Desde el 1 de enero de 2009, el seguro médico general está en vigor en Alemania. En consecuencia, todo el mundo debe ser miembro de un seguro médico obligatorio o privado. Incluso aquellos con seguro médico obligatorio pueden elegir entre varios proveedores cuyos servicios varían. Pero, ¿cuánto cuesta el seguro médico y existen alternativas al seguro médico obligatorio para los empleados? Aclaramos estas y muchas otras preguntas en una entrevista con el experto en verificación de costos.
¿Qué se entiende por “seguro médico obligatorio”?
Comprobación de costes: según el Código de la Seguridad Social, la función principal del seguro de enfermedad obligatorio es “mantener, restaurar o mejorar la salud del asegurado”. Tiene como finalidad garantizar una atención médica completa de acuerdo con las necesidades del asegurado. Todos pagan en el sistema, dependiendo de sus ingresos. Esto significa que los miembros económicamente débiles tienen los mismos beneficios que los del grupo de ingresos más altos (comunidad solidaria).
Por ley, todos los trabajadores y empleados son miembros obligatorios. Solo aquellos que ganen por encima del límite del seguro obligatorio pueden dejar la GKV a petición propia y convertirse en miembros de un seguro médico privado. Los funcionarios públicos y los autónomos tampoco están obligados a afiliarse, pero pueden contratar voluntariamente un seguro obligatorio.
¿Qué tan altas son las contribuciones actuales al seguro médico obligatorio?
Los precios del seguro médico obligatorio se basan en los ingresos.
Verificación de costos: las contribuciones se basan en los ingresos brutos. El monto de la contribución aumenta proporcionalmente a los ingresos , sin embargo, hay un límite de contribución . Esto fue de 4.425 EUR al mes en 2018 y de 4.537,50 EUR en 2019. Esta suma, que determina las primas máximas del seguro a pagar, se ajusta anualmente. Por encima de esto, las contribuciones siguen siendo las mismas. De esta manera, la legislatura quiere crear un incentivo para que las personas con mayores ingresos permanezcan en el seguro médico obligatorio.
La tasa de contribución general para todos los seguros médicos obligatorios ha sido un 14,6 por ciento uniforme de los salarios brutos desde el 1 de enero de 2015 . Dado que el principio de paridad se aplica en Alemania, los empleadores y los empleados soportan la mitad de esto , es decir, el 7,3 por ciento.
Ejemplo: si gana 2500 EUR brutos, la contribución total al seguro médico es 365 EUR. El empleador paga 182,50 EUR de esto.
También hay una contribución adicional que es específica del fondo del seguro médico. Esto también se mide sobre la base de los ingresos brutos y, desde el 1 de enero de 2019, ha sido financiado la mitad por el empleador y la mitad por el empleado.
¿Son las contribuciones adicionales de todas las compañías de seguros de salud legales las mismas?
Verificación de costos: no, estos varían ya que la tasa de contribución general para la mayoría de los seguros médicos no cubre los costos . Por este motivo, las compañías de seguros calculan una prima adicional individual.
A continuación, enumeramos algunas aseguradoras de salud y su desarrollo de primas:
| Seguro de salud | Contribución adicional 2018 | Tasa de contribución 2018 | Contribución adicional 2019 | Tasa de contribución 2019 |
|---|---|---|---|---|
| seguro de salud hkk | 059 por ciento | 15,19 por ciento | 0,39 por ciento | 14,99 por ciento |
| Techniker Krankenkasse | 0,9 por ciento | 15,5 por ciento | 0,7 por ciento | 15,3 por ciento |
| Debeka BKK | 0,9 por ciento | 15,5 por ciento | 0.8 por ciento | 15,4 por ciento |
| BARMER | 1,1 por ciento | 15,7 por ciento | 1,1 por ciento | 15,7 por ciento |
| Mineros | 1,1 por ciento | 15,7 por ciento | 1,1 por ciento | 15,7 por ciento |
Compañías de seguros de salud abiertas a nivel regional:
| Seguro de salud | Contribución adicional 2018 | Tasa de contribución 2018 | Contribución adicional 2019 | Tasa de contribución 2019 |
|---|---|---|---|---|
| AOK Sajonia-Anhalt | 0,3 por ciento | 14,9 por ciento | 0,3 por ciento | 14,9 por ciento |
| AOK Baden-Württemberg | 1.0 por ciento | 15,6 por ciento | 0,9 por ciento | 15,5 por ciento |
| IKK Norte | 1,3 por ciento | 15,9 por ciento | 1,3 por ciento | 15,9 por ciento |
| AOK Renania / Hamburgo | 1,4 por ciento | 16,0 por ciento | 1,1 por ciento | 15,7 por ciento |
| IKK suroeste | 1,5 por ciento | 16,1 por ciento | 1,5 por ciento | 16,1 por ciento |
¿Cuánto puede ahorrar con el seguro médico obligatorio?
Verificación de costos: dado que los empleadores han estado pagando la mitad de las contribuciones adicionales desde el comienzo del año, los ahorros potenciales se reducen. Por ejemplo, si su compañía de seguros de salud requiere una contribución adicional del 0,9 por ciento, solo puede ahorrar alrededor de 60 € al año cambiando al fondo de seguro de salud más barato con un ingreso bruto de 2000 €.
¿Qué servicios ofrece el seguro médico obligatorio?
El cuidado básico cubre todas las áreas importantes
Verificación de costos: debido a los beneficios estándar prescritos por el estado, la provisión en la GKV es casi idéntica, independientemente del seguro. Cubre todas las áreas médicas vitales.
Las compañías de seguros de salud pueden actuar con mayor libertad con el alcance de los servicios adicionales ofrecidos. Algunas aseguradoras también pagan medicamentos homeopáticos o vacunas de viaje. Algunos chequeos solo se pagan después de cierta edad. Sin embargo, hay aseguradoras de salud que se enfocan en la precaución y reembolsan tales medidas a los más jóvenes.
Algunos seguros médicos ofrecen tarifas opcionales en las que el asegurado puede recibir beneficios especiales o reembolsos de primas. Otros fondos pagan a sus miembros un bono si cumplen con ciertos requisitos. Por ejemplo, será recompensado si no fuma un cigarrillo o participa regularmente en programas deportivos. Parte del bono se paga en efectivo y parte del tiempo recibe recompensas en especie o subvenciones por servicios médicos.
En lo que respecta al servicio, algunas cajas registradoras tienen una red bien desarrollada de sucursales donde puede obtener asesoramiento personal. Con otras compañías de seguros de salud, debe viajar largas distancias o puede obtener la información que necesita por teléfono, correo electrónico o chat. Esto puede resultar desventajoso, especialmente para las personas mayores.
La forma en que una caja registradora trata a los clientes también es una característica de calidad importante, porque la calidad del servicio varía mucho. ¿Se aprueban rápidamente las curas y las medidas de rehabilitación o hay que luchar durante mucho tiempo por esos beneficios? ¿Recibe información competente y sus preguntas son respondidas de manera amigable e individual? Pregunte en su círculo de amigos y conocidos e incluya sus experiencias en sus consideraciones.
¿Puedo elegir libremente la compañía de seguros médicos?
Verificación de costos: desde el 1 de enero de 1996, los asegurados pueden decidir por sí mismos a qué compañía de seguros de salud quieren afiliarse. Sin embargo, los seguros de salud obligatorios tienen casi el mismo catálogo de beneficios prescrito. Por tanto, alrededor del 96 por ciento de los servicios están claramente definidos por el legislador.
Sin embargo, vale la pena hacer una comparación de rendimiento de los proveedores, especialmente si valora ciertos servicios individuales.
Como persona legalmente asegurada, ¿soy libre de elegir un médico?
Comprobación de costes: cada asegurado es libre de decidir qué médico le gustaría ver. El único requisito previo para que el seguro médico legal cubra los costos es la aprobación del médico.
Sin embargo, solo puede cambiar de médico en el trimestre actual bajo ciertas condiciones, por ejemplo, porque la relación de confianza se ha destruido permanentemente. Este derecho también está limitado si participa en el modelo de médico de familia o en la atención integrada.
En el hospital también se restringe el derecho a elegir un médico. Como regla general, solo puede elegir en qué hospital le gustaría recibir tratamiento. La terapia en sí la realiza generalmente el médico de guardia.
¿Cómo funciona el reembolso?
Comprobación de costes: esta es una de las grandes ventajas del seguro médico obligatorio. A diferencia de los pacientes privados, que primero tienen que pagar los gastos del tratamiento de su propio bolsillo y tienen que esperar un reembolso de la compañía de seguros de salud, el médico llega a un acuerdo directamente con su compañía de seguros de salud. Todo lo que tiene que hacer es mostrar la denominada tarjeta de seguro antes del inicio del tratamiento.
Recientemente tuve que pagar más por los medicamentos. ¿Por qué?
Verificación de costos: todas las personas con seguro médico legal deben aceptar copagos además de los costos de salud, por ejemplo, para medicamentos recetados. El límite de carga es el dos por ciento del ingreso bruto. Si padece una enfermedad crónica, este es el uno por ciento.
Si ha excedido este límite en el año en curso, puede quedar exento de costos adicionales de copago por el resto del año calendario. Para ello, recopile todas las facturas y recibos de medicamentos, ayudas médicas y tratamientos. Adjunte esto a la solicitud de exención de copagos.
Consejo: puede estar exento de copagos de forma retroactiva durante cuatro años. La compañía de seguros médicos le reembolsará los montos en exceso.
Quiero cambiar de seguro médico. ¿A qué tengo que prestar atención cuando cancelo?
El cambio a un seguro médico obligatorio suele ser posible sin ningún problema.
Verificación de costos: Básicamente, puede cambiar a otra GKV después de 18 meses de membresía. Si el fondo en el que actualmente es miembro aumenta las contribuciones adicionales, tiene un derecho especial de rescisión.
Cancele con suficiente antelación dos meses antes de fin de mes. Busque con anticipación una caja registradora cuyo alcance de servicios satisfaga sus requisitos. Las aseguradoras de salud legales no pueden rechazar a nadie y deben admitirlo incluso si está enfermo o ha pasado de cierta edad.
Atención: al cambiar de proveedor de seguro médico, puede suceder que la nueva compañía de seguro médico tenga contratos con otro fabricante de dispositivos médicos. Por lo tanto, los enfermos crónicos deben preguntar de antemano si pueden continuar obteniendo los preparados a los que están acostumbrados.
¿Vale la pena cambiarse a un seguro médico privado y quién puede afiliarse allí?
Verificación de costos: Sin más requisitos:
- Oficial,
- Trabajadores por cuenta propia,
- Persona de libre dedicación,
- estudiantes
únete al PKV.
Si es un trabajador o un empleado asalariado, sus ingresos brutos deben estar por encima del límite máximo de evaluación de cotizaciones que actualmente es de 60.750 EUR al año. Este límite se establece de nuevo cada año.
Especialmente a una edad temprana, los seguros de salud privados tienen tarifas bajas. Sin embargo, estas contribuciones pueden aumentar considerablemente a lo largo de los años, por lo que la carga financiera es muy alta. Por lo tanto, no solo se sienta atraído por las primas bajas, sino que verifique en detalle la calidad del seguro y compare sus beneficios con los que tiene en el seguro médico legal.
¿Es obligatorio el seguro de cuidados a largo plazo?
Verificación de costos: Sí, independientemente de cómo tenga el seguro médico, debe pagar contribuciones al seguro de atención a largo plazo. Dado que estos son casi idénticos, casi no juegan ningún papel al elegir una compañía de seguros de salud.
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