El préstamo de construcción para comprar o construir una propiedad se calcula con precisión para que la carga financiera mensual se pueda gestionar a largo plazo. Corona ahora está poniendo a numerosos compradores y constructores de bienes raíces detrás de la planificación meticulosa. Las cinco preguntas y respuestas más importantes sobre la normativa actual se pueden encontrar aquí.
Si los ingresos mensuales se pierden o son significativamente más bajos de lo planeado debido a Corona, se convierte en un problema grave para muchos prestatarios pagar los pagos mensuales de la hipoteca. Esto no solo afecta a aquellas personas que, por ejemplo, son autónomos y actualmente no tienen ningún trabajo que haya tenido que cerrar su negocio o aquellos cuyo empleo fue despedido debido a la Corona. Incluso los empleados que actualmente solo están trabajando en un trabajo de tiempo reducido ya no pueden pagar los pagos mensuales a pesar de los beneficios de trabajo de tiempo reducido.
Para no perder la propiedad, existen varias opciones para trabajar con el banco financiero para encontrar una solución. Tienes estas opciones:
- Aplazamiento de las cuotas
- Suspensión de reembolso
- Ajuste de la tasa de reembolso
- Financiamiento de seguimiento
Es esencial tener en cuenta con todas estas opciones que nunca deben utilizarse sin consultar al banco prestamista. Concierta una cita a través del sistema de videoconferencia y aclara qué opción es la más adecuada para ti. Además, busque la conversación lo antes posible, es decir, tan pronto como sea previsible que tenga dificultades financieras.
1. ¿Qué significa "aplazamiento de cuotas"?
Si se difieren las cuotas de un préstamo de construcción, esto significa que el banco permite al prestatario suspender el pago mensual del préstamo durante un período acordado. Como regla general, un aplazamiento conduce a una extensión del plazo del préstamo, ya que las cuotas diferidas generalmente se agregan al final originalmente planeado del período del préstamo. Dependiendo del acuerdo con el banco prestamista, también puede ser que las cuotas diferidas deban pagarse en un momento específico además de la cuota regular. El gran alivio en el momento actual puede convertirse así en una gran carga en el futuro.
Atención: Algunos bancos cobran un interés de aplazamiento por el aplazamiento de las cuotas.
En principio, los prestatarios no tienen derecho a tal acuerdo. Un aplazamiento a menudo es posible a través de la buena voluntad del prestamista o mediante un acuerdo contractual. Sin embargo, debido a la corona, recientemente ha habido una nueva ley que cambia este hecho al menos temporalmente.
La nueva ley crea el derecho al aplazamiento
La "Ley para Mitigar las Consecuencias de la Pandemia de COVID-19 en el Derecho Procesal Civil, Concursal y Penal" publicada el 27 de marzo de 2020 en la Gaceta de Leyes Federales crea una regulación uniforme para todos los prestatarios cuyo crédito al consumo se concluyó antes del 15 de marzo de 2020. De acuerdo con el Artículo 240 de la Ley Introductoria del Código Civil Alemán (EGBGB), Sección 3, Párrafo 1, los prestatarios tienen derecho a diferir el reembolso, los intereses o los pagos de reembolso que vencen desde el 1 de abril de 2020 hasta el 30 de junio de 2020. La ley establece la duración del aplazamiento en tres meses.
Específicamente, esto significa: Si no puede aumentar las cuotas mensuales del préstamo en abril, mayo y junio debido a una pérdida de ingresos relacionada con Corona, el banco debe darle la oportunidad de diferir los montos. Dado que un aplazamiento significa que no está en mora en el pago, el banco no puede cobrar intereses por mora.
La rescisión del contrato de préstamo por incumplimiento de pago o por deterioro de la situación financiera del prestatario se excluye de conformidad con el artículo 240 EGBGB, § 3, párrafo 3 hasta que expire el aplazamiento. Por tanto, el banco está legalmente obligado a conceder al prestatario una determinada cantidad de tiempo en el que tenga la oportunidad de recaudar los fondos necesarios.
Sin embargo, para que el prestatario tenga derecho al aplazamiento, debe haber sufrido o aún sufrir una pérdida de ingresos debido a la propagación de la pandemia COVID-19. Estos fallos deben imposibilitarle el pago de las cuotas. Debe poder demostrar que esto es así. También está obligado a demostrar que si paga las cuotas mensuales no podría ganarse la vida ni la de las personas dependientes.
Es bueno saberlo: El derecho al aplazamiento de las cuotas también beneficia a los propietarios privados que es posible que ya no puedan pagar su propio préstamo de construcción debido a las pérdidas de alquiler relacionadas con Corona. También tienen derecho a aplazar los pagos adeudados.
Gracias a la nueva ley Convid-19, el banco debe darte la opción de diferir las cuotas del préstamo.
2. ¿Qué es una suspensión de canje?
Incluso con la suspensión del pago, se puede administrar un período de tiempo manejable en el que solo se disponga de recursos financieros limitados. El préstamo no se reembolsa durante un período acordado, sino que el prestatario solo paga los intereses mensuales.
Esta reglamentación suele ser posible por una duración máxima de seis meses. Sin embargo, es concebible que el banco prestamista también pueda aprobar períodos más cortos o más largos debido a la situación actual. También pueden aplicarse tarifas por la suspensión del reembolso.
3. Préstamo para la construcción: ¿Qué significa el ajuste de la tasa de reembolso?
El ajuste de la tasa de reembolso también se denomina cambio de la tasa de reembolso y significa que se ajusta el monto de la cuota de reembolso mensual. Si el prestatario ya no puede pagar el monto total de las cuotas mensuales originalmente acordadas en el contrato de préstamo debido al cambio importante en la situación causado por Corona, un ajuste de la tasa de reembolso puede tener sentido.
Sin embargo, es importante recordar que este ajuste puede generar tarifas y no solo es válido para el momento del cuello de botella financiero. Si la tasa de reembolso se cambia una vez, es permanente. Con una parte de reembolso reducida, el plazo del préstamo generalmente se extiende masivamente.
Si está considerando cambiar la tasa de reembolso, asegúrese de aclarar con su banco si es posible un nuevo ajuste tan pronto como se haya superado el cuello de botella financiero. También discuta qué tarifas se pueden cobrar por esto.
4. Ahorre préstamo de construcción con financiamiento de seguimiento
Con los préstamos para construcción más antiguos, hay otra forma de reducir la carga financiera mensual: si el préstamo se pagó hace diez años o más, puede rescindirse sin cargo con un período de preaviso de seis meses de acuerdo con la Sección 489 del Código Civil Alemán (BGB), independientemente de la tasa de interés fija originalmente acordada. A continuación, se obtiene un nuevo préstamo mediante financiación complementaria para financiar la deuda restante.
El gasto de la reprogramación de este préstamo puede valer la pena, ya que las tasas de interés hace diez años o más eran significativamente peores que en la actualidad. Por lo tanto, esta financiación de seguimiento puede dar lugar a pagos mensuales significativamente más bajos y proporcionar un alivio financiero duradero.
5. ¿Se otorgan actualmente préstamos para nuevas construcciones?
Básicamente, los bancos todavía otorgan préstamos para la construcción en este momento. Si el posible solicitante de préstamo tiene un ingreso seguro y sólido y si no hay ningún problema con la propiedad elegida y su valor de mercado, entonces no debería tener problemas para obtener un préstamo para su proyecto.
En principio, sin embargo, la financiación no debería calcularse con demasiada precisión en este momento para no correr riesgos por ninguna de las partes. Es muy posible que algunos prestamistas estén aplicando estándares más estrictos en términos del margen financiero mensual del prestatario. En la situación actual, las personas con un "colchón" bastante pequeño podrían salir perdiendo cuando se trata de préstamos.