Especialmente aquellos que son nuevos en el trabajo por cuenta propia a menudo se quedan sin seguro de responsabilidad comercial por razones de costos. Este es uno de esos seguros de los que ninguna empresa debería prescindir, ya que protege contra los altos costos de seguimiento causados por lesiones personales o daños materiales. En la siguiente entrevista con el experto en verificación de costos, puede averiguar qué monto de contribuciones debe esperar y a qué debe prestar atención al formalizar el contrato.
¿Qué es la responsabilidad pública?
Comprobación de costes: El seguro de responsabilidad civil cubre las reclamaciones por daños y perjuicios que los terceros presenten contra su empresa. La responsabilidad comercial no es uno de los seguros obligatorios, es decir, no es un requisito legal.
La situación es diferente con las bases de responsabilidad, que están reguladas por el código civil de la siguiente manera: "Toda persona que cause daño es responsable de las consecuencias, si es necesario, con la totalidad de su propiedad". Esto también se aplica a las empresas cuya existencia puede estar en juego debido a grandes pérdidas.
Otro punto a favor de la responsabilidad pública: por regla general, la empresa comprueba primero si las reclamaciones por daños y perjuicios contra su empresa están justificadas. Si el seguro llega a la conclusión opuesta, representa sus intereses llamando a tasadores, expertos e incluso a los tribunales.
¿Cuáles son los costos del seguro comercial?
Los costos del seguro de responsabilidad civil dependen del comercio y los riesgos asociados
Verificación de costos: el tamaño de la empresa, que se determina en función de las ventas o los salarios anuales, y el número de empleados son los criterios más importantes para los gastos incurridos. Como resultado, las pequeñas empresas tienen que pagar contribuciones significativamente más bajas que un grupo que supera la marca del millón anual.
El área en la que opera la empresa también afecta el monto de la contribución. Una operación de oficina pura, por ejemplo, una oficina de mecanografía o una agencia de servicio completo, causa mucho menos daño que un negocio de artesanía o una empresa de construcción.
A continuación, enumeramos algunas empresas y los costos mínimos en los que se incurre por responsabilidad civil:
| Modo operativo | Costos mensuales desde |
|---|---|
| Artesano | 23 EUR |
| estudio de uñas | 8,50 EUR |
| Consultor de negocios | 14.30 EUR |
| Restaurador | 7,50 EUR |
| comercio al por menor | 7 EUR |
| Servicio de cuidador | 12,50 EUR |
La prima puede variar significativamente de los valores anteriores, dependiendo de la compañía de seguros seleccionada y las características individuales de la compañía. Tenga en cuenta también que muchas compañías de seguros han establecido una contribución mínima.
¿Cuáles son los factores que afectan los costos?
Verificación de costos: Los siguientes puntos se incluyen en los cálculos de la empresa:
El costo también depende de varios otros factores.
- Monto de la cobertura: Describe el monto máximo que paga el seguro en caso de daño. Si se elige generosamente, las contribuciones aumentan. Sin embargo, la protección para la empresa también es mayor. Por lo tanto, debe calcular cuidadosamente el monto de la cobertura.
- Deducible: si decide asumir parte de los costos usted mismo en caso de un reclamo, esto reducirá su prima. Importante: asegúrese de poder pagar el monto del deducible en caso de daños sin que su empresa se vea afectada por dificultades financieras.
- Beneficios del seguro: El alcance de los beneficios de las distintas empresas difiere considerablemente. A menudo, puede elegir un alcance mínimo que se puede adaptar a su tipo de negocio a través de servicios adicionales. Si tiene que cubrir riesgos de daños especiales con una gran suma, esto se refleja en la tarifa mensual.
- Los números de la empresa: número de empleados, facturación anual y daños anteriores también afectan el monto de la contribución. Cada empresa tiene requisitos individuales y, como resultado, necesidades diferentes, que se reflejan en la prima.
¿Qué asegura la responsabilidad mercantil?
Comprobación de costes: La cobertura del seguro es relativamente amplia, como puede ver en la siguiente tabla:
| Incluido en el seguro | No incluido en el alcance del seguro |
|---|---|
| Compensación por daños a terceros (lesiones personales y daños materiales, así como la pérdida financiera resultante) | Pérdidas económicas puras en el caso de actividades de planificación, asesoramiento, auditoría o peritaje. Estos deben estar asegurados por separado mediante responsabilidad por daños económicos. |
| Defensa ante reclamaciones injustificadas (protección jurídica pasiva) | Daños causados por incumplimiento de plazos, fechas o estimaciones de costos. |
| Asunción de responsabilidad por negligencia simple o grave | Reclamaciones por daños intencionales con carácter punitivo. |
¿Cuáles son los servicios más importantes?
Verificación de costos: Depende de la división en la que opera su empresa. ¿Algunos ejemplos a continuación?
- Daños de procesamiento y funcionamiento: estos son los daños causados a los materiales o con ellos, por ejemplo, durante el tendido, el montaje o la instalación. A menudo, las aseguradoras limitan la cobertura para esta área y / o puede acordar un deducible razonable.
- Responsabilidad del producto: esto se aplica si el daño es causado por productos fabricados o comercializados.
- Descuentos para la creación de empresas: si su empresa se registró durante el último año, recibirá descuentos de hasta el 40 por ciento.
- Subcontratistas: deben asumir ellos mismos la responsabilidad comercial. Sin embargo, existen algunas aseguradoras donde es posible, siempre que la actividad no difiera de la de la empresa principal, incluir subcontratistas en el contrato.
- Seguro de responsabilidad ambiental: Se paga en caso de daños causados por efectos ambientales en el suelo, aire o agua.
Consejo: en muchas empresas, la responsabilidad privada integral del empresario está incluida en el seguro de responsabilidad civil o puede contratarse en condiciones muy favorables.
¿Qué alcance debería tener este seguro?
Verificación de costos: asegúrese de que el alcance del seguro cubra toda la actividad comercial de su empresa. Esto puede limitarse a la Europa geográfica en las condiciones del seguro. Si opera internacionalmente, debe excluir esta restricción en la política.
¿Cómo calculo la cantidad de cobertura correcta?
El cálculo debe basarse en el mayor daño posible.
Verificación de costos: suponga el reclamo más alto posible para la cobertura. Se utiliza para calcular los gastos que pueden derivarse de la regulación.
La protección básica recomendada es una cobertura de tres millones . Las pérdidas económicas deben estar aseguradas con al menos 100.000 euros .
Si usted y sus empleados trabajan con equipos muy costosos u ofrecen servicios que podrían resultar en altos costos en caso de daños, la suma asegurada debe ajustarse en consecuencia.
Asegúrese de evitar tener un seguro insuficiente. Esta es la única manera de asegurarse de que no tendrá que ser responsable con los activos comerciales en caso de daños.
¿Cómo puedo reducir las contribuciones?
Verificación de costos: en primer lugar, es aconsejable comparar cuidadosamente la relación precio-rendimiento de los distintos proveedores. El seguro más caro no siempre es el que se adapta a las necesidades de su empresa.
Para muchas industrias, hay recomendaciones sobre qué tan alta debe ser la cobertura mínima de responsabilidad civil. Sin embargo, a menudo se encuentran en el límite superior. Por lo tanto, elija la altura de protección lo más baja posible, pero tan alta como sea necesario.
El deducible también tiene el efecto de reducir las contribuciones. Sin embargo, asegúrese de poder asumir la suma acordada en caso de daños. También puede calcular cuánto ahorrará durante un cierto período de tiempo con el deducible más alto. Por ejemplo, si ahorra solo 1000 EUR con un deducible superior de 2000 EUR, no valdrá la pena económicamente en caso de daños.
No todas las empresas necesitan la gama completa de servicios. Si cubre todos los riesgos relevantes para la empresa y prescinde de elementos que son irrelevantes para usted, obtendrá una prima menor.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad empresarial y profesional?
Comprobación de costes: por regla general, el seguro de responsabilidad profesional solo se contrata para una persona. Se trata de grupos profesionales para los que la ley exige dicho seguro de responsabilidad.
Estos son, por ejemplo:
- abogados
- doctores
- Fisioterapeutas
- Parteras
- Consultor de impuestos.
La responsabilidad civil es obligatoria para los fisioterapeutas
La responsabilidad profesional a menudo paga la liquidación de las pérdidas financieras, mientras que la responsabilidad pública paga a terceros por todos los daños causados por la empresa. Esto también incluye a los empleados de la empresa y, según el contrato, los productos que se fabrican en la empresa.
En la práctica, a menudo se requieren ambos tipos de seguro. Un abogado necesita un seguro de responsabilidad profesional para poder ejercer su profesión. Al mismo tiempo, necesita un seguro de responsabilidad civil empresarial para el bufete de abogados, que cubra a los empleados en caso de daños. Con muchas aseguradoras puede combinar el seguro de responsabilidad civil y el seguro de responsabilidad profesional para este fin.
¿Qué significa responsabilidad extendida?
Verificación de costos: el seguro de responsabilidad extendido es parte del seguro de responsabilidad comercial. Le protege de los daños causados por los productos de la antigua empresa incluso después de su cierre. Puede averiguar cuánto dura el período de responsabilidad extendido en su póliza de seguro.
¿Existen alternativas al seguro de responsabilidad comercial?
Verificación de costos: la única opción sería no asegurar en absoluto a la empresa. Sin embargo, dado que su empresa tiene una responsabilidad ilimitada en caso de daños, esta no es una solución recomendada, por lo que las empresas de todo tipo deben contratar un seguro de responsabilidad comercial.
¿Cuáles son los plazos de preaviso para el seguro de responsabilidad civil?
Verificación de costos: como regla general, debe aceptar un período de preaviso de tres meses. Al concluir el contrato, asegúrese de prestar atención al término Algunos proveedores están comenzando a ofrecer contratos con un plazo mínimo de tres o cinco años. Si desea renunciar mientras exista su empresa, primero debe esperar este período.
Los contratos de un año que se pueden cancelar con seis u ocho semanas de anticipación hasta el final del plazo son más baratos. Evite las brechas en el seguro y busque con anticipación una aseguradora nueva y posiblemente más barata.
Si es posible, envíe la cancelación por correo certificado para que tenga prueba de que ha enviado y recibido el documento a tiempo.