La responsabilidad de la vivienda y del propietario cubre los costos si un tercero sufre daños en una propiedad. Sin embargo, no tiene sentido para todos los propietarios. Aclaramos a continuación.
Las cosas más importantes de un vistazo
- Los propietarios de viviendas y terrenos son responsables de los daños causados por la propiedad.
- La responsabilidad del arrendador cubre este daño.
- Sin embargo, el seguro no tiene sentido para todos los propietarios.
- Esta póliza está disponible desde unos 33 euros al año.
- El costo del seguro se puede transferir al inquilino.
¿Qué es la responsabilidad de la vivienda y del propietario?
El seguro de responsabilidad de la casa y el propietario de la tierra, o, para abreviar, el seguro de responsabilidad civil del propietario, es un seguro de responsabilidad civil que cubre las pérdidas personales, de propiedad y financieras en las que otras personas han incurrido en relación con un edificio o propiedad.
Por ejemplo, si alguien se cae en el hueco de la escalera porque se ha soltado una baldosa, este accidente puede causar enormes daños y consecuencias a largo plazo. Los propietarios tienen que pagar las consecuencias o sus costos con todos sus activos. La responsabilidad del arrendador cubre este riesgo.
¿Quién necesita la responsabilidad de la vivienda y del propietario?
El seguro no tiene sentido para todos los propietarios, pero definitivamente se recomienda para otros. Quién lo necesita y quién no, de un vistazo:
Se recomienda encarecidamente la responsabilidad del propietario para:
- dueño
- Asociaciones de propietarios
- Dueño de una propiedad sin desarrollar
Estas personas no necesitan responsabilidad del propietario:
- Inquilino
- Propietario si la propiedad está ocupada por uno mismo
- Propietario, si se alquilan habitaciones individuales de la propiedad ocupada por el propietario
- Propietario si la propiedad se alquila ocasionalmente como casa o apartamento de vacaciones
Los accidentes pueden ocurrir muy rápidamente debido a daños en la casa. Sin el seguro adecuado, rápidamente puede volverse caro para el propietario.
Los inquilinos no son propietarios y, por lo tanto, no son responsables de los daños causados por la propiedad. Por lo tanto, no necesita un seguro de responsabilidad civil para los propietarios.
Cualquiera que viva en su propia casa unifamiliar tampoco necesita un seguro de responsabilidad del propietario. Los daños causados a otras personas en relación con la casa o la propiedad están cubiertos por un seguro de responsabilidad privada. Esto también se aplica si se alquilan habitaciones individuales de la casa o si la propiedad se ofrece aquí y allá como casa de vacaciones.
Sin embargo, si la propiedad no está habitada o si alguien es dueño de un terreno baldío, el seguro de responsabilidad privada no paga. Entonces definitivamente se debe contratar un seguro de responsabilidad civil del propietario.
Importante:Si se alquilan varias propiedades en diferentes ubicaciones, se debe concluir la responsabilidad de un propietario por separado para cada propiedad.
Si la propiedad aún se está construyendo, no se aplica el seguro de responsabilidad privada y de responsabilidad civil para los propietarios. En este caso, se debe contratar urgentemente un seguro de responsabilidad civil del constructor.
¿Qué daños cubre la responsabilidad del arrendador?
Existen ciertas obligaciones para los propietarios de viviendas y terrenos. La responsabilidad del propietario entra en juego si surge un reclamo porque el propietario no ha cumplido o no ha cumplido suficientemente una de las dos obligaciones siguientes:
1. Obligación de seguridad vial
El deber de seguridad vial describe la obligación del propietario de identificar y eliminar fuentes de peligro para terceros en la propiedad.
Por ejemplo, está obligado a sujetar correctamente una canaleta suelta o hacer que la sujeten para que no ponga en peligro, lesione o dañe a las personas o la propiedad en la próxima tormenta.
2. Obligación de alimentos
La obligación de manutención se refiere a la obligación del propietario de eliminar los defectos o daños a la propiedad si estos no fueron causados por el inquilino.
Aquí es donde entra en juego el ejemplo de la baldosa suelta en el hueco de la escalera: el propietario debe eliminar inmediatamente dicho daño para descartar cualquier riesgo.
Los daños por agua no solo pueden poner en peligro a los inquilinos. Si el daño no se repara de inmediato, la reclamación de seguro del propietario puede vencer.
La responsabilidad del arrendador luego cubre los costos de:
- Lesión personal
- Daño a la propiedad
- Perdidas financieras
Entonces, si, por ejemplo, la cuneta se cae en una tormenta y daña un automóvil, el seguro lo pagará y reemplazará el valor actual.
Si el canalón también lesiona al conductor del automóvil y el conductor ha perdido sus ingresos debido al incidente, este daño también está cubierto por el seguro de responsabilidad civil para propietarios.
¿La responsabilidad del propietario también paga los trabajos de construcción?
Si el propietario del inmueble desea realizar obras de construcción en el inmueble asegurado, suele estar coasegurado hasta una suma de construcción de 100.000 euros a través de la responsabilidad del propietario. Como regla general, esto también se aplica si el trabajo en la casa o el apartamento no lo realiza una empresa especializada, sino él mismo.
Si los costos son más altos en general, puede ser necesario compensar la responsabilidad del constructor. Antes de comenzar la construcción, los propietarios deben averiguar exactamente hasta qué punto se aplica la responsabilidad del propietario para estar siempre adecuadamente asegurado. Una comparación de diferentes aseguradoras también puede resultar útil.
¿Cuándo no paga la responsabilidad del propietario?
La responsabilidad del arrendador es responsable del daño en numerosos casos. En determinadas situaciones, sin embargo, se excluye la asunción de beneficios. Estos son:
- Daños de bienes raíces comerciales
- Daños a artículos alquilados o prestados
- Daños causados por compañeros de piso directos del propietario
- Daño gradual, es decir, daño causado a la casa por los efectos graduales del frío, calor, vapor, gas, humedad o precipitación.
- Daño intencionalmente causado a la casa o propiedad
- Daño causado por inacción por parte del propietario, por ejemplo, si se dio cuenta de la baldosa suelta y no eliminó el peligro de inmediato.
¿Cuáles son las ventajas de la responsabilidad del propietario?
El seguro de responsabilidad del propietario tiene varias ventajas. Lo fundamental es proteger al asegurado frente a inmensas reclamaciones del accidentado en caso de emergencia. Pero la responsabilidad del propietario tiene otras ventajas:
1. Cobertura financiera de los costos causados por daños
Si un tercero sufre daños en relación con una propiedad, el propietario de la propiedad es responsable con toda su propiedad. Esta responsabilidad se extiende tanto a lesiones personales como a pérdidas patrimoniales y de propiedad.
En particular, los daños a las personas pueden alcanzar rápidamente los seis o incluso siete dígitos de euros. Quienes no estén asegurados pueden tener que pagarlo de por vida. La responsabilidad del arrendador cubre estos costos hasta la suma acordada asegurada.
2. Examen de la cuestión de la responsabilidad
La responsabilidad del propietario no solo cubre los costos de los daños, sino que también aclara la cuestión de la responsabilidad por cada caso de daños. Por tanto, se comprueba si el daño causado se carga correctamente al tomador del seguro. Si este no es el caso, la responsabilidad del arrendador rechazará las reclamaciones y, si es necesario, las hará cumplir legalmente.
Los enchufes sueltos representan un peligro para los residentes.
3. Protección jurídica pasiva
Además de la cuestión de la responsabilidad, la responsabilidad del propietario también verifica si las reclamaciones por daños y perjuicios están justificadas. Aquí, también, la aseguradora se defiende de reclamaciones injustificadas, si es necesario, también legalmente. El asegurador corre con los gastos que puedan surgir por los procedimientos judiciales.
4. Gastos prorrateados
Si se elimina la responsabilidad del propietario porque se alquila una propiedad, el propietario puede transferir los costos del seguro al inquilino como costos incidentales.
¿Cuáles son las desventajas de la responsabilidad del propietario?
Además de sus ventajas, la responsabilidad del propietario también tiene desventajas. Lo principal es que no todas las reclamaciones están aseguradas.
El seguro de responsabilidad civil del propietario tiene estas desventajas adicionales:
1. Múltiples propiedades: múltiples políticas
La responsabilidad del arrendador debe concluirse por separado para cada propiedad alquilada. Una excepción solo se aplica si el asegurado alquila varios apartamentos en un edificio de apartamentos, por ejemplo.
2. No asunción de los costos por daños a la casa
Los daños a la propiedad en sí no están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil del propietario. Para ello, se debe contratar un seguro de construcción si es necesario con un seguro contra riesgos naturales.
Antes de contratar un seguro de responsabilidad civil para la vivienda y el propietario, conviene sopesar individualmente las ventajas y desventajas.
3. La comunidad doméstica excluye la asunción de daños.
Si el titular de la póliza vive en el mismo hogar que la persona que sufrió el daño, la responsabilidad del propietario no cubre los costos del daño.
4. No asunción de daños para los asegurados
Si el propietario mismo sufre daños a causa de la propiedad, también se excluye el cumplimiento de la responsabilidad del propietario. Lo mismo se aplica a los casos de daños causados intencionalmente.
5. Sin seguro de propiedad comercial
Si la propiedad no se alquila de forma privada, sino que se utiliza comercialmente, tampoco es posible asumir los costos en caso de daños.
¿Cuáles son los costos por responsabilidad del propietario?
Los costos que se esperan de la responsabilidad del propietario dependen de varios factores. Suelen ser estos:
1. Suma asegurada
Los propietarios no deben ser demasiado cortos en términos de la suma asegurada. Sin embargo, cuanto mayor sea la suma asegurada, mayores serán los costos de responsabilidad del propietario. El Stiftung Warentest recomienda una suma asegurada de no menos de tres millones de euros por evento asegurado.
2. Tipo de edificio
Algunas aseguradoras cobran primas más altas o más bajas según el tipo de propiedad asegurada. Por ejemplo, existen diferentes importes para viviendas unifamiliares o multifamiliares. Con este último, el número de unidades residenciales también suele ser decisivo. Cuando se trata de tierra, el tamaño importa. Algunas aseguradoras tienen condiciones especiales si la propiedad tiene más de 2.000 metros cuadrados.
3. Tamaño de la propiedad
Si se asegura una propiedad sin desarrollar, el monto de la prima del seguro depende de su tamaño: cuanto más grande es la propiedad, más caro es el seguro.
4. Renta anual bruta conseguida
Los ingresos por alquiler también determinan los costos del seguro de responsabilidad civil del propietario. Cuanto mayor sea el valor bruto anual del alquiler, más propietarios tendrán que pagar la póliza.
Si la propiedad se regala a amigos o familiares, los costos se determinan con base en el alquiler comparativo local.
Los costos reales no se pueden dar como una suma global, sino que deben determinarse individualmente para cada caso individual utilizando estos factores.
Sin embargo, los costos del seguro de responsabilidad del propietario para una casa unifamiliar alquilada con garaje deben mencionarse aquí como ejemplo. Para esta propiedad (a partir de septiembre de 2020), actualmente está disponible un seguro de responsabilidad civil del propietario con una suma de seguro de diez millones de euros a partir de una tarifa anual de alrededor de 33 euros.
¿Quién corre con los costos? ¿El arrendador o el inquilino?
Básicamente, el propietario, es decir, el propietario de la propiedad, asume primero los costos de la responsabilidad del propietario. Sin embargo, como se describió anteriormente, tiene la opción de traspasar los costos del seguro al inquilino. Esto está regulado en la Sección 2, Número 13 de la actual Ordenanza de costos operativos (BetrKV).
El propietario enumera los costos incurridos en la factura de servicios públicos y, por lo tanto, puede imponerlos al inquilino. Sin embargo, es importante que esta regulación se registre en el contrato de alquiler. Esto se puede resolver, por ejemplo, con el pasaje “El inquilino paga los costos de operación”.
¿Cómo proceder en caso de avería?
Si se produce un daño, el asegurado debe proceder de la misma manera que en el caso de daños para el seguro de responsabilidad civil. Pero antes que nada, es necesario deshacerse de la causa del daño (como la baldosa suelta en el hueco de la escalera).
Inmediatamente después, se debe informar el daño a la compañía de seguros y proporcionarle la información más detallada posible. Si las fotografías parecen razonables, deben ponerse a disposición del asegurador.
La documentación precisa del daño es importante para que la compañía de seguros pueda comprender o evaluar lo que sucedió y el daño que ocurrió. La documentación precisa también ayuda a protegerse contra reclamaciones injustificadas o excesivas de la parte lesionada. Por lo tanto, las lesiones y los daños materiales deberían capturarse idealmente con fotografías.
