Al pedir prestado, muchos bancos ofrecen a sus clientes un crédito residual opcional o un seguro de protección a plazos. Sin embargo, este seguro relativamente caro no siempre es la mejor opción si desea protegerse a sí mismo y a sus seres queridos de los riesgos crediticios. Qué costes genera un seguro de deuda residual, a qué hay que prestar atención a la hora de contratar y qué alternativas sensatas hay, todo esto lo aclararemos en una entrevista con el experto en comprobación de costes.
¿Qué es el seguro de deuda residual?
Verificación de costos: el seguro de crédito residual es una forma especial de seguro de vida a término. Su objetivo es garantizar que las cuotas de un préstamo se paguen incluso si el prestatario ya no puede cumplir con sus obligaciones.
A menudo, el seguro de deuda residual se contrata junto con el préstamo en el banco.
A menudo, los bancos y las empresas de venta por correo ofrecen un seguro de deuda residual junto con el préstamo. El monto del préstamo depende del historial del préstamo. Debe pagar la prima del seguro, así como los costos de la agencia, como una cantidad única al inicio del contrato. Estos se suman al monto del préstamo. Esto aumenta el interés que tiene que devolver al banco oa la empresa comercializadora de préstamos.
¿Cuánto cuesta un seguro de crédito residual?
Comprobación de costes: el seguro de deuda residual es relativamente caro. Los costos exactos dependen del monto del préstamo, el plazo acordado y los servicios.
En la siguiente tabla hemos resumido claramente los costes medios. Esto se basa en un préstamo de 10.000 EUR:
| alcance | Costos totales incluyendo intereses | Prima de seguro | Cargos mensuales | Tasa de porcentaje anual sin seguro de protección de pago | Tasa de porcentaje anual con seguro de protección de pagos |
|---|---|---|---|---|---|
| Desempleo, incapacidad laboral, muerte | 1.950 EUR | 1,615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Incapacidad para trabajar, muerte | 1.090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Muerte | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
El rango de precios en el que se mueven las ofertas de los proveedores individuales es enorme. Los centros de asesoramiento al consumidor han descubierto que para el
- Protección completa entre 1.000 EUR y 2.840 EUR
- Protección contra la incapacidad laboral y la muerte entre 600 EUR y 1700 EUR
- Protección por muerte entre 240 EUR y 875 EUR
pagar. Esto no incluye intereses. Por tanto, la protección es relativamente cara. Por lo tanto, debe sopesar cuidadosamente si necesita un seguro de protección de pagos. No se apresure a firmar un contrato que le presente el proveedor del préstamo, pero compare las ofertas de diferentes empresas de antemano.
¿Cuándo entra en vigor el seguro de deuda residual?
El seguro de deuda residual entra en vigor en caso de divorcio, por ejemplo
Verificación de costos: está regulado contractualmente y depende del alcance. Son comunes cuatro opciones de rendimiento:
- Muerte: La compañía de seguros paga el monto total del préstamo en caso de que el prestatario fallezca.
- Incapacidad para trabajar: El seguro paga las cuotas si el prestatario ya no puede trabajar.
- Desempleo: En este caso, el seguro paga las cuotas, pero generalmente solo por 12, 18 o 24 meses.
- Divorcio: Existe un pago único estipulado contractualmente o la asunción de algunas cuotas mensuales después de un divorcio legalmente vinculante.
¿Qué requisitos se deben cumplir para que el seguro pague?
Verificación de costos: incluso si ocurren los eventos de seguro anteriores, el seguro de protección a plazos no siempre interviene. Por ejemplo, el desempleo no debe ser por culpa suya. Si usted mismo lo ha avisado y lleva mucho tiempo sin trabajo, tendrá que financiar las cuotas de su bolsillo. Si existen enfermedades de las que tenía conocimiento en el momento de la firma del contrato y que provoquen una incapacidad laboral o incluso la muerte, el seguro tampoco cubrirá las cuotas.
Muchas pólizas prevén períodos de espera en caso de incapacidad para trabajar o desempleo. Pueden pasar varios meses después del inicio del contrato antes de que entre en vigor la cobertura del seguro. Asimismo, casi siempre tienes que pagar por la duración del pago continuado de tu salario y, si estás en paro, tienes que esperar mucho tiempo hasta que el seguro de deuda residual pague las cuotas.
Puede averiguar qué plazos y criterios de exclusión se aplican en la póliza. Aquí también vale la pena comparar cuidadosamente las ofertas individuales.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas?
Comprobación de costes: aun así, la consulta en el banco a menudo sugiere lo contrario: al contratar un préstamo, no está obligado a contratar un seguro de deuda residual. Por el contrario, debe considerar cuidadosamente si este seguro vale la pena para usted, porque las ventajas y desventajas están equilibradas, como muestra la siguiente tabla:
| beneficios | desventaja |
|---|---|
| Protección contra impagos | Costos altos, especialmente para préstamos pequeños y a corto plazo. |
| Protección contra eventos vitales impredecibles | Restricciones de rendimiento |
| Mejora de la solvencia (garantía del préstamo) | Tiempos de espera |
| Es más probable que se otorguen préstamos | Limita el margen financiero |
¿Qué son las cláusulas de exclusión?
Verificación de costos: varias cláusulas no siempre garantizan que el seguro de deuda residual realmente pague en caso de insolvencia. Por ejemplo, algunas empresas solo pagan:
- Cuando ha expirado un período de espera o espera.
- Por tiempo limitado.
- Hasta un límite superior, pero no hasta que haya encontrado un nuevo trabajo o se haya recuperado por completo.
- Solo en caso de fallecimiento, pero no en caso de desempleo o incapacidad laboral permanente.
- En caso de desempleo, siempre que tuvieras una relación laboral indefinida.
- Para enfermedades no conocidas de antemano.
Por lo tanto, debe tomarse su tiempo antes de contratar un seguro y leer atentamente la letra pequeña.
Mi banco le exige que contrate un seguro de deuda residual. Ella puede hacer eso?
Comprobación de costes: la contratación de un seguro de crédito residual es voluntaria. Sin embargo, si la solvencia no es suficiente, el banco puede hacer que la aprobación del crédito dependa de la conclusión de un seguro de pago a plazos residual. Esta regulación legal tiene ventajas para ti, porque con este tipo de seguro puedes conseguir el préstamo que necesitas que te sería denegado sin esta protección.
¿Puedo cancelar o revocar el seguro de deuda residual?
Un seguro de deuda residual puede rescindirse contractualmente
Verificación de costos: la revocación y rescisión son posibles bajo ciertas condiciones. Sin embargo, debe cumplir con los plazos establecidos en el contrato. Para los seguros de vida, que también incluyen la protección contra la muerte en el seguro de crédito residual, el plazo de desistimiento es de 30 días desde la celebración del contrato. Si se ha asegurado contra el desempleo y / o la imposibilidad de trabajar, debe retirar su consentimiento por escrito dentro de los 14 días.
Si desea canjear el préstamo antes de tiempo, tiene un derecho extraordinario de rescisión y puede reclamar parte de la prima porque el propósito del seguro ya no es aplicable. Algunos contratos permiten una rescisión extraordinaria incluso si el préstamo continúa. Los detalles exactos se pueden encontrar en el contrato.
Muchos proveedores son extremadamente complacientes y permiten la rescisión mensual, dependiendo de la empresa, con un plazo de entrega de entre dos semanas y tres meses. Esto también debe anotarse en la política.
¿Cuándo tiene sentido contratar un seguro de deuda residual?
Verificación de costos: si necesita un registro de monto de préstamo alto que se haya erosionado durante muchos años , el seguro de protección de pagos puede ser bastante útil. Incluso si, desde el punto de vista del banco, no tiene suficiente solvencia crediticia, puede contratar un seguro de deuda residual como garantía .
¿Y cuándo puedo ahorrarme este seguro?
Comprobación de costes: si ya ha contratado un seguro de vida a plazo suficiente, un seguro de invalidez laboral, un seguro de accidentes o un seguro de enfermedad diaria , puede prescindir del seguro de deuda residual. Incluso si tiene las reservas adecuadas o está adecuadamente cubierto por la administración pública, la conclusión generalmente no es necesaria.
¿Por qué se critica el seguro de cuota residual?
Verificación de costos: según el gobierno federal, solo hubo alrededor de 5,000 casos en 2015 en los que el seguro de deuda residual se hizo cargo de las cuotas. Esto se compara con alrededor de 8,2 millones de préstamos garantizados. La probabilidad de que se produzca un evento asegurado en el que el seguro de protección a plazos realmente pague es, por lo tanto, bastante baja y solo del 0,3%.
Los defensores del consumidor aconsejan verificar el contrato cuidadosamente antes de contratar dicho seguro. ¿Es apropiado el monto de la contribución? ¿Existe una oferta de otra aseguradora que sea más barata o ya estás adecuadamente cubierto por otros medios?
Cuales son las alternativas?
La mejor alternativa al seguro son las reservas
Verificación de costos: la forma más fácil de asegurar el financiamiento es reservar la cantidad correcta. Los expertos recomiendan un colchón de salario de tres a cinco meses. Con este dinero puede reemplazar la lavadora rota sin tener que incurrir en nuevas deudas. Las cuotas del préstamo también se pueden atender durante un cierto período de tiempo sin tener dificultades financieras.
Si el prestatario muere, las personas en duelo pueden enfrentar serios problemas financieros. Un seguro de vida , por tanto, puede ser una buena alternativa para cubrir los parientes. Esto paga una cantidad fija si el asegurado muere. El seguro de vida a término con una suma asegurada de 250.000 euros está disponible a partir de 20 euros al mes. Sin embargo, esta contribución puede ser mayor en función de la edad, la ocupación y los factores de riesgo individuales.
En muchos casos, el hecho de que pueda pagar su préstamo está directamente relacionado con el empleo. Si una enfermedad significa que ya no puede hacer su trabajo, esto a menudo conduce a dificultades financieras. Puede cubrir este riesgo con un seguro de invalidez .
Conclusión: El que los costos de un seguro de deuda residual valgan la pena para usted depende de varios factores. El monto de la contribución debe estar en una relación adecuada con el monto y plazo del préstamo. En el caso de préstamos elevados a largo plazo, el seguro de protección de pagos puede ser bastante útil para cubrir riesgos imprevisibles. Sin embargo, compare las ofertas con cuidado e incluya alternativas en sus consideraciones.