Con un préstamo a plazo, se puede asegurar una tasa de interés atractiva para el financiamiento de seguimiento cuando el préstamo hipotecario está llegando a su fin. Aquí puede averiguar qué es importante y qué tan temprano debe cuidarlo.
Una vez que se ha comprado y se ha trasladado la vivienda, se olvida rápidamente el financiamiento inmobiliario necesario para ello. Sin embargo, dependiendo de la duración del período de tipo de interés fijo, puede valer la pena volver a abordarlo muy pronto y, por ejemplo, solicitar un préstamo a plazo. Esto se debe a que las tasas de interés favorables actualmente válidas pueden garantizarse para el futuro.
¿Qué es un préstamo a plazo?
Un préstamo a plazo es una forma especial de financiamiento de seguimiento para un préstamo inmobiliario. Los prestatarios deben ocuparse de esto a más tardar cuando expire el tipo de interés fijo de sus préstamos hipotecarios anteriores.
Si bien el financiamiento de seguimiento "normal" se puede organizar no antes de seis a doce meses antes de que expire la tasa de interés fija, según el proveedor, esto se puede hacer mucho antes con el préstamo a plazo: con el préstamo a plazo, se puede arreglar hasta cinco años antes de que expire la tasa de interés fija . De esta manera, los prestatarios pueden asegurar condiciones favorables para el préstamo y protegerse contra el aumento de las tasas de interés en el futuro.
Un préstamo a plazo solo es posible con un préstamo hipotecario; no está destinado a otros tipos de préstamos.
¿Cómo funciona un préstamo a plazo?
Para obtener un préstamo a plazo para la financiación de seguimiento, el prestatario se pone en contacto con el banco financiador mucho antes de que expire la financiación original y, idealmente, además de otros proveedores o portales de comparación.
La comparación de las condiciones para el préstamo es importante porque el prestatario no está obligado, como ocurre con el financiamiento de seguimiento "normal", a concluirlo con el banco originalmente financiador. Mientras tanto, otras instituciones de crédito pueden ofrecer condiciones más favorables.
La siguiente es una comparación de los distintos proveedores y las tasas de interés actuales del préstamo. Sobre la base de estas condiciones, se crean ofertas adecuadas para el financiamiento de seguimiento. Si el prestatario acepta una de las ofertas de préstamo, se ha celebrado un contrato de préstamo vinculante y ambos socios contractuales están obligados a recibir este financiamiento de seguimiento. Esto también se aplica si el préstamo a plazo se concluyó varios años antes de que expirara el préstamo hipotecario original.
El préstamo a plazo sigue inmediatamente al primer financiamiento y lo reemplaza. Las cuotas mensuales del préstamo a plazo también se abonarán a partir de este momento. No hay interés de compromiso desde la conclusión del contrato hasta el inicio del préstamo a plazo, es decir, en la denominada fase a plazo.
Dado que el prestatario no está vinculado al banco de financiamiento original con un préstamo a plazo, vale la pena comparar diferentes proveedores. Esto le permite encontrar términos más favorables y ahorrar mucho dinero.
¿Con cuánto tiempo de antelación se puede contratar el préstamo a plazo?
Es importante saber que un préstamo a plazo solo es posible si el contrato de préstamo actual es superior a doce meses y un máximo de 60 meses (con algunos proveedores también 66 meses). Si el préstamo actual finaliza en menos de doce meses, se puede seleccionar un financiamiento de seguimiento regular.
Gracias a este largo plazo, el prestatario puede obtener una garantía de planificación notablemente amplia: si, por ejemplo, suscribe un préstamo a plazo con una tasa de interés fija de 15 años cinco años antes de que expire el préstamo hipotecario actual, sabe exactamente qué cargos mensuales están relacionados con el préstamo. en los próximos 20 años.
¿Cuánto cuesta un préstamo a plazo?
El préstamo a plazo conlleva un cierto nivel de riesgo para ambas partes:
- Si las tasas de interés bajan, el prestatario corre el riesgo de pagar más por el préstamo a plazo de lo que hubiera tenido que pagar por el financiamiento de seguimiento "normal".
- El banco corre el riesgo de prometer una tasa de interés favorable que puede haber sido excedida en el momento del financiamiento de seguimiento.
Para mitigar los riesgos del lado de la institución de crédito, los bancos generalmente agregan un recargo de interés a las tasas de interés actualmente ofrecidas para préstamos a plazo. Con estos costos, puede ser compensado por la aprobación anticipada del préstamo y reducir el riesgo de pérdidas financieras.
El monto de la prima de interés siempre depende de cómo el banco evalúe la evolución esperada de la tasa de interés. Cuanto más probable sea que suba la tasa de interés, mayor será la prima de interés.
Actualmente, se espera un recargo aproximado de 0,01 puntos porcentuales por mes hasta el final del tipo de interés fijo, es decir, hasta que se reembolse el préstamo "antiguo". (Algunos proveedores renuncian a estos costos durante los primeros seis a doce meses).
Básicamente, se aplica lo siguiente: cuanto más tiempo se demore en amortizar la hipoteca, mayor será la prima de interés. Y eso es lógico, porque cuanto menos precisamente se pueda estimar la evolución de las tasas de interés, mayor es el riesgo para el banco con respecto al préstamo.
La siguiente tabla muestra un ejemplo de los recargos por intereses que el banco puede aplicar a un préstamo a plazo para préstamos hipotecarios.
|
Tasa de interés actual |
Recargo por intereses en |
Tiempo hasta el |
|
Fija |
|---|---|---|---|---|
|
0,5% |
0,01 |
24 meses |
0,24% |
0,74% |
|
0,5% |
0,01 |
36 meses |
0,36% |
0,86% |
|
0,5% |
0,01 |
48 meses |
0,48% |
0,98% |
|
0,5% |
0,01 |
60 meses |
0,60% |
1,10% |
¿Cuáles son las oportunidades y los riesgos de un préstamo a plazo?
La posibilidad de poder hacerse cargo del financiamiento de seguimiento en una etapa temprana tiene ventajas, pero también conlleva riesgos: al concluir el préstamo a plazo anticipadamente, tanto el prestatario como los bancos juegan y especulan con respecto a la evolución futura de los tipos de interés. Con la experiencia adecuada, es posible estimar aproximadamente la dirección en la que es probable que se desarrollen las tasas de interés, pero nadie puede predecir esto con absoluta precisión. Y esto se aplica tanto más cuanto más se requiera en el futuro la financiación de seguimiento.
Por tanto, es especialmente útil decidir un tipo de interés para la financiación de seguimiento con muchos años de antelación si las tasas de interés en el momento del inicio posterior de la nueva financiación son significativamente más altas que las actuales. Sin embargo, si caen, también es posible que el prestatario que obtuvo un préstamo a plazo desde el principio pague más por el financiamiento de seguimiento de lo que tendría que pagar si concluyera el contrato de préstamo más tarde.
Sin embargo, al igual que con el préstamo de anualidades, una clara ventaja para el prestatario es la seguridad de la planificación. Al obtener el préstamo a plazo, ya sabe qué cuotas tendrá que pagar una vez que se haya reembolsado el préstamo original. Esta certeza sobre los costos futuros puede ser de gran ayuda en muchos casos.
Si las tasas de interés bajarán o subirán en el futuro sigue siendo una especulación. Por tanto, la garantía anticipada de un tipo de interés a través del préstamo a plazo conlleva ciertos riesgos, pero también ofrece oportunidades y, sobre todo, seguridad en la planificación.
Préstamo a plazo: las ventajas y desventajas de un vistazo
Antes de decidirse por un proveedor y un préstamo a plazo después de una comparación exhaustiva, vale la pena sopesar las ventajas y desventajas entre sí.
Las ventajas del préstamo son:
- Oportunidad de asegurar tasas de interés favorables para el futuro, lo que significa un gran potencial de ahorro cuando las tasas de interés suben bruscamente
- Planificación de la seguridad para la financiación
- sin interés de compromiso en la fase de avance
Las desventajas:
- Recargo por intereses sobre el préstamo
- Posiblemente costos más altos para el préstamo con tasas de interés decrecientes
- Se requiere experiencia
- Falta de flexibilidad debido a una decisión temprana sobre el financiamiento de seguimiento
¿Cuándo tiene sentido un préstamo a plazo?
La conclusión de un préstamo a plazo siempre vale la pena si las tasas de interés son bajas en el momento de la celebración del contrato y se pueden esperar tasas de interés en aumento al mismo tiempo. Si el prestatario tiene el conocimiento de mercado necesario o simplemente el olfato adecuado, un préstamo a plazo del proveedor adecuado puede garantizar tasas de interés bajas y ahorrar rápidamente montos de cuatro a cinco dígitos en financiamiento de seguimiento.
Si, por otro lado, se espera una caída de las tasas de interés, un préstamo a plazo no tiene sentido, ya que el prestatario aprovecha la oportunidad de obtener una financiación de seguimiento más barata en el futuro de lo que sería posible con un préstamo a plazo.
Ejemplo de cálculo: posibles ahorros mediante un préstamo a plazo
Si las tasas de interés aumentan, incluso si solo aumentan en 0,5 puntos porcentuales, esto tiene un impacto significativo en los costos asociados con el préstamo. Un préstamo a plazo puede resultar bastante lucrativo, como muestra el siguiente ejemplo de cálculo:
|
Préstamo a plazo |
Financiamiento de seguimiento |
|
|---|---|---|
|
Monto del préstamo |
200.000 euros |
200.000 euros |
|
Tasa de interés efectiva |
1,0% |
1,5% |
|
Tasa de interés fija |
diez años |
diez años |
|
Reembolso |
5% |
4,5% |
|
Deuda restante después del final de la tasa de interés fija |
94.875,10 euros |
102.964,75 euros |
|
Pagos mensuales |
1.000 euros |
1.000 euros |
|
Costos de intereses |
14.875,10 euros |
22.964,75 euros |
El ejemplo muestra que un préstamo a plazo vale la pena incluso si la tasa de interés aumenta solo ligeramente. En el caso concreto, una comparación directa del préstamo con el proveedor seleccionado permitió ahorrar costes por encima de los 8.000 euros.
