad, es decir, 250 euros al mes, pagará por 55 años. Sin embargo, con una tasa de reembolso del ocho por ciento, terminará después de once años. Paga más de 830 euros al mes.
Con un préstamo de anualidad, las tasas de reembolso siempre permanecen constantes. Sin embargo, dado que la porción de reembolso aumenta de manera constante, la porción de intereses disminuye con cada pago.
El mejor momento para solicitar un préstamo anual
¿Qué debes considerar cuando te gradúes?
Haga que el calendario de pago del préstamo de anualidad se parezca lo más posible al real: al crear el total de la cuota de reembolso y la tasa de reembolso, es muy importante que sea honesto consigo mismo y con el asesor bancario. ¿Cuánta casa puede pagar? ¿Cuánto capital tiene? Porque eso puede afectar negativamente el nivel de la tasa de interés. Cuanto más capital traiga consigo, menor será la tasa de interés.
Piense también en su futuro. ¿Te gustaría tener hijos? ¿Trabaja por cuenta propia, tal vez incluso en una industria propensa a crisis? ¿Todavía necesita un coche nuevo en los próximos años? En resumen: ¿Qué otras inversiones está planeando para los próximos años?
Segundo punto importante: ¿Cuál es la situación actual del mercado inmobiliario? ¿Están subiendo o bajando los precios, subiendo o bajando las tasas de interés? Porque si puede esperar una caída de las tasas de interés, debe establecer la tasa de interés fija lo más corta posible. Si, por otro lado, es más probable que suban las tasas de interés, entonces debe acordar una tasa de interés fija favorable por un período más largo. Todas estas cosas deben incluirse en sus consideraciones. También asegúrese de que puede suspender una cuota de reembolso en caso de emergencia y que Your-Best-Home.net no le será robado si en ese momento está en incumplimiento. Y también debe indicar lo contrario: a saber, el derecho a un reembolso especial por año. Por lo general, este es un máximo del cinco por ciento del monto del préstamo.
Diferencias entre préstamos de anualidades y préstamos de ahorro para la vivienda
Con un préstamo de anualidad, utiliza las cuotas para liquidar tanto el préstamo como los intereses correspondientes. Y tienes un monto fijo mensual, semestral o anual que pagas hasta que se cancelen el monto del préstamo y los intereses devengados. El préstamo de la sociedad de construcción, por otro lado, es un préstamo de interés. Solo puede aprovechar este préstamo si ha firmado un contrato de préstamo de la sociedad de construcción, porque utiliza este contrato de préstamo de la sociedad de construcción para cancelar el monto del préstamo.