Un contrato de préstamo siempre entra en juego cuando una persona depende de fondos que ellos mismos carecen. Lea aquí qué es importante cuando se trata de un préstamo y qué ventajas tiene un contrato de préstamo privado.
¿Qué es un contrato de préstamo?
Un acuerdo de préstamo es un acuerdo contractual entre el prestamista y el prestatario. En él, el prestamista se compromete a proporcionar al prestatario dinero u otros elementos razonables durante un período de tiempo específico.
Una vez transcurrido el tiempo especificado o una vez finalizado el contrato de préstamo, el prestatario está obligado a devolver el dinero o los artículos en la misma cantidad, tipo y calidad.
Por regla general, el contrato estipula intereses por la transferencia. El prestatario también debe aumentar esto al pagar.
Puede celebrarse un contrato de préstamo entre particulares o entre un banco y el consumidor. Si ningún banco participa en el contrato, se denomina contrato de préstamo privado. Luego se aplican otros requisitos legales.
El interés del préstamo también se denomina interés de débito. Ésta es la tasa de interés que el prestatario paga al prestamista.
Contrato de préstamo: ¿qué tipos existen?
Existen diferentes tipos de contratos de préstamo. Se diferencian, entre otras cosas, en lo que debe dejarse y en qué condiciones se reembolsa el préstamo.
Estos tipos de acuerdos de préstamo son comunes:
Préstamo de anualidades
Con un préstamo de anualidad, el monto a pagar mensual o anualmente es siempre el mismo. Consiste en la devolución y los intereses a pagar. El componente de interés de las cuotas disminuye a medida que avanza el período de amortización.
Préstamo de amortización / préstamo a plazos
Con el préstamo de amortización, la amortización mensual o anual es la misma. Sin embargo, el interés varía: se calcula a partir de la deuda restante en las fechas de referencia acordadas.
Préstamo Bullet
Un préstamo bullet es un contrato de préstamo bastante caro, pero también tiene ventajas: durante todo el plazo, el prestatario no tiene que hacer reembolsos, solo tiene que pagar los intereses. Por lo tanto, el préstamo bullet también se denomina préstamo sin amortización.
Préstamo a plazo
El préstamo a plazo es un financiamiento de seguimiento para un contrato de préstamo de construcción existente. El préstamo a plazo no está disponible para otros tipos de préstamos. Con este contrato, el prestatario puede asegurar tasas de interés favorables hasta cinco años antes del final de la tasa de interés fija.
Préstamo hipotecario
El préstamo hipotecario siempre está garantizado por la hipoteca de una o más propiedades. El factor decisivo aquí es el valor del préstamo hipotecario de la propiedad. Cuanto mayor sea, mayor será el préstamo hipotecario.
Préstamo para sociedades constructoras
Un préstamo de sociedad de construcción solo está disponible para personas que hayan firmado previamente un contrato de préstamo de sociedad de construcción. El dinero disponible a través del préstamo de la sociedad de construcción solo puede utilizarse para fines residenciales.
El préstamo hipotecario y el préstamo de ahorro solo están listos para su asignación cuando se alcanza una determinada calificación objetivo. Se calcula a partir de los ahorros logrados por la sociedad constructora y la duración del período de ahorro.
Préstamo a plazo
Con el préstamo a plazo, el monto total de intereses a pagar se determina al comienzo del plazo y se suma al monto del préstamo. Luego, el monto total se reembolsa en cuotas mensuales constantes.
Préstamo parcial
El préstamo de participación en los beneficios también se denomina préstamo de participación. Además de cualquier interés acordado, el prestamista recibe una parte de las ganancias o el volumen de negocios del negocio para el que se obtuvo el préstamo.
Préstamo de mercado monetario renovable
El préstamo del mercado monetario renovable también se denomina préstamo de renovación. El prestatario tiene la libertad de reembolso flexible. Sin embargo, no puede planificar con una tasa de interés fija para este préstamo: cambia aproximadamente cada tres a seis meses y depende de las tasas de interés actuales del mercado.
Préstamos en especie
En el caso de un préstamo en especie, el prestamista no proporciona dinero, sino artículos razonables. Estos deben ser devueltos en el mismo tipo, monto y calidad cuando expire el contrato de préstamo.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un contrato de préstamo privado?
Cualquiera que pida dinero prestado a un banco tiene que pagar una determinada cantidad de intereses. El monto depende, entre otras cosas, del capital aportado, de cualquier garantía que pueda estar disponible y de su propia solvencia. Cuanto más favorables sean los requisitos personales, más barato será el préstamo.
Con un contrato de préstamo privado, estos factores suelen ser menos importantes. A menudo, el dinero se presta a familiares, amigos o conocidos. A menudo, esto se realiza sin intereses o con una tasa de interés significativamente más baja negociada libremente que la que se acordaría con el banco. El dinero a veces se puede obtener mucho más barato de esta manera.
En el caso de un contrato de préstamo privado, las entradas existentes en la asociación de protección para la protección general de préstamos (Schufa) también son irrelevantes. Cualquiera que ya tenga deudas en otro lugar puede obtener recursos financieros adicionales más fácilmente a través de un préstamo personal que con un banco.
Desde la perspectiva del prestatario, todos estos puntos son ventajas. Sin embargo, el prestamista debe considerarlos críticamente: si le presta más dinero a una persona que ya está endeudada, puede correr un mayor riesgo de no recuperar su dinero. Además, generalmente no tiene seguridad alguna. Esto es tanto más cierto si el prestamista no conoce la deuda existente.
Con la ayuda de préstamos privados, por ejemplo, amigos o familiares pueden apoyarse entre sí. Sin embargo, debe celebrar un contrato a pesar de la relación de confianza.
¿Cuál es la diferencia entre préstamo y crédito?
Los términos "préstamo" y "crédito" se utilizan principalmente como sinónimos. Cualquiera que obtenga financiación inmobiliaria, por ejemplo, habla de un "préstamo para la construcción" o de un "préstamo inmobiliario".
En el Código Civil alemán (BGB), sin embargo, el término "crédito" no aparece en los párrafos decisivos (§ 488 y ss. BGB), por lo que desde un punto de vista legal sólo el término "préstamo" es correcto.
En el lenguaje común, sin embargo, existen ambos términos. El término “crédito” se usa con más frecuencia para aquellos préstamos que tienen un plazo bastante corto. Además, el monto prestado para un préstamo tiende a ser menor que para un préstamo.
Si bien es más probable que un préstamo se utilice para financiar inversiones grandes y a largo plazo, generalmente se utiliza para financiar compras menos costosas, como un automóvil usado nuevo o vacaciones familiares. Por último, pero no menos importante, las tasas de interés de un préstamo suelen ser más baratas que las de un préstamo.
Las diferencias entre préstamos y crédito de un vistazo:
|
préstamo |
crédito |
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|---|---|---|
|
tiempo de ejecución |
bastante largo (más de cuatro años) |
bastante corto (menos de cuatro años) |
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Monto del préstamo |
bastante alto, a menudo en el |
bastante medio a bajo, a menudo en el |
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tasa de interés |
bastante bajo dependiendo del mercado |
dependiendo del mercado, generalmente más alto |
|
ocasión |
en su mayoría grandes inversiones, como |
gastos financieros más pequeños, como |
¿Cuándo es válido un contrato de préstamo?
Un contrato de préstamo surge mediante oferta y aceptación. En el caso de un contrato con un banco, la oferta consiste en el contrato de préstamo presentado. Cabe señalar aquí que la forma escrita es requerida por ley (Sección 492 BGB, Párrafo 1, Oración 1). Si el prestatario firma, se concluye el contrato.
Sin embargo, en el caso de un contrato de préstamo privado, no se requiere el formulario escrito. Aquí también es posible un acuerdo verbal y, por lo tanto, también es legalmente vinculante.
Con el fin de crear seguridad para todas las partes contratantes en un contrato de préstamo privado, es aconsejable elegir aquí también la forma escrita, para observar y registrar todos los puntos esenciales.
¿Qué debe contener el contrato de préstamo?
En el caso de un contrato de préstamo, como con cualquier otro acuerdo contractual, se deben anotar ciertos componentes mínimos en el contrato. En el caso de contratos comerciales, estos contenidos están estipulados por ley y resultan de la Sección 488, Párrafo 1 BGB.
Estos puntos deben incluirse en el contrato de préstamo:
- Partes contractuales
- Monto del préstamo
- interesar
- Tasa de interés fija
- Posibilidad de reembolsos especiales y otras condiciones.
- Tarifa
- Duración del contrato
- Modalidades de pago
- Forma de reembolso
- Colateral
- Condiciones de terminación
- Obligaciones de revocación e información
- Firmas
¿Cuándo es inválido un contrato de préstamo?
Incluso si ambas partes han firmado un contrato de préstamo, existe la posibilidad de que no sea válido.
Este es el caso, por ejemplo, si es inmoral según § 138 BGB. En el caso de un contrato de préstamo, la inmoralidad podría consistir, por ejemplo, en el hecho de que el prestamista se aprovechó de la difícil situación del prestatario para enriquecerse mediante la usura. Se habla de usura en los contratos de préstamos cuando la tasa de interés pactada supera en un 100 por ciento la tasa actual del mercado.
Lo mismo se aplica si el prestamista ha designado a un familiar del socio contractual como prestatario adicional, aunque esta persona no tiene activos.
Además, un contrato de préstamo no es válido si
- la información legal y / o la explicación del derecho de desistimiento era incorrecta o faltaba,
- Posteriormente se agregaron suplementos y notas a pie de página y / o son irritantes o engañosos,
- el prestamista tiene intenciones fraudulentas o
- el prestatario no tenía derecho a realizar transacciones legales en el momento en que se aceptó el contrato.
Sin embargo, es importante saber que incluso si el contrato no es válido, no hay obligación de reembolso.
