Cuando se acerca una tormenta, ocurre rápidamente: una tormenta violenta barre las tejas del techo, el granizo daña las contraventanas o el garaje es golpeado por un árbol que cae. Por esta razón, el seguro de hogar es casi imprescindible para todos los propietarios. Aclaramos qué tan altas son las contribuciones en una entrevista con el experto en verificación de costos, quien también tiene mucha información valiosa lista para usted.
¿Qué es un seguro de hogar?
Verificación de costos: Con este seguro, los propietarios de una propiedad pueden protegerse de las consecuencias financieras de ciertos casos de daños. El seguro de edificios suele tener tres niveles. Incluye:
- Seguro contra incendios: cubre los daños causados por incendio, rayo, explosión o implosión.
- Seguro de agua del grifo: paga los daños causados por el agua del grifo, las heladas y las tuberías rotas.
- Seguro contra tormentas: el tercer componente cubre los daños causados por tormentas por viento de fuerza 8 y daños por granizo. Si llueve a través de un techo cubierto por la tormenta, la aseguradora también cubrirá los costos.
Atención: Para que el seguro pague en caso de incendio, está obligado a instalar detectores de humo. Si no lo tiene, deberá pagar parte de los gastos de su bolsillo en caso de avería.
Como propietario de una vivienda, ¿tengo que contratar un seguro de construcción?
Comprobación de costes: Es absolutamente recomendable asegurar adecuadamente la que posiblemente sea la mayor inversión de su vida, su vivienda. Si no lo hace, los gastos necesarios en caso de daños podrían superar rápidamente sus medios económicos.
¿Qué cantidad de contribuciones debo esperar?
Comprobación de costes: la diferencia de prima entre el seguro de construcción más barato y el más caro puede ascender a varios cientos de euros al año, como puede ver en la siguiente tabla:
| Tipo de construcción | Monto de la contribución |
|---|---|
| Vivienda unifamiliar en Munich | 260 - 470 EUR |
| Casa adosada Potsdam | 125 - 300 EUR |
| Vivienda unifamiliar Düsseldorf | 233-480 EUR |
Dado que las contribuciones cambian constantemente, las cifras anteriores solo pueden servir como una guía aproximada.
Los siguientes factores son responsables del enorme rango de precios:
El costo del seguro del hogar depende de muchos factores diferentes.
- El lugar de residencia (zona de riesgo): cuanto menor sea el riesgo de daños en su lugar de residencia, más barata será la prima del seguro.
- Año de construcción: Los daños por agua ocurren con mayor frecuencia en edificios antiguos. Esto se refleja en el monto de la contribución.
- Si la casa está justo en el agua o en una montaña, el riesgo de daño es mayor.
- Espacio habitable: cuanto más espacioso viva, más caro será el seguro de construcción. El espacio habitable incluye todas las salas de estar, de trabajo y de pasatiempos, pero no los sótanos ni los trasteros.
- Método de construcción: las fachadas de madera y los elementos de entramado de madera pueden encarecer significativamente las contribuciones.
La protección contra los peligros naturales casi siempre debe acordarse por separado. Con este cuarto componente del seguro para propietarios de viviendas, los costos varían mucho según el lugar donde viva. Por tanto, es aconsejable obtener varios presupuestos antes de contratar un seguro.
¿Cómo se calcula correctamente la suma asegurada?
Comprobación de costes: por regla general, el nuevo valor del edificio está asegurado. Esta es la suma que sería necesaria para reconstruir la casa en el mismo tamaño y con el mismo equipamiento.
Muchas aseguradoras basan este cálculo en el nuevo valor móvil (1914) . La suma asegurada se ajusta anualmente a la evolución de valor de la propiedad. Basado en el precio en marcos que habría costado (teóricamente) la construcción de la casa en 1914. Se puede calcular dividiendo el nuevo valor actual por el índice de precios de la construcción. El seguro insuficiente se puede evitar mediante el deslizamiento del nuevo valor.
Con la tarifa de espacio habitable , la suma asegurada se calcula en función del tamaño y el equipamiento de la casa. Si se producen daños, la empresa reembolsará los costos por el monto del valor del edificio nuevo local. Una suma asegurada no figura en la póliza, sino que aquí encontrará un límite máximo de indemnización, que, sin embargo, no se ajusta automáticamente al desarrollo de los costos de construcción. Por tanto, esta variante conlleva el riesgo de subaseguro. Si tiene un contrato de este tipo, debe actualizarlo periódicamente.
Otra posibilidad para determinar la suma asegurada necesaria es un informe de valoración . En muchos casos se relaciona con el valor de venta del edificio. Dado que esto suele ser más alto que el costo de reconstrucción en tiempos de escasez de viviendas actual, esta base de cálculo puede ser costosa para usted.
Consejo: incluso si utiliza el nuevo valor móvil en su contrato, debe aceptar una exención de seguro insuficiente. Ésta es la única manera de garantizar que la compañía de seguros no pueda reclamar ningún seguro insuficiente en caso de daños.
¿Por qué han aumentado tanto los precios de este seguro en los últimos años?
Verificación de costos: en los últimos años, los costos de los seguros para propietarios de viviendas han aumentado en un promedio de alrededor del cincuenta por ciento. La razón de esto son los costos crecientes para la compañía de seguros debido a las reclamaciones.
Si recibe una carta con un fuerte aumento de precio, los expertos aún recomiendan que la acepte primero. Si no lo hace, la empresa amenaza con rescindir el contrato, que debe informar a una nueva aseguradora. Por lo tanto, es mejor aceptar temporalmente la contribución más alta, buscar un proveedor más económico y luego dar de baja adecuadamente usted mismo.
¿Qué daños a la construcción están cubiertos?
No todos los beneficios útiles están incluidos en el seguro per se.
Verificación de costos: el seguro de construcción residencial cubre los daños al edificio y al inventario fijo. Estos incluyen, por ejemplo:
- Sistema de calefacción
- un piso puesto
- la instalación sanitaria incorporada
- la cocina amueblada.
Los daños a los muebles, por otro lado, están cubiertos por el seguro de contenido.
¿Qué quiere decir la compañía de seguros con "negligencia grave"?
Comprobación de costes: en muchos contratos, se excluye la "causa gravemente negligente del evento asegurado". Sin embargo, causar daños por negligencia grave puede ocurrir rápidamente. ¿Quién no ha dejado nunca una sartén en el plato con el fuego encendido? Por lo tanto, la negligencia grave debe incluirse en la cobertura de la póliza.
¿Qué servicios también deberían incluirse?
Verificación de costos: según los expertos, debe asegurarse de que los siguientes puntos estén asegurados:
- Costos adicionales incurridos durante la reconstrucción debido a que los requisitos oficiales se han vuelto más estrictos de lo que eran en el momento de la construcción.
- Descontaminación del suelo, por ejemplo provocada por fugas de aceite de calefacción o espuma contra incendios.
- Sobretensión, porque un rayo cae sobre una línea aérea y daña los equipos técnicos de la casa.
- El costo de transporte y almacenamiento de los muebles.
- Costos de demolición y limpieza.
Desafortunadamente, estos puntos faltan en muchos contratos. Si este también es el caso con su compañía de seguros, le recomendamos que lo agregue más adelante.
¿Y qué no está asegurado?
Comprobación de costes: si la vivienda se encuentra en fase de construcción, el seguro del edificio aún no cubre ningún daño. Como alternativa, puede contratar un seguro contra incendios durante la construcción y convertirlo en un seguro para edificios residenciales una vez finalizado.
El seguro tampoco cubre daños de guerra o daños resultantes de disturbios. Además, la empresa no paga por daños por sobretensión.
El seguro de agua del grifo no cubre los daños al agua subterránea, daños como resultado de inundaciones o remansos relacionados con el clima. El agua que sale de un acuario y daña los muebles fijos tampoco está asegurada.
Si se desata una tormenta que no alcanza la fuerza del viento 8, el seguro tampoco tiene que pagar. Esto también se aplica a daños como resultado de ventanas abiertas o con fugas.
Consejo: en ocasiones, en caso de reclamación, no siempre está claro si el seguro del hogar o del edificio deberá cubrir los costos. Puede evitar disputas con la aseguradora celebrando ambos contratos con la misma empresa. Esto también puede tener un efecto positivo en la contribución, ya que muchos proveedores ofrecen descuentos combinados.
¿Necesito protección adicional contra los peligros naturales?
Las inundaciones y otros desastres naturales no están incluidos en un seguro de hogar simple.
Verificación de costos: las tarifas estándar del seguro de edificios residenciales no se aplican a los peligros naturales. Que incluye:
- Lluvia Pesada
- Inundaciones
- terremoto
- Deslizamientos de tierra
- Avalanchas.
Dado que estos ocurren lamentablemente cada vez más comunes, es vivir en una zona de riesgo, sin duda vale la pena considerar ampliar la cobertura del seguro en consecuencia. Sin embargo, el seguro contra amenazas naturales es relativamente caro. En promedio, debe aceptar una prima de alrededor del 50 por ciento .
¿Qué pasa si el edificio está vacío?
Comprobación de costes: Esto, al igual que las obras de reforma y construcción, supone una circunstancia que aumenta el riesgo para la aseguradora, por lo que es fundamental informar a la empresa de que dicha obra está pendiente. Esto también se aplica si se convierten partes del edificio, por ejemplo, si la habitación de los niños se convierte en una oficina en casa desde la que opera un negocio.
Los cambios en el edificio, especialmente las medidas de modernización, pueden tener un impacto en el monto de la prima debido al aumento de valor generalmente asociado. La suma asegurada pactada en la póliza es entonces demasiado baja para que el asegurador pueda reducir o rechazar los beneficios en caso de daño.
¿Cómo encuentro el seguro de hogar ideal para mí?
Verificación de costos: al elegir una compañía de seguros, no confíe únicamente en el precio. Las pruebas de consumo son una buena ayuda para la toma de decisiones. Los portales de comparación en línea, que le ofrecen una descripción general inicial de los costos esperados, también pueden ser útiles.
¿Cómo me comporto correctamente en caso de avería?
Verificación de costos: para que no haya conflictos con la compañía de seguros, debe informar todos los daños de inmediato y documentarlos en detalle. Incluya fotos con el informe.
También está obligado a tomar medidas de emergencia para evitar daños indirectos. Por ejemplo, apague la válvula principal si la línea está dañada. Si una tormenta ha cubierto el techo, usted o un profesional deben instalar una lona impermeable.
Si la casa fuera inhabitable antes de que un tasador de seguros haya inspeccionado el daño, definitivamente debe hablar con la compañía de seguros antes de contratar artesanos. Documente no solo los defectos, sino también cómo se corrigen. Guarde todas las facturas del comerciante y no deseche las piezas dañadas si es posible.