Si el principal sostén de la familia muere, los dependientes sobrevivientes a menudo tienen que luchar no solo con la pérdida personal, sino también con las consecuencias financieras. El seguro de vida temporal protege contra esto. En una entrevista con el experto en verificación de costos, aclaramos cuál es el costo, qué tan alto debe ser la suma asegurada y a qué debe prestar atención al concluir un contrato.
¿Qué es un seguro de vida temporal?
Verificación de costos: el seguro de vida a término protege a los miembros de su familia de las consecuencias financieras en caso de que muera prematuramente. A diferencia del seguro de vida con formación de capital, el pago solo se realiza en caso de fallecimiento. Esto permite que las contribuciones se mantengan relativamente baratas.
Si la persona nombrada en el contrato fallece, el seguro paga la suma acordada a los dependientes sobrevivientes. Con el seguro de vida a término, su familia puede, por ejemplo, reemplazar el préstamo inmobiliario o financiar el mantenimiento durante un período de tiempo determinado.
¿Cuánto cuesta el seguro de vida temporal?
Verificación de costos: el monto de la contribución depende de los siguientes factores:
- Edad del asegurado
- Suma asegurada
- Duración del contrato
- Estado de salud
- trabajo
- Actividades de tiempo libre.
En la siguiente tabla, hemos enumerado los costos para algunos grupos de edad como ejemplo:
| Años | Cantidad de cobertura | Contribución de no fumadores de | Contribución del fumador |
|---|---|---|---|
| 30 años | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 euros | |
| 40 años | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 euros | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 años | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 euros | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 años | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Tenga en cuenta que el monto real de la prima puede diferir significativamente de los valores anteriores debido a sus requisitos individuales y al cálculo de la compañía de seguros que ha elegido. Si tiene un pasatiempo crítico o trabaja en un trabajo peligroso, debe esperar pagos adicionales.
Las aportaciones varían según el grupo de riesgo
El proveedor estima el riesgo mediante un cuestionario. Asegúrese de responder las preguntas de salud con sinceridad, incluso si, por ejemplo, un mayor peso debería aumentar la contribución. En el caso de un evento asegurado, la información incorrecta puede generar conflictos indeseables con la sociedad para su familia. Si tiene alguna duda sobre cómo completar correctamente los formularios, deje que su médico de cabecera le ayude a completar la solicitud.
Atención: Si es no fumador en el momento de presentar su solicitud y volverá a consumir un cigarrillo en algún momento, está obligado a informar a la compañía de seguros. Esto tiene un efecto sobre el riesgo y, por tanto, sobre el monto de la contribución. Si no informa, su compañía de seguros puede reducir los beneficios en caso de fallecimiento. Por el contrario, si fumaba en el momento de la conclusión y se ha abstenido de fumar durante un año, debe informar a la empresa de ello, porque en este caso la prima disminuirá.
¿Quién necesita este seguro?
Verificación de costos: dado que el seguro de vida temporal paga primas que usted no tiene a primera vista, algunas personas las consideran superfluas. Sin embargo, este no es el caso, porque si tienes una familia, ciertamente es importante que la protejas bien en caso de tu muerte.
Con los recursos financieros del seguro de vida a término, sus seres queridos pueden, por ejemplo, pagar un préstamo en el banco y no enfrentar una gran montaña de deudas. Si usted es el principal o único asalariado, el seguro de vida temporal también es muy importante, ya que los ingresos del cónyuge viudo y la pensión de viudedad o huérfano suelen ser insuficientes para cubrir los gastos de funcionamiento. Con el monto pagado, sus familiares pueden completar sus ingresos para que no haya brecha financiera.
¿Qué es un "contrato vinculado"?
En el caso de un contrato vinculado, los cónyuges están asegurados juntos
Comprobación de costes: los expertos también se refieren a esto como "vida conectada". Esta variante, en la que la suma acordada se paga solo una vez, tiene sentido para garantizar un préstamo.
Los contratos vinculados suelen ser más baratos que un contrato separado para cada socio. Sin embargo, si ambos asegurados fallecen, es posible que los niños no estén cubiertos adecuadamente. Por lo tanto, a pesar de los costos más altos, las parejas casadas deberían considerar la posibilidad de contratar su propio seguro de vida temporal.
¿Pueden las parejas no casadas protegerse a sí mismas de esta manera?
Verificación de costos: pueden cubrirse entre sí con un contrato vinculado o dos contratos separados. Sin embargo, es preferible la segunda variante. La razón es el impuesto a la herencia. Para las parejas no casadas, la exención fiscal es de solo 20.000 EUR.
Solo puede eludir legalmente esto mediante la celebración de dos de los llamados acuerdos cruzados. Con estos, en caso de fallecimiento, todos reciben el dinero del otro de su propio contrato. Para aclarar:
| Datos del contrato | Contrato 1 | Contrato 2 |
|---|---|---|
| Tenedor de una póliza | Socio 1 | Socio 2 |
| asegurado | Socio 2 | Socio 1 |
| Elegible | Socio 1 | Socio 2 |
| Contribuyente | Socio 1 | Socio 2 |
Obtenga asesoramiento detallado sobre estos contratos, que no tienen que celebrarse con una empresa.
¿Qué monto de seguro debo acordar?
Verificación de costos: el monto que debe tener depende de lo que desee cubrir con el seguro de vida a término . Hay tres variantes diferentes que puede adaptar a sus necesidades individuales:
- Suma asegurada constante: Aquí la suma asegurada permanece igual durante toda la vigencia del seguro. Esta es la opción más popular, pero es un poco más cara. A menudo las familias deciden a favor de esto, porque el monto constante compensa la pérdida de valor monetario causada por la inflación.
- Suma asegurada decreciente anualmente: La suma de este seguro de vida a término se ajusta al reembolso regular de un préstamo. Cae al mismo ritmo que la deuda restante. Esta variante es ideal para obtener un préstamo inmobiliario. Si existe la opción de un reembolso especial, puede ajustar la suma asegurada en consecuencia si lo desea.
- Suma asegurada linealmente decreciente: Si opta por este, la suma asegurada cae anualmente en la misma cantidad, repartida en todo el plazo.
Las sumas de seguro decrecientes solo son adecuadas para proteger bienes raíces u otros préstamos. Por lo tanto, debe considerar la posibilidad de contratar un seguro de vida temporal adicional, que garantizará el sustento de sus familiares en caso de su muerte.
¿Cuánto debe ser la suma?
Verificación de costos: en términos generales, la suma asegurada debe cubrir todas las obligaciones crediticias y cerrar la brecha financiera resultante para los deudos. Por lo tanto, elija la suma asegurada al menos tan alta como la deuda restante del préstamo o préstamos. Puede consultar este importe en su banco. Tenga en cuenta que sus seres queridos deben pagar al banco una multa por pago anticipado por los intereses perdidos y agregar alrededor del 15 por ciento al monto del préstamo.
Muchas parejas con antecedentes de riesgo contratan un seguro de riesgo para proteger a sus hijos
Si solo se trata de proteger a su familia, la suma asegurada depende de su nivel de vida y de los ingresos de su pareja. Los expertos recomiendan que asegure de tres a cinco veces su ingreso bruto anual.
Alternativamente, puede calcular la cantidad exacta de acuerdo con el siguiente esquema: Anote todos los costos de funcionamiento y compárelos con los ingresos. Piense en los ingresos y gastos que se perderían por la muerte de una pareja. Incluya las pensiones de viudedad o orfandad en el cálculo. De esta manera, el requerimiento mensual se puede determinar de manera bastante confiable. ¿Cuánto tiempo necesitaría su socio la financiación adicional? Esto resulta en la suma necesaria asegurada.
¿Cuánto tiempo debe durar el contrato?
Verificación de costos: si desea obtener un préstamo con un seguro de vida a término, es fácil estimar el plazo: el seguro debe durar al menos el tiempo que necesite para cancelar el préstamo en su totalidad.
Si la suma asegurada sigue siendo la misma, elija el plazo hasta el momento en que ya no se aplique el requisito del seguro. Las familias jóvenes deben esperar al menos 25 años. Dado que los periodos de formación de los niños pueden alargarse por estudios y / o estancias en el extranjero, conviene elegir un poco más el periodo de contratación. Es menos complicado rescindir un seguro de vida temporal que extender la vigencia de la póliza posteriormente. Además, algunas empresas no ofrecen esta opción en absoluto y es posible que deba firmar un nuevo contrato.
¿Qué servicios adicionales son útiles?
Verificación de costos: el seguro de vida a término generalmente dura muchos años, si no décadas. Para seguir permitiendo la flexibilidad, casi todas las aseguradoras ofrecen servicios adicionales opcionales:
- Garantía de seguro adicional: dependiendo del contrato, puede aumentar la suma asegurada sin un nuevo chequeo médico y bajo ciertas condiciones (nacimiento de un hijo, matrimonio, compra de una propiedad). Sin embargo, el monto del seguro adicional es limitado.
- Dinámica: Con esto, el rendimiento aumenta anualmente. Según evaluaciones de expertos, esto no es necesario para los seguros de vida a término, ya que la necesidad cada vez menor de cobertura y la inflación están actualmente aproximadamente en equilibrio.
- Opción de extensión: elija el plazo del seguro un poco demasiado largo en lugar de demasiado corto. Dado que nadie sabe cómo se desarrollarán las condiciones de vida durante este tiempo, esta cláusula puede resultar muy útil.
- Beneficio por muerte anticipada: si se enferma tan gravemente que morirá en los próximos meses, un contrato con esta opción paga la suma asegurada antes de morir. Dado que el seguro de vida temporal está destinado principalmente a proteger a los familiares, debe considerar si necesita esta cláusula.
